Assurance de prêt immobilier : cas de Greffe cardiaque

Assurance de prêt immobilier : cas de Greffe cardiaque

Même si la législation ne fait pas obligation d'adhérer à une assurance de prêt pour valider la souscription à un crédit immobilier, les banques l'exigent au moment de la demande. Cette injonction vient du fait que les établissements de crédit souhaitent se protéger au maximum des risques de défaut de remboursement.

Les banques disposent d'un contrat d'assurance emprunteur interne négocié avec un assureur partenaire. Cette offre est soumise à tout souscripteur au moment de la demande de prêt immobilier. Pourtant, pour un emprunteur présentant un profil à risque, l'assureur de groupe refuse souvent la couverture ou applique une forte surprime au dossier. Pour permettre à tout candidat à l'emprunt de répondre à cette obligation de couverture d'assurance, le législateur a mis en place la délégation d'assurance. Le risque médical comme une greffe cardiaque continue toutefois à compliquer la tâche de l'assureur.

Pour une personne ayant subi une telle greffe, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier dans le cas d'une greffe cardiaque.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Une banque accepte une demande de financement d'un projet uniquement, si le demandeur souscrit une assurance de prêt. Cette assurance garantit en effet au créditeur, le remboursement de la somme d'argent prêtée. En effet, en cas d'insolvabilité de l'emprunteur, pour une des causes prévues au contrat, l'assureur prend la place de l'assuré pour la restitution des sommes restant dues. C'est la raison pour laquelle, une assurance crédit comporte en principe des garanties de base, comme une couverture décès et une garantie invalidité. Les principales garanties de base dans un contrat d'assurance emprunteur sont donc, la garantie décès, la garantie perte totale et irréversible d'autonomie ( PTIA) et la garantie incapacité permanente totale de travail. (IPTT). Il est également possible d'y trouver d'autres garanties comme la garantie incapacité partielle de travail ou la garantie perte d'emploi entre autres.

Le coût d'assurance augmente évidemment avec le nombre de garanties existant au contrat, mais la tarification varie également d'une compagnie d'assurance à une autre. Le contrat de groupe est a priori réputé plus cher. Pour profiter de la même sécurité à prix abordable, un candidat à l'emprunt est donc amené à chercher un contrat adapté à ses besoins auprès d'autres prestataires d'assurances. Le monde de l'assurance appelle cette opération, la délégation d'assurance.

À partir de l'année 2010, avec la promulgation de la loi Lagarde, la délégation d'assurance devient possible. Dès lors, l'emprunteur bénéficie d'une grande liberté dans le choix de l'organisme chargé d'assurer le prêt. Toutefois, le contrat choisi doit proposer au moins les mêmes garanties que le contrat groupe proposé préalablement. Par la suite, la loi Hamon, dont l'entrée en vigueur remonte à août 2014 apporte un complément à cette loi. Désormais, l'assurance d'un crédit immobilier peut être remplacée par une assurance externe sous réserve que la souscription soit réalisée depuis 12 mois au plus,suivant la signature du contrat de prêt. Une autre disposition en 2017 autorise le changement de contrat d'assurance emprunteur à échéance annuelle. L'amendement Bourquin sera effectif dès le 1er janvier 2018.

Dans tous les cas, l'adhésion à une offre d'assurance de prêt exige pour le souscripteur de suivre plusieurs étapes. Il doit notamment remplir un questionnaire de santé. Cette formalité permet à l'assureur de juger du risque médical pris en assurant le candidat au prêt immobilier. En fonction de ce critère, l'assureur fixe les garanties à détermine le prix à payer pour assurer la couverture du prêt.

Comprendre la Greffe cardiaque

La greffe cardiaque une intervention chirurgicale consistant à remplacer un coeur défaillant par le coeur bien portant d'un donneur. Cette intervention se présente souvent comme le traitement de dernier recours pour les maladies cardiaques graves. En 2015, la greffe cardiaque à concerné 471 personnes, ce qui constitue une part de 11,3 % par rapport à la totalité des greffes d'organes. La liste d'attente concernant cette greffe en particulier, ne cesse de s'agrandir dans l'Hexagone en particulier et dans le monde en général.

Après cette transplantation l'espérance de vie du receveur risque d'être réduite surtout si son système immunitaire rejette le coeur étranger. Heureusement, l'espérance de vie progresse grâce aux traitements immunosuppresseurs

En tout cas, une transplantation cardiaque peut amener l'assureur à modifier le contrat d'assurance proposé initialement. Il faut s'attendre à voir apparaître dans les termes du contrat des clauses d'exclusions ou l'augmentation de la prime d'assurance.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une greffe cardiaque ?

Le principal risque dans une assurance emprunteur est lié à l'état de santé du souscripteur. Ainsi, pour connaître son état de santé général, la compagnie d'assurance demande systématiquement de remplir un questionnaire de santé. Ce document se présente sous forme de questions auxquelles le souscripteur doit apporter des réponses. Les données recueillies dans cette fiche synthétique permettent au médecin-conseil de l'assureur d'établir le niveau de risque lié à la santé du souscripteur. Afin de faciliter la tâche du médecin et accélérer la procédure, il est préférable de joindre tous les documents rattachés aux informations données dans le formulaire. Ainsi, en déclarant une greffe cardiaque, le candidat peut immédiatement joindre le rapport du cardiologue traitant ainsi que les bilans biologiques récents.

Malgré tout, le médecin-conseil peut demander un examen de santé complémentaire. Car le résultat de ce diagnostic est la pièce maîtresse pour finaliser le contrat, il est dans ce cas judicieux de le passer auprès d'un centre de diagnostic de renom comme ABCOS CIVEM. ABCOS CIVEM est un centre spécialisé dans la réalisation d'examens de santé. Il travaille dans le secteur depuis presque vingt ans et a su gagner par son professionnalisme, la confiance de la majorité des sociétés d'assurance et des banques.

Bourse des Crédits, voulant faciliter l'adhésion de ses clients à chaque étape de souscription à l'assurance, a signé un contrat de partenariat avec ABCOS CIVEM.Un souscripteur client de Bourse des Crédits se verra traité en priorité, dans l'un de ses 205 centres répartis dans toute la France. Pour se faire, il suffit de prendre rendez-vous une journée à l'avance entre 7 h 30 et 20 h 30. Le résultat est disponible sous 48 heures et envoyé par mail ou fax.

C'est sur la base du résultat obtenu, conjointement avec le questionnaire de santé et les documents fournis par le souscripteur, que le médecin-conseil juge de la suite à donner au dossier. Il donne notamment son avis sur le niveau de risque, permettant de fixer le prix de l'assurance et le nombre de garanties à accorder. Ce type de greffe est considéré par l'assurance comme un risque aggravé de santé et les modalités de couverture, notamment le prix et les garanties sont ainsi individualisés.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Bourse des crédits souhaite apporter le meilleur accompagnement à ses clients. Des outils et services sont dès lors élaborés pour atteindre ce but. Dans le cas d'une assurance de prêt, la recherche est facilitée par le Formulaire Express. Ce simulateur permet de disposer d'un devis indicatif sur le prix de l'assurance de prêt et les toutes les données concernant chaque offre.

Le résultat intègre également des informations complémentaires sur la méthode à adopter pour mener à bien la recherche d'une assurance de prêt. Par ailleurs, un conseiller dédié est disponible pour chaque souscripteur pour lui apporter des réponses personnalisées en fonction de son profil. Un candidat à l'emprunt recourant au service de Bourse des Crédits s'assure donc de trouver la meilleure offre d'assurance emprunteur du moment, même avec une greffe cardiaque.

BoursedesCrédits a tenté de détailler l'assurance de prêt immobilier risques aggravés de santé en fonction des pathologies et des contrats proposés en fonctions de celles-ci :

 

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