Assurance de prêt immobilier diverticulite du sigmoïde

Pour pouvoir obtenir un prêt immobilier, un demandeur de financement doit souscrire également à une assurance de prêt immobilier. Aucun texte législatif ne prévoit une telle obligation, toutefois, elle devient une pratique courante dans le monde du crédit en général. Seulement, le risque médical  rend difficile cette souscription à une assurance de prêt immobilier malgré la possibilité depuis la loi Lagarde de 2010 de recourir à la délégation d'assurance.

Pour une personne atteinte d'une maladie grave, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier et diverticulite du sigmoïde.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier vise à prémunir l'organisme prêteur contre le risque de non-remboursement du prêt par l'emprunteur. L'assureur prend en effet la place de l'assuré en cas de réalisation d'un des sinistres prévus au contrat pour payer l'échéance ou le capital restant dû.

Cette assurance particulière couvre généralement plusieurs sortes de sinistres, à savoir le décès de l'emprunteur, la perte d'autonomie totale et irréversible et l'invalidité permanente totale. Ces garanties sont celles considérées par les banques comme étant les garanties de base d'un contrat d'assurance. À celles-ci peuvent s'ajouter d'autres garanties comme la garantie sur l'incapacité temporaire de travail et la garantie perte d'emploi.

Un contrat d'assurance emprunteur peut donc comporter toutes ces garanties comme il peut en comporter uniquement quelques unes. Cette possibilité de jouer avec le nombre et l'étendue des garanties est d'autant plus facile avec la possibilité de recourir à la délégation d'assurance.

En effet, depuis 2010, tout candidat à l'emprunt peut choisir librement le contrat d'assurance emprunteur qu'il veut souscrire auprès de la compagnie d'assurance de son choix. Il faut seulement que le contrat comporte au minimum les garanties existantes dans l'offre d'assurance de groupe. Si la loi Lagarde donne cette possibilité de choix jusqu'à la signature du contrat de prêt, la loi Hamon intervient pour élargir ce délai. Depuis 2014 donc, le bénéficiaire d'un prêt peut remplacer gratuitement son contrat d'assurance emprunteur tant que le changement intervient dans les 12 mois après la signature du prêt. En 2017, un amendement dit "Bourquin" intervient pour donner la possibilité aux emprunteurs de changer de contrat d'assurance emprunteur à chaque échéance annuelle à partir du 1er janvier 2018.

Ces dispositions sont toutes favorables à la délégation d'assurance, autrement dit à la faculté de contracter une assurance autre que celle proposée par l'établissement prêteur.

Quelle que soit l'assurance choisie par le candidat à l'emprunt, l'assurance collective ou l'assurance individuelle, il doit dans tous les cas remplir un questionnaire de santé pour établir son profil santé.

Ce formulaire permet en effet, aux sociétés d'assurance d'évaluer les risques possibles pour l'assureur en tenant compte de l'état de santé général du demandeur de souscription, de ses antécédents médicaux et de ses éventuels accidents ou maladies. Un volet de questions porte sur le mode de vie du souscripteur, notamment ses pratiques sportives, sa profession et son statut de fumeur ou non-fumeur.

Après la réception de ce formulaire rempli par les soins du souscripteur, le médecin-conseil de l'assureur va évaluer le risque lié au dossier, lié notamment à la diverticulite du sigmoïde. Il peut ainsi immédiatement décider d'accorder la garantie ou réclamer des examens supplémentaires avant de se prononcer.

Comprendre la diverticulite du sigmoïde

À l'intérieur du colon, notamment sur les replis de la muqueuse de la paroi intestinale, au niveau des parties fines, peuvent se former des petites cavités en forme de poches. Elles sont le produit d'une hyperpression sur ces parties. Ces petits sacs, également appelés diverticules sont des anomalies anatomiques touchant 30 % des seniors, notamment après 60 ans. Il ne s'agit pas, à proprement parler de maladie donc. En tant que simple anomalie du corps, ils sont asymptomatiques donc ne provoquent aucune manifestation clinique et encore moins de douleur, de constipation ou de diarrhée. Toutefois lorsqu'ils se compliquent, notamment lorsque des aliments non digérés restent coincés dans une des poches, le colon s'enflamme : c'est la diverticulite.

Cette irritation s'extériorise par une forte fièvre et des douleurs aiguës sur la partie gauche de l'abdomen ou encore des saignements du colon. Cette dernière manifestation résulte de l'affaiblissement des veines et peut aller jusqu'à la perforation du diverticule enflammé. Cela risque d'éparpiller le contenu intestinal infecté aux autres diverticules et dans la cavité abdominale. À cela résulte une inflammation des organes avoisinants. C'est la raison pour laquelle la diverticulite est une maladie grave.

En général, le traitement de la diverticulite se base sur la prise d'antibiotiques. Dans sa forme aiguë, le traitement est pris par voie orale tandis que pour les formes plus avancées, le traitement se fait par perfusion. Pour le traiter définitivement, il faut procéder à une opération de chirurgie, actuellement possible par coelioscopie.

Dans l'étude d'un dossier de demande de souscription à un prêt immobilier et à une assurance emprunteur, les établissements bancaires et les organismes d'assurance classent cette inflammation du colon comme un risque aggravé de santé. Cela implique, comme avec tout risque aggravé de santé soit le paiement d'une surprime, soit l'exclusion d'une ou de plusieurs garanties. Quelquefois les deux cas se produisent.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une diverticulite du sigmoïde ?

Le remplissage d'un questionnaire de santé est une étape indispensable dans toute souscription à une assurance de prêt immobilier et diverticulite du sigmoïde. Il consiste à répondre par "OUI" ou par "NON" à toutes les questions posées relatives notamment aux antécédents médicaux du sujet. Une réponse positive à l'une des interrogations notamment à une atteinte au niveau de l'appareil digestif peut entraîner les prestataires d'assurance des banques ou externes à demander des examens médicaux complémentaires. Ceci afin de pouvoir évaluer plus en détail l'état de santé du candidat à la souscription.

Cette étape d'examen avec l'obtention des résultats prend généralement deux à cinq jours, auprès des centres de diagnostics les plus diligents. Afin d'assurer la rapidité de souscription d'une assurance emprunteur, BoursedesCrédits propose à ses clients, un service de diagnostic médical réalisé en partenariat avec un spécialiste en la matière. BoursedesCrédits propose le service ABCOS CIVEM, pour traiter en priorité ses clients auprès de l'un de ses 150 sites de diagnostic d'ABCOS CIVEM établis dans toute la France.

Le résultat parvient sous 48 heures, mais l'étude du dossier par l'assureur prend encore plus de temps. Ainsi, pour éviter les relances de dossier et voir son offre d'assurance caduque, il faut au moment de remplir le fameux questionnaire, penser à préparer à l'avance les éventuels dossiers relatifs à la maladie déclarée. Pour une diverticulite du sigmoïde, cela peut comporter les comptes rendus des examens médicaux réalisés comme un scanner, une coloscopie, etc. Le souscripteur peut d'ailleurs demander à son conseiller la liste des pièces médicales nécessaire pour constituer son dossier.

A priori, dès que le profil d'un candidat à l'emprunt présente un risque aggravé, il faut s'attendre à payer un surplus par rapport au tarif normal. Ce surplus dépend cependant du niveau d'avancement de la maladie.

Pour une diverticulite aiguë du sigmoïde, le tarif peut être évalué à 150 %, c'est-à-dire à plus de la moitié du tarif standard en supplément avec le risque aggravé. Les garanties IT et PTIA sont quant à elles exclues pour les affections du tube digestif.

Le même tarif est possible pour une diverticulite hémorragique opérée depuis moins de 24 mois. Si par contre, l'opération a été faite il y a plus de deux ans, sans séquelle particulière, le dossier peut se voir appliquer un tarif standard pour les garanties de base, décès, IT et PTIA.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Pour comparer son offre d'assurance emprunteur avec d'autres formules, le souscripteur a la possibilité d'utiliser un outil comme Formulaire Express sur le site BoursedesCrédits. Ce logiciel à la fois gratuit et facile d'utilisation a pour objectif d'aider à trouver la meilleure offre du marché adaptée au besoin personnel du souscripteur. L'intéressé bénéficie d'ailleurs d'un accompagnement personnalisé dans chaque étape de sa souscription à une assurance de prêt immobilier et diverticulite du sigmoïde.