Assurance de prêt immobilier : cas d'Anémie

Assurance de prêt immobilier : cas d'Anémie

Les textes de loi ne se prononcent pas sur le fait de devoir souscrire à une assurance de prêt pour pouvoir obtenir un crédit immobilier. Toutefois, les banques étant réticentes à prendre le moindre risque, elles veulent limiter par tous les moyens les risques de défauts de paiements. Elles exigent de ce fait à tout souscripteur de trouver un assureur pour garantir son prêt. Dans cette optique, tous les établissements de crédit ont élaboré avec un assureur partenaire un contrat répondant à ces besoins. Ce contrat d'assurance de groupe est présenté à tout souscripteur au moment de la demande de prêt. Mais les résultats des enquêtes réalisées à ce sujet ont fait apparaître une tarification plus chère de l'assurance des banques et surtout une difficulté de souscription pour les emprunteurs qui ont un profil à risque.

La délégation d'assurance remédie à ce problème, mais la difficulté demeure lorsque le candidat à l'emprunt a un profil de santé hors du commun comme avec une anémie.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier et Anémie.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Une assurance de prêt immobilier a pour principale finalité d'assurer à la banque prêteuse, le remboursement de la somme d'argent qu'elle accorde avec le prêt immobilier. En effet, ce type de prêt s'étale généralement sur une longue période, ce qui n'exclut pas les risques liés aux événements de vie tels un accident, une maladie ou un décès. Ainsi, des garanties pour de tels risques sont exigées au minimum dans un contrat d'assurance emprunteur. Les garanties de base obligatoires sont la garantie décès et la garantie invalidité absolue et définitive. La garantie incapacité temporaire de travail et la garantie invalidité permanente totale ou partielle peuvent être exigées et la garantie perte d'emploi est optionnelle.

Les études menées auprès des emprunteurs font apparaître une énorme variation du coût des assurances, entre assurance de groupe et assurance externe pour les mêmes garanties. Pour y remédier, des réformes ont été adoptées par le pouvoir législatif. Une solution a fait son apparition sur le marché du crédit : la délégation d'assurance.

En 2010, la délégation d'assurance est instituée par la loi Lagarde. Désormais, les emprunteurs disposent du droit de faire assurer leur prêt immobilier par des organismes externes à la banque, et ce avant la signature du contrat de prêt. La seule condition à satisfaire est de trouver un contrat qui présente au moins les mêmes couvertures que celles présentes dans le contrat groupe de l'établissement de crédit. Quelques années plus tard, en 2014, la loi Hamon instaure la possibilité pour l'emprunteur de souscrire son assurance dans un autre établissement. La demande de changement doit intervenir dans les 12 premiers mois suivant la signature du contrat de prêt. Au même titre que la loi Lagarde, il faut trouver une assurance proposant les mêmes garanties que l'ancienne. En 2017 intervient un autre texte, dit amendement Bourquin. Il permet en effet de remplacer le contrat d'assurance en cours par une autre à échéance annuelle du prêt. Cette disposition s'applique dès le début du mois de janvier 2018.

Mais, la finalisation d'une adhésion à une assurance de prêt exige pour tout candidat de passer par deux étapes jugées nécessaires par les assureurs. La première, administrative, consiste simplement à effectuer la demande en remplissant un formulaire. La deuxième consiste à remplir un questionnaire pour déterminer exactement l'état de santé du souscripteur. Le médecin-conseil de l'assureur s'y réfère ainsi pour fixer les conditions de couverture de l'assurance de prêt immobilier et anémie.

Comprendre l'Anémie

L'anémie désigne une maladie du sang caractérisé par une carence en globules rouges ou d'hémoglobine. Elle a pour effet de rendre difficile le transport de l'oxygène dans l'organisme. Deux cas peuvent se présenter. Soit la production de globules rouges est perturbée, soit elles sont détruites d'une façon anormale.

Cette maladie peut être traitée de plusieurs façons :

  • cure en fer et acide folique
  • injection de globules rouges
  • stimulation de la moelle osseuse par un médicament

Quoi qu'il en soit, l'anémie se présente comme une cause de fatigue importante pour la personne touchée. Elle occasionne donc la perturbation de la vie quotidienne et de l'activité professionnelle de celui qui la contracte.

Dans le cadre de l'assurance de prêt, l'anémie figure parmi les facteurs générant un risque aggravé de santé pour le souscripteur. Généralement, cela se traduit par l'insertion d'une ou plusieurs clauses d'exclusions dans le contrat d'assurance. Dans d'autres cas, les primes d'assurance de prêt immobilier et anémie sont augmentées pour répondre au risque pris par l'assureur. Il existe même des situations dans lesquelles le refus de la demande de couverture par les organismes d'assurance est catégorique.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une Anémie ?

Tout souscripteur d'assurance de crédit immobilier et anémie doit remplir un questionnaire médical. Ce document soumis à l'emprunteur au moment de la demande d'adhésion permet au médecin-conseil de réaliser une analyse poussée de l'état de santé du candidat. Le questionnaire se présente sous forme d'une série de questions. Une partie du document est réservée aux maladies contractées par le candidat au cours des dix dernières années. L'anémie sera déclarée dans cette partie. Pour que le traitement du dossier soit rapide, tous les documents permettant de faciliter la tâche du médecin-conseil doivent être joints. Ainsi, le résultat des examens biologiques doit être fourni.

Mais, le médecin-conseil peut demander des examens de santé complémentaires comme des examens biologiques en plus des documents fournis pour avoir plus de détail sur l'avancée de la maladie et de l'effet des traitements déjà pris.

Pour BoursedesCrédits, faciliter la recherche d'assurance de prêt immobilier et anémie pour ses clients figure parmi les objectifs principaux. Dans cette optique, des partenariats ont été établis, notamment avec ABCOS CIVEM. Cet organisme spécialiste de la réalisation des bilans de santé effectue des examens objectifs de l'état de santé d'un souscripteur. Cela permet d'éviter la surévaluation des risques liés à la santé tout en disposant d'un résultat d'examen accepté par les assureurs. Les clients du courtier y sont d'ailleurs traités en priorité dans l'un de ses 205 centres. Pour faire des examens de santé, il suffit de prendre rendez-vous une journée à l'avance de 7h30 à 20h30. Cette date unique permet de réaliser toutes les formalités médicales indispensables. Le résultat est disponible au bout de 48 heures et envoyé directement au prescripteur.

Le jugement des risques liés à la santé étant subjectif, il est souvent difficile de déterminer exactement la décision qui sera prise par l'assureur. Néanmoins, les établissements de prêt et les compagnies d'assurance risquent d'appliquer au dossier une surprime pour accepter la couverture du prêt immobilier.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec Bourse des Crédits

Toujours à la recherche d'un meilleur accompagnement pour ses clients, BoursedesCrédits élabore en permanence des outils d'aide à la décision. Tel est le cas du comparateur un outil permettant de retrouver la meilleure offre d'assurance de prêt. Cet outil permet de disposer de toutes les informations importantes sur les offres disponibles sur le marché notamment le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance), les garanties et les primes d'assurance de chaque contrat. Ce sont les critères de décision essentiels.

En cas de besoin, un conseiller dédié peut aider chaque client pour obtenir des réponses personnalisées sur sa demande d'assurance prêt immobilier et anémie.

 

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