Assurance emprunteur : les particularités de l'Assurance Décès Invalidité (ADI)

Assurance emprunteur : les particularités de l'Assurance Décès Invalidité (ADI)

La loi ne vous impose pas de contracter une assurance décès invalidité (ADI) si vous envisagez de demander un crédit immobilier ou un prêt à la consommation. En revanche, la plupart des établissements bancaires refusent de prêter de l'argent aux personnes qui ne sont pas assurées. Quelles sont les caractéristiques d'une assurance ADI ? Combien coûte-t-elle ?

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L'étendue de la couverture de l'assurance décès invalidité

L'assurance ADI protège à la fois l'établissement prêteur et l'emprunteur, si ce dernier se retrouve en situation d'invalidité. Celle-ci se caractérise par une inaptitude partielle/totale permanente. Ainsi, l'assuré n'est plus du tout en mesure d'exercer son travail. Ce qui engendre une diminution de ses revenus. Grâce à l'assurance ADI, le remboursement de son crédit à la consommation ou de son prêt immobilier sera pris en charge par la compagnie d'assurance.

Cette assurance prêt couvre également le risque d'incapacité temporaire partielle ou totale de travail. Si le souscripteur se retrouve dans cette situation, cela signifie qu'il est temporairement dans l'incapacité d'exercer une activité professionnelle. Par conséquent, l'assureur sera amené à payer les mensualités de l'emprunt pendant toute la durée de l'arrêt de travail du souscripteur.

En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance ADI couvrira non seulement l'établissement prêteur, mais aussi les héritiers de l'assuré. Ainsi, ces derniers ne seront pas contraints de rembourser le capital restant dû. Là encore, c'est la compagnie d'assurance qui se chargera de cette opération.

Il convient toutefois de préciser qu'il existe une garantie optionnelle pouvant être intégrée au contrat d'assurance ADI : la garantie chômage ou perte d'emploi. Comme son nom l'indique, elle s'active lorsque le souscripteur subit un licenciement. Dans ce cas, le paiement des échéances mensuelles est pris en charge par l'assureur durant toute la période de chômage de l'assuré.

Par ailleurs, le niveau de la couverture est déterminé en fonction du nombre d'emprunteurs. Si vous souscrivez un prêt immobilier seul, par exemple, votre quotité d'assurance credit s'élève à 100 %. Vous serez donc assuré à hauteur de 100 %. En revanche, si le prêt a été contracté par vous et votre conjoint, il est possible d'opter pour un niveau de couverture de 60/40 ou encore de 50/50.

Le coût d'une assurance emprunteur Décès Invalidité

Le prix assurance prêt immobilier ou de crédit à la consommation est calculé en fonction du niveau de risque que présente l'emprunteur. Ainsi, l'assureur devra analyser plusieurs paramètres : la profession de l'assuré, son état de santé, les sports à risque pratiqués par l'emprunteur, son âge, le nombre de garanties du contrat, etc.

Le montant des cotisations, quant à lui, peut être calculé de deux manières différentes. Si vous optez pour le contrat de groupe de votre établissement prêteur, les échéances mensuelles seront définies en fonction du capital emprunté. Si le taux d'assurance s'élève à 0,4 %, par exemple, la prime mensuelle sera fixée à 66, 67 euros pour un crédit de 200 000 euros (200 000 x 0,4 % = 66,67). En revanche, ce montant sera défini autrement si vous choisissez de souscrire une assurance en optant pour la délégation d'assurance. En effet, la prime mensuelle sera calculée sur le capital restant dû de votre emprunt. Ce qui engendre une diminution constante de vos cotisations au fil des mois.

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