Assurance de prêt immobilier : cas de Cirrhose

Assurance de prêt immobilier : cas de Cirrhose

Si les textes de loi ne prévoient aucune obligation de souscrire à une assurance de prêt pour pouvoir emprunter, les banques souhaitent se prémunir contre tout risque de non-remboursement du prêt contracté. Dans cet esprit, elles exigent de la part des souscripteurs d'adhérer à une assurance de prêt au moment de la demande de crédit immobilier.

La présentation de l'offre d'assurance interne à la banque et dénommé contrat groupe est dès lors systématique. Pourtant, avec un profil à risque, trouver une assurance pour assurer cette couverture est difficile. La possibilité de recourir à la délégation d'assurance résout un aspect du problème, mais une difficulté réside lorsque le souscripteur présente un risque médical comme une Cirrhose par exemple. 

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier avec une Cirrhose.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Une assurance emprunteur sert de garantie pour le remboursement d'un prêt immobilier. Une telle assurance doit donc comprendre au minimum, une garantie décès et une garantie invalidité. Il est aussi possible d'y retrouver une garantie incapacité de travail et une assurance perte d'emploi.

Le coût de l'assurance augmente évidemment proportionnellement avec le nombre de garanties inclus dans le contrat, mais la grille tarifaire change également la donne. C'est là que se révèle toute l'importance de recourir à la délégation d'assurance.

La délégation d'assurance, instaurée par la loi Lagarde en 2010, permet à tout souscripteur de se faire assurer par un organisme de son choix. Le souscripteur peut dès lors refuser de souscrire au contrat groupe de l'organisme prêteur, sous réserve de trouver un contrat qui propose au moins les mêmes garanties. Par la suite, la loi Hamon, effective depuis août 2014, vient compléter cette loi pour la plus grande satisfaction des emprunteurs. En effet, avec cette loi, l'emprunteur peut changer d'assurance de prêt dans les 12 premiers mois suivants la signature du contrat de crédit immobilier. La règle des garanties similaires aux garanties proposées par l'assurance de groupe demeure.

L'amendement Bourquin vient en mars 2017 compléter le dispositif pour permettre le changement d'assurance emprunteur tous les ans, à la date d'anniversaire du contrat de prêt à compter de janvier 2018.

Il faut cependant se rappeler qu'une souscription à une assurance prêt nécessite toujours le remplissage d'un questionnaire de santé. L'emprunteur devra donc remplir ce type de questionnaire autant de fois qu'il change d'assureur. Cette fiche médicale retrace en effet l'état de santé général du souscripteur, ce qui facilite la recherche du risque auquel s'expose la société d'assurance en acceptant la demande de souscription. Il va aussi permettre au médecin-conseil de fixer les modalités de l'assurance.

Comprendre la Cirrhose

La cirrhose est le nom donné à une maladie du foie. Cette affection provoque une détérioration irréversible de l'organe, sauf en cas de recours à la transplantation. Les causes et facteurs de risques de la cirrhose du foie résident dans l'excès de consommation de boisson alcoolique dans la plupart des cas. Elle peut également survenir à la suite d'une hépatite B ou C ou des maladies dites rares (hémochromatose génétique ou affections métaboliques). En France, la cirrhose affecte environ 700.000 personnes chaque année. Cette maladie engendre dans le pays le décès d'environ 10.000 à 15.000 personnes annuellement. La cirrhose concerne généralement davantage les personnes de 50 ans et plus.

Cette maladie est catégorisée dans la classe des risques aggravés de santé par les assureurs. Le dossier risque donc l'application d'une surprime ou l'exclusion de certaines garanties, mais le recours à la délégation d'assurance facilite les démarches de recherche d'une assurance personnelle adaptée.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une Cirrhose?

Le questionnaire médical est un formulaire soumis à un emprunteur dans le cadre de la formalité d'adhésion à une assurance de prêt. Le risque lié à la maladie est estimé à partir des réponses fournies par le souscripteur dans ce document. Le médecin-conseil de l'assureur doit pouvoir y relever toutes les informations concernant l'état de santé de l'emprunteur. La cirrhose doit donc être mentionnée dans le questionnaire médical. Tous les documents y afférents doivent être joints au questionnaire. Il peut s'agir des comptes rendus récents des examens du gastro-entérologue, des résultats d'IRM ou d'analyse biologique.

Mais le médecin-conseil peut demander, en plus de ces documents, la réalisation d'un examen de santé complémentaire. Il convient de le réaliser auprès d'un centre de santé de renom tel ABCOS CIVEM. ABCOS CIVEM est un spécialiste de la réalisation des bilans de santé pour les souscripteurs d'assurance. Bourse des crédits a nouer un partenanriat avec l'organisme afin de répondre au besoin de ses clients dans la souscription de cette assurance. En effet, les clients du courtier sont traités en priorité dans l'un des 205 centres d'ABCOS CIVEM.

D'ailleurs, cet établissement de diagnostic travaille dans le secteur depuis presque vingt ans et bénéficie de la confiance de la majorité des établissements de prêt et des sociétés d'assurance. Pour passer un examen médical, il convient de prendre un rendez-vous un jour à l'avance, directement ou par appel téléphonique. Le service de prise de rendez-vous est disponible de 7 h 30 à 20 h 30.  Une fois la date fixée, ce passage unique permet de réaliser toutes les formalités médicales indispensables. Le résultat est disponible sous 48 heures et envoyé directement par mail ou fax au médecin-conseil ayant prescrit l'examen de santé. En cas de besoin toutefois, il demeure retraçable.

La décision du médecin-conseil sur la suite à donner au dossier dépend du résultat, notamment du stade d'évolution de la maladie et de la durée du prêt. Suivant les cas, le médecin-conseil peut recommander une majoration du coût d'assurance ou des exclusions de garanties.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec Bourse des Crédits

La pratique a démontré que le coût de l'assurance participe à un niveau élevé dans le montant total d'un crédit immobilier, jusqu'à 30 %. Cela signifie qu'à chaque fois que la prime d'assurance augmente, le prêt immobilier revient plus cher. Les études comparatives sur les offres d'assurances révèlent également que le prix à payer pour bénéficier des contrats groupes proposés par les banques est plus élevé. Heureusement, les réformes législatives en matière d'assurance de prêt profitent aux souscripteurs, qu'ils soient sujets à une maladie ou non. L'accompagnement des souscripteurs cherchant la meilleure offre d'assurance figure parmi les objectifs de Bourse des crédits. Des services et outils sont élaborés pour atteindre ce but.

Pour trouver une assurance de prêt, le Formulaire Express constitue une solution idéale. Cet outil permet de réaliser un devis indicatif en fournissant toutes les données et informations complémentaires qui peuvent aider l'usager dans son parcours. L'usager peut compter sur l'objectivité des informations fournies étant donné que Bourse des crédits est un courtier totalement indépendant. De plus, un conseiller dédié prend en charge au besoin, la demande de chaque client, ce qui permet de donner des indications personnalisées pour chaque profil emprunteur et de trouver la meilleure offre d'assurance. Cette garantie de trouver la meilleure assurance demeure même avec un risque médical comme une Cirrhose par exemple. 

 

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