L'assurance emprunteur, indispensable pour les financements bancaires
L'assurance de prêt immobilier ou de crédit à la consommation protège, en premier lieu la banque des risques de non-remboursement. Elle couvre également votre famille en cas de décès. Ainsi, votre dette ne sera pas transmise à vos héritiers. Faut-il obligatoirement assurer un crédit ? Que couvre concrètement une assurance emprunteur ? Quel est son coût ?
Les particularités de l'assurance credit
La souscription d'une assurance de prêt n'est pas obligatoire. En revanche, il est fort probable que votre organisme prêteur l'exige dans l'optique de se prémunir contre les risques pouvant engendrer un défaut de remboursement de votre part : le décès, l'invalidité et la perte d'emploi. Ainsi, ces risques sont couverts par des garanties.
L'une des deux protections minimales de l'assurance de prêt est la garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). Elle est activée lorsque le souscripteur ne peut plus exercer sa profession et/ou a besoin de l'aide d'une tierce personne pour réaliser des tâches de la vie quotidienne. Le remboursement des échéances mensuelles est pris en charge par la compagnie d'assurance.
De son côté, la garantie décès est également toujours intégrée dans les contrats d'assurance. Elle couvre les proches de l'assuré et le prêteur. Ainsi, si celui-ci venait à décéder, ses héritiers ne seraient pas amenés à payer les mensualités restantes de l'emprunt. Ils hériteront du bien financé dès que le prêt aura été entièrement remboursé par l'assureur.
La garantie perte d'emploi, appelé communément « garantie chômage », fait partie intégrante des garanties facultatives. Généralement, sa protection est effective pendant une durée maximale de 2 ans. En cas de licenciement, la compagnie d'assurance prendra en charge les mensualités du crédit jusqu'à la fin de la période de chômage de l'assuré.
Mais qu'en est-il des exclusions de garantie ? L'assurance de prêt ne couvre pas les conséquences engendrées par la pratique de sports à risque. Il peut s'agir de la plongée sous-marine, du parachutisme ou encore du saut à l'élastique. Les sinistres causés par l'exercice d'une profession à risque ne sont généralement pas pris en charge par les prestataires d'assurance : secouristes, convoyeurs de fonds, guides de haute montagne, etc. Certaines compagnies proposent toutefois des contrats adaptés à ces métiers. En revanche, ils sont généralement soumis à une surprime.
Le prix assurance prêt immobilier et crédit à la consommation
Le coût d'une assurance de crédit varie en fonction de plusieurs paramètres : l'assureur, le nombre de garanties souscrites, l'âge de l'emprunteur, sa profession, son état de santé, etc. Ainsi, son prix est compris entre 0,40 % et 2 % du montant emprunté. Il est donc indispensable de comparer les offres de chaque compagnie d'assurance avant de signer un contrat. En procédant de cette manière, vous pourrez obtenir un tarif préférentiel, notamment si vous optez pour une délégation d'assurance (assurance individuelle). Il s'agit d'un contrat autre que celui proposé par l'établissement prêteur.
En effet, les tarifs des assurances individuelles sont généralement moins élevés que ceux des assurances de groupe. De plus, depuis la promulgation de la loi Lagarde en 2010, vous êtes libre de souscrire l'assurance de prêt de votre choix. Auparavant, les candidats à l'emprunt étaient obligés d'accepter le contrat d'assurance des organismes prêteurs. Il est toutefois impératif que le contrat choisi présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par les établissements de crédit.
Vous pouvez confronter facilement les contrats proposés par les compagnies d'assurance en utilisant le comparateur d'offres présent sur le site Web de l'agence BoursedesCrédits. Vous devez uniquement remplir un formulaire électronique avec des informations relatives à votre crédit, votre situation familiale ou encore vos revenus. Par la suite, vous recevrez les devis sur-mesure établis par les différents prestataires d'assurances. Vous aurez ainsi la possibilité de comparer leur taux ainsi que leurs garanties.
>> Pour aller plus loin :
Comparer gratuitement les assurances de prêt
