Analyse d'un dossier de rachat de crédits
Une analyse de rachat de crédits conduit à une véritable étude de la viabilité de l'opération. La banque tente de répondre à la question suivante : serez-vous en mesure de rembourser vos mensualités sans difficultés ? C'est une condition obligatoire de la réussite d'un rachat de crédit.
Pour ce faire, le calcul de l'endettement tient compte de tous les types de revenus dès lors que leur pérennité est assurée.
Ainsi, un calcul d'endettement d'un rachat de crédits intègrera comme revenus :
- les salaires de CDI, de CDD si présents depuis plus de deux ans, d'intermittent du spectacle si exercice de l'activité sur plus de deux ans
- les bénéfices industriels et commerciaux si présents depuis plus de trois ans
les bénéfices non commerciaux, si présents depuis plus de trois ans - les Retraites
- les Revenus immobiliers
- les Pensions alimentaires perçues
- les Prestations compensatoires
- les Pensions d'invalidité ou rentes
- les Revenus de la CAF (Caisse d'allocations Familiales) des enfants de moins de 16 ans
Analyse des charges
Dans l'analyse financière d'un rachat de crédit, les banques spécialisées en regroupement de prêts intègrent en charge :
- le loyer de la résidence principale
- les mensualités de crédits conservés à la charge de l'emprunteur
- les Pensions alimentaires versées
- les Prestations compensatoires versées
- les remboursements d'un prêt familial si conservé à la charge de l'emprunteur
Les éléments essentiels pour une décision favorable d'un rachat de crédits
Un regroupement de crédit s'apprécie dans sa globalité et le choix de votre courtier revêt une importance capitale, car il vous représentera auprès des banques en rachat de crédits.
Les éléments de présentation intègreront :
- Votre ancienneté professionnelle et donc la stabilité dans votre emploi actuel,
- Le reste à vivre (calcul de la différence entre vos revenus et vos charges futures ramené au nombre de personnes à charge)
- Le nombre de personne à charge
- La photographie de votre endettement avant le regroupement de crédits
- Le nombre de crédits à regrouper (avez-vous contracté de nombreuses lignes de crédits ?)
- La nature des crédits à regrouper (votre endettement est il constitué de beaucoup de crédits renouvelables ?)
- La nature de votre activité professionnelle (votre employeur est il en situation de liquidation financière ?)
Tous ces points sont intégrés dans l'analyse globale et font l'objet d'une attention particulière dans une demande de rachat de crédits.
Pour aller plus loin :
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