Assurance de prêt et arthrite réactionnelle

Assurance de prêt et arthrite réactionnelle

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier auprès d'une banque, vous êtes tenu par l'organisme de prêt de trouver une assurance de prêt adéquate pour vous protéger et garantir le remboursement de l'emprunt. Cette démarche n'est pas toujours aisée, surtout si vous présentez un risque médical. C'est notamment le cas lorsque vous êtes atteint d'une arthrite réactionnelle. Voici un guide complet pour tous les emprunteurs qui souffrent de cette maladie et qui souhaitent trouver une assurance crédit de qualité malgré tout. 

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Une banque n'accepte jamais de financer aveuglément un projet immobilier. Comme la loi l'y oblige, elle exige toujours de l'emprunteur une ou plusieurs garanties qui prouvent sa capacité à rembourser entièrement ses dettes. Outre ces garanties, la banque demande aussi une assurance supplémentaire : l'assurance de prêt immobilier. Ce contrat souscrit auprès d'un établissement tiers ou auprès de la banque même est une forme de sécurité permettant au créancier de récupérer tout son capital, dans le cas ou se produisent des incidents susceptibles d'entraîner un défaut de paiement de l'emprunteur.

L'assurance de prêt prévoit à ce titre plusieurs garanties, qui couvrent notamment les risques de décès et d'invalidité, ainsi que les risques d'incapacité. Certains assureurs ajoutent même des garanties supplémentaires, comme la perte d'emploi, pour offrir un niveau de protection satisfaisant.

Le marché de l'assurance crédit est aujourd'hui dominé par les grandes compagnies d'assurance et les filiales des grandes banques. Ces établissements s'occupent actuellement de la majeure partie des demandes de délégation d'assurance formulées par les emprunteurs français. Ces derniers ont en effet le droit de choisir l'assurance de leur prêt immobilier, auprès de l'établissement de leur choix, grâce à la loi Lagardede 2010. Ce texte interdit aux banques d'imposer directement ou indirectement – avec une proposition de vente liée par exemple – une assurance de prêt immobilier.

La loi Hamon de 2014 renforce ultérieurement l'idée de la loi Lagarde. Ce nouveau texte introduit la possibilité pour tous les emprunteurs de renégocier ou de résilier leur assurance de prêtdans les 12 mois suivant la signature du contrat de prêt. Le principe de résiliation annuelle est confirmé de nouveau par le Parlement en 2017, qui introduit une autre mesure, L'amendement Bourquin. Tous les emprunteurs sont désormais libres de changer chaque année d'assurance emprunteur, à condition, bien sûr, d'obtenir le feu vert de l'établissement prêteur. Cet amendement est très apprécié des emprunteurs, habitués à voir les coûts et la qualité de couverture des contrats d'assurance crédit évoluer sans cesse.

La délégation d'assurance devient alors plus accessible, plus pratique et moins chère pour la plupart des emprunteurs. Ces changements n'affectent toutefois en rien la procédure de souscription d'assurance de prêt immobilier. Les assureurs se montreront toujours exigeants au moment d'évaluer le contrat d'assurance et surtout d'estimer le risque médical à travers le questionnaire de santé. Ce formulaire est incontournable, peu importe l'assureur, la mutuelle ou la banque contactée pour assurer votre prêt. Le questionnaire de santé révèle en effet des informations capitales sur votre état de santé passé ou présent et permet à l'assureur de formuler des conditions d'assurance compatibles avec le risque médical que vous présentez.

Mieux comprendre l'arthrite réactionnelle

L'arthrite réactionnelle est une des formes d'arthrite les plus rares et les plus insolites qui soient. Cette maladie est aussi appelée syndrome de Reiter dans le jargon médical. Il s'agit d'une maladie auto-immune, qui se manifeste lorsque les anticorps réagissent à une infection en provoquant une douloureuse inflammation ou un gonflement au niveau des articulations. Les hommes âgés de 20 à 40 ans en sont les plus exposés. L'arthrite réactionnelle est assez fréquente dans cette catégorie d'âge. Les médecins ont néanmoins relevé des cas d'arthrite réactionnelle chez les enfants et les adolescents.

Le syndrome de Reiter apparaît souvent à la suite d'une intoxication alimentaire (par la salmonelle par exemple), ou d'une infection génitale ou urinaire (par la chlamydia). Dans les deux cas, la maladie provoque des symptômes qui ne touchent pas uniquement les articulations. Dans le cas d'une arthrite réactionnelle génito-urinaire, l'agent infectieux fait apparaître des douleurs aigües dans l'urètre, de l'incontinence ainsi que de la fièvre. Ces symptômes s'accompagnent d'une inflammation des yeux et des articulations.

Le diagnostic du syndrome de Reiter se fait par analyse de l'Antigène HLA-B27. L'arthrite réactionnelle ne bénéficie pour le moment d'aucun traitement médicamenteux. Les médecins peuvent néanmoins prescrire certains traitements contre les symptômes. Des analgésiques oraux ou injectables suffisent généralement pour soulager les inflammations articulaires. Les symptômes disparaissent au bout de 2 à 6 semaines de traitement. Ils peuvent néanmoins réapparaître plusieurs années après la première infection.

Le syndrome de Reiter n'est pas donc une maladie grave en soi et se traite assez facilement. Les compagnies d'assurance peuvent malgré tout considérer l'arthrite réactionnelle comme un risque médical sérieux. Cette maladie des articulations est à ce titre susceptible d'engendrer une surprime ou de causer une exclusion de garantie dans un contrat d'assurance de prêt immobilier.

Souscrire une assurance de prêt immobilier malgré une arthrite réactionnelle

Un emprunteur a entièrement le droit de souscrire une assurance de prêt immobilier même après avoir été touché par l'arthrite réactionnelle. Le processus de souscription reste inchangé. Au cours de la démarche, vous devez remplir un questionnaire de santé, dont le but consiste à évaluer le risque de santé. Si vous avez été touché par le syndrome de Reiter dans les mois ou les semaines précédant la souscription, vous pourriez être amené à fournir des documents montrant l'avancée ou la gravité de la maladie. Ces détails seront d'une grande importance lors de l'étude de votre demande d'assurance par l'assureur. Les conditions de couverture et les clauses financières de votre contrat dépendent en effet des informations que vous fournirez à l'assureur.

L'évaluation du risque médical en fonction de l'avancée de l'arthrite réactionnelle revient au médecin-conseil de l'assureur. S'il estime qu'il y a bel et bien un risque aggravé de santé, il pourrait recommander l'application d'une surprime sur les maladies osseuses et articulaires.

La seule mention d'une ancienne arthrite réactionnelle ne suffit pas pour évaluer correctement le risque médical dans un dossier de prêt. Vous devez procéder à un bilan médical plus ou moins complet, selon votre âge et en fonction du montant que vous prévoyez d'emprunter. Des organismes comme ABCOS CIVEM aident les emprunteurs à réaliser un examen médical conforme aux exigences des assureurs. Ce spécialiste des bilans de santé collabore avec BourseDesCredits et effectue depuis 17 ans des examens et des bilans de santé complets à intégrer dans un dossier d'assurance de prêt immobilier. Le service Abcos Santé proposé par cette entreprise est très utile pour tous les emprunteurs. Toutes les formalités du bilan santé se font en un seul rendez-vous. La procédure est entièrement traçable. Les centres médicaux Abcos Santé sont présents partout en France, à travers plus de 200 antennes, dont 3 se trouvent en Ile-de-France. Si vous cherchez une assurance de prêt via Bourse Des Credits, vous bénéficiez d'une prise en charge prioritaire par Abcos Santé.

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En plus d'un traitement prioritaire chez Abcos Santé, d'autres avantages justifient le recours aux services de BoursedesCredits. Ce courtier dispose d'un large panel d'outils qui facilitent la souscription d'une assurance de prêt immobilier. Le comparateur d'assurances crédit en fait partie. Grâce à cet outil, la recherche du contrat d'assurance adapté à votre profil d'emprunteur se fait entièrement en ligne, en toute simplicité. L'utilisation de ce comparateur est gratuite. Vous pouvez même solliciter les conseils d'un expert de BoursedesCredits à chaque étape de la souscription de l'assurance de prêt. L'aide de BoursedesCredits vous sera d'une grande utilité pour trouver la meilleure offre d'assurance crédit, même si vous êtes ou avez été atteint d'une arthrite réactionnelle.

 

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