Assurance de prêt immobilier : cas de la polykystose rénale

Assurance de prêt immobilier : cas de la polykystose rénale

La souscription à l'assurance de prêt immobilier est une étape obligatoire pour l'obtention d'un crédit immobilier. Les banques accompagnent souvent leur offre de prêt immobilier d'une assurance de groupe standardisée pour tous les emprunteurs. Par contre, grâce à la délégation d'assurance, un dispositif qui permet aux emprunteurs de choisir leur propre assureur pour un prêt immobilier, la souscription d'une assurance de prêt est devenue plus facile pour les emprunteurs présentant un profil à risque. Malgré tout, il demeure difficile de trouver une assurance de prêt immobilier dans de bonnes conditions lorsque l'on souffre d'une maladie comme une polykystose rénale.

Le mini-guide qui va suivre va donner les conseils essentiels pour la souscription à une assurance de prêt en cas de polykystose rénale.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier est rendue obligatoire dans la majorité des cas, par les banques. Effectivement, même si elle n'est pas réellement obligatoire au niveau de la réglementation, aucun établissement bancaire ne va accorder un crédit immobilier sans cette garantie.

Par ailleurs, l'assurance de prêt est tout d'abord un gage de sécurité, notamment pour la banque, mais également pour l'emprunteur. En effet, la couverture d'assurance intervient lorsqu'un sinistre qui est pris en charge par l'une des garanties souscrites par l'emprunteur vient à se produire. Dans ce cas, si l'emprunteur n'est pas en mesure de poursuivre le remboursement des mensualités du prêt à cause de sinistre, c'est l'assurance de prêt qui va prendre le relais. Avec la souscription d'une assurance de prêt, la banque est ainsi toujours assurée du remboursement du capital emprunté.

Chaque offre d'assurance de prêt comporte ses propres conditions qui concernent, notamment, les tarifs des garanties souscrites et leurs conditions d'activation. Toutefois, un contrat d'assurance de prêt doit au moins comporter les garanties d base obligatoires. Il s'agit notamment de la garantie décès, de la perte totale et irréversible d'autonomie, ou PTIA, et la garantie invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP). Certaines offres proposent également la garantie incapacité temporaire totale de travail, ou ITT, parmi les garanties de base. Toutefois, dans la plupart des cas, celle-ci est proposée comme une garantie complémentaire avec la garantie perte d'emploi. La garantie d'assurance est activée lorsqu'un sinistre correspondant se produit et correspond aux conditions des couvertures souscrites.

Les banques proposent généralement un contrat d'assurance de groupe pour le prêt immobilier. Ce contrat propose des conditions de couverture standardisées pour tous les emprunteurs. Toutefois, si les risques sont trop élevés, l'assurance de groupe peut représenter une part importante dans le coût du crédit avec des conditions de couverture moins intéressantes. Avec la délégation d'assurance, l'emprunteur peut ainsi choisir une autre assurance plus intéressante pour lui. La délégation d'assurance est réglementée par les lois Lagarde et Hamon . Avec la loi Lagarde, la délégation d'assurance consiste à permettre aux emprunteurs le choix d'une assurance externe à la place du contrat de groupe. Cette nouvelle assurance est ainsi mise en place en début de signature de prêt. La loi Hamon autorise, par contre, le remplacement d'un contrat d'assurance de prêt en cours pour un nouveau. L'emprunteur est autorisé à recourir à cette solution uniquement pendant les 12 mois suivant la signature du contrat de prêt. Enfin, l'amendement Bourquin autorise, depuis février 2017, le changement d'assureur tous les ans, à la date d'anniversaire du contrat de prêt. Toutefois, ce dispositif ne concerne pour l'instant que les nouveaux prêts signés après cette date et sera applicable au 1er janvier 2018.

Pour souscrire à une assurance de prêt, le remplissage d'un questionnaire médical est obligatoire. Ce document, remis au médecin-conseil de l'assureur, informe l'assureur sur l'état de santé de l'emprunteur pour qu'il puisse fixer les conditions de couverture de l'assurance.

Comprendre la polykystose rénale

La polykystose rénale est une maladie touchant les reins. Elle se manifeste par l'apparition de kystes, comme son nom le suggère, sur les deux reins en même temps. Pour que le phénomène de développement de kystes rénaux soit reconnu comme étant une polykystose rénale, il est impératif que leur nombre soit d'au moins trois sur chacun des deux reins.

La polykystose rénale est une maladie génétique assez fréquente. Elle peut, effectivement, concerner de 1/4000 à 1/40.000 naissances dans le monde. Elle peut se présenter généralement sous deux formes : la PKAD ou polykystose rénale autosomique dominante, et PKAR ou polykystose rénale autosomique récessive. La PKAD est plus courante et peut toucher les personnes de tous les âges, mais est décelée généralement chez l'adulte. Quant à la PKAR, elle est plus rare, mais les symptômes peuvent commencer dès la naissance.

Outre le fait qu'il s'agit d'une maladie génétique, la polykystose peut également être causée par certaines maladies. Toutefois, les manifestations de la maladie sont généralement les mêmes : une infection urinaire, hématurie, lithiase rénale, hypertension artérielle. La maladie évolue inexorablement vers une insuffisance rénale chronique qui nécessite dans la plupart des cas une hémodialyse, notamment vers l'âge adulte. Dans les cas les plus graves, une greffe d'organe est requise.

Par ailleurs, il n'existe pas encore de traitements efficaces connus pour cette maladie.

Étant donné qu'il s'agit d'une maladie grave, les assureurs la considèrent comme présentant un risque aggravé pour l'assurance. Dans la plupart des cas, une surprime est appliquée sur la couverture d'assurance.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une polykystose rénale ?

La polykystose rénale doit être déclarée obligatoirement dans le questionnaire médical de souscription à une assurance de prêt. Ce document sert de base pour l'assureur pour fixer les conditions d'assurance compte tenu des risques que représente la maladie. Grâce aux informations contenues dans ce document, le médecin-conseil de l'assureur peut fixer plus facilement les tarifs et les conditions de garanties, notamment s'il y a lieu d'en exclure ou d'appliquer une éventuelle surprime.Généralement, le médecin-conseil pourra demander certains documents complémentaires comme des échographies abdominales ou des bilans cardiologiques et biologiques. Par ailleurs, il peut également conseiller à l'emprunteur de réaliser un bilan médical complémentaire chez un organisme spécialisé comme ABCOS CIVEM.

ABCOS CIVEM est partenaire de BoursedesCrédits dont les clients sont pris en charge prioritairement. ABCOS CIVEM est une société spécialisée dans la réalisation de bilans médicaux des emprunteurs pour le compte des assureurs. Jouissant d'une certaine notoriété auprès des établissements d'assurance, elle est bien implantée sur le territoire grâce à ses 165 centres répartis dans toute la France. ABCOS CIVEM est, par ailleurs, soucieuse de l'importance des bilans médicaux dans le cadre de la souscription à une assurance de prêt. Elle est ainsi en mesure de les réaliser rapidement, avec une prise en charge rapide de l'emprunteur, notamment le lendemain de sa prise de rendez-vous. D'ailleurs, la société s'assure de la réalisation de toutes les formalités requises pour réaliser le bilan médical en un seul rendez-vous.

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