Assurance de prêt immobilier : cas de l'insuffisance cardiaque

Assurance de prêt immobilier : cas de l'insuffisance cardiaque

La souscription à une assurance de prêt est obligatoire pour pouvoir bénéficier d'un crédit immobilier. Dans la plupart des cas, les banques proposent leur propre assurance, qui n'est pourtant pas la meilleure des solutions à cause d'un tarif élevé et d'une couverture inférieure en qualité par rapport à celle des assureurs externes, notamment en cas de maladie présentant un risque aggravé de santé comme l'insuffisance cardiaque. Depuis 2010, les lois Hamon et Lagarde permettent aux emprunteurs de choisir eux-mêmes leur assureur. Il s'agit de la délégation d'assurance. Focus sur l'assurance de prêt immobilier et insuffisance cardiaque.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier garantit le remboursement du prêt. En effet, il s'agit d'une sécurisation du remboursement d'un prêt notamment dans le cas d'un emprunt immobilier qui va s'étaler sur plusieurs années et qui profite aussi bien à la banque qu'à l'emprunteur.

Une assurance de prêt fonctionne sur la base des garanties souscrites par l'emprunteur. En cas de sinistre qui entre dans le cadre de ces garanties, l'assureur peut prendre le relais de l'emprunteur pour le remboursement du crédit. Toutefois, la tarification et la mise en place des conditions de garanties font l'objet d'enquêtes et d'analyses de la part de la banque et de l'assureur. Ainsi, plus les risques sont élevés, plus les tarifs le sont également, il en est de même pour le bénéfice ou l'exclusion des garanties. C'est pour cette raison que le remplissage d'un questionnaire médical est obligatoire pour toute souscription à une assurance de prêt immobilier. Celui-ci permettra à un médecin-conseil d'évaluer les risques et de définir les conditions de la couverture d'assurance.

Une assurance de prêt est généralement dotée de trois garanties de base. Il s'agit de la garantie décès, d'une garantie sur l'incapacité de travail (IT) et de celle sur la perte d'autonomie (PTIA), quelle soit irréversible ou temporaire. D'autres assureurs proposent une couverture d'assurance incluant d'autres garanties comme la perte d'emploi ou d'autres risques.

Par ailleurs, la banque propose généralement une assurance de groupe avec le prêt immobilier. Toutefois, celle-ci est une assurance dont le calcul est établi sur la mutualisation des risques des dossiers des clients de la banque, elle est généralement plus chère et dispose d'une couverture limitée lorsque les risques augmentent. Grâce à la délégation d'assurance, il est désormais possible de mettre en place une assurance externe sur son prêt immobilier à la place de l'assurance de groupe. IL est également possible de résilier un contrat d'assurance en cours pour le remplacer par un autre beaucoup plus intéressant.

La délégation d'assurance est le moyen le plus efficace pour obtenir une assurance adaptée à son profil. En effet, l'offre d'assurance de la banque est généralement considérée comme étant la moins intéressante. Grâce à la délégation d'assurance, il est possible d'adosser une assurance externe à son prêt immobilier. Toutefois, la délégation d'assurance peut également être sollicitée pour résilier le contrat d'assurance en cours pour le remplacer par un nouveau. L'opération est possible qu'il s'agisse de l'assurance de groupe ou d'une autre assurance externe. Dans tous les cas, pour changer d'assurance avant ou après la signature du contrat de prêt, on peut solliciter les dispositifs soit de la loi Lagarde, soit de la loi Hamon.

La loi Lagarde permet à l'emprunteur de choisir son propre assureur avant la signature du contrat de prêt. Cela lui évite ainsi de devoir choisir l'assurance de groupe. Il est préférable de chercher son assureur avant de déposer sa demande de prêt immobilier. De son côté, la banque n'a pas le droit de changer les clauses négociées du prêt pour cause de remplacement de l'assurance de groupe. Pour l'emprunteur, il est obligatoire de proposer une assurance qui puisse proposer au moins les mêmes conditions de couverture que celles de l'assurance de groupe.

La loi Hamon, par contre, permet une délégation d'assurance après la signature du contrat de prêt, notamment dans l'année qui suit. Il s'agit ainsi d'une possibilité de résiliation de l'actuel contrat d'assurance. Celui-ci peut concerner l'assurance de groupe ou une autre assurance externe. La banque ne dispose pas du droit d'imposer de frais supplémentaires sur l'opération de délégation d'assurance, tandis que les nouvelles garanties doivent au moins être égales de celles du contrat en cours.

Depuis le mois de février 2017, de nouvelles règles sont appliquées sur fonctionnement de la délégation d'assurance. Il s'agit de l'amendement Bourquin qui permet désormais aux emprunteurs de recourir à la délégation d'assurance chaque année, à la fin de l'échéance annuelle de leur contrat de prêt. Toutefois, ce changement bénéficie uniquement aux nouveaux contrats de prêt signés après février 2017. Ainsi, les anciens contrats de prêt immobilier antérieurs ne sont pas concernés par l'amendement Bourquin.

Comprendre l'insuffisance cardiaque

Médicalement, l'insuffisance cardiaque se traduit par un manque de capacité du coeur à pomper convenablement la quantité de sang nécessaire pour irriguer l'organisme. Généralement, les personnes qui souffrent d'une insuffisance cardiaque ressentent une sensation de fatigue qui n'est pas proportionnelle à l'effort développé. Les personnes qui sont les plus touchées par cette maladie sont celles qui ont souffert de troubles cardiaques, respiratoires ou d'hypertension.

L'insuffisance cardiaque peut être gauche ou droite, en fonction du ventricule atteint. Si elle est gauche, il s'agit en général de l'effet d'une hypertension qui a été mal traitée, mais elle peut être également la suite de troubles coronariens dus à une angine de poitrine ou à un cas d'infarctus, entre autres. L'insuffisance cardiaque droite fait souvent suite à une insuffisance du côté gauche ou bien est la conséquence de certaines maladies d'origine pulmonaire (bronchite, emphysème, embolie, etc.)

Dans tous les cas, l'insuffisance cardiaque peut se développer en suivant plusieurs stades. Toutefois, dans la plupart des cas, elle est chronique. Au fur et à mesure que la maladie devient plus grave, la fatigue peut apparaître à l'effort, puis même au repos.

Dans la plupart des cas, le traitement d'une insuffisance cardiaque se fait à travers le traitement de sa cause. Cela peut être par le biais de médicaments ou de l'amélioration de l'hygiène de vie. Toutefois, si elle n'est pas traitée, cela peut mener à différentes complications pouvant toucher d'autres organes comme les lésions au niveau du foie ou des reins.

Le diagnostic de la maladie peut, en outre, s'effectuer de différentes manières. Cela peut être par une analyse sanguine, une radiographie pulmonaire, un électrocardiogramme ou une échocardiographie.

L'insuffisance cardiaque concerne jusqu'à 2 % de la population des pays développés. Cette proportion peut augmenter si l'on tient compte des paramètres de l'âge. En effet, elle peut atteindre 10 % des séniors. Par ailleurs, les cas de décès par insuffisance cardiaque sont en constante augmentation depuis 2008, les femmes étant plus concernées que les hommes, à hauteur de 60,9 % des cas de décès.

L'insuffisance cardiaque est ainsi une maladie considérée comme présentant un risque aggravé par la plupart des assureurs d'où un tarif différent pour cette assurance de prêt immobilier et insuffisance cardiaque.

Comment souscrire à une assurance de prêt immobilier avec une insuffisance cardiaque 

Un emprunteur qui est atteint de cette maladie doit remplir, comme tout souscripteur à l'assurance de prêt immobilier et insuffisance cardiaque, le questionnaire médical que le médecin-conseil de l'assureur va étudier. Il doit y indiquer toutes les informations concernant son état de santé et y joindre tous les documents concernant la maladie, notamment les traitements et les bilans les plus récents de ses médecins. En fonction de l'état de santé de l'emprunteur, le médecin-conseil peut demander des examens ou des analyses complémentaires sur la maladie. Pour cela, l'emprunteur peut ainsi contacter une société spécialisée dans la réalisation de bilans de santé comme ABCOS CIVEM.

ABCOS CIVEM est une société de service qui se charge de la réalisation des bilans de santé pour les emprunteurs. Grâce à la qualité de ses prestations, cette société bénéficie de la confiance de la majorité des assureurs en France. D'ailleurs, ABCOS CIVEM est bien implanté sur le territoire grâce à ses 165 centres. En général, l'emprunteur est pris en charge rapidement par un médecin de l'établissement, notamment le lendemain de sa prise de rendez-vous.

Par ailleurs, les clients de BoursedesCrédits sont traités prioritairement par ABCOS CIVEM grâce au partenariat qui lie les deux sociétés.

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Si vous voulez mettre en place une délégation d'assurance et trouver la meilleure assurance de prêt immobilier et insuffisance cardiaque qui convient à votre profil, BoursedesCrédits est un courtier généraliste en produits bancaires et d'assurances, qui peut vous aider depuis la recherche d'un assureur jusqu'à l'aboutissement de votre souscription.

Nous mettons à votre disposition un comparateur grâce auquel vous pouvez vous informer sur les spécificités de chaque offre d'assurance. Cet outil vous permet également de souscrire à celle sur laquelle vous choix se sera fixé. Pour vous guider, nous mettons à votre disposition un conseiller dédié qui vous assistera dans toutes les étapes de souscription. Pour bénéficier de nos services, vous pouvez visiter notre site internet.

 

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