Assurance de prêt immobilier : cas de la pyélonéphrite

Assurance de prêt immobilier : cas de la pyélonéphrite

Pour obtenir un prêt immobilier, la souscription à une assurance de prêt est indispensable. Cette étape est imposée par pratiquement toutes les banques.Toutefois, les conditions des garanties sont différentes pour chaque offre d'assurance de prêt immobilier, que ce soit en terme de tarification qu'en ce qui concerne les conditions d'accession en fonction des risques encourus par l'assureur sur le profil emprunteur, dont son état de santé. Même avec la délégation d'assurance, l'emprunteur peut rencontrer certaines difficultés à trouver la meilleure assurance s'il souffre d'une maladie comme la pyélonéphrite.

Voici quelques conseils pour trouver plus facilement une assurance de prêt immobilier pour les personnes qui souffrent de pyélonéphrite.

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Généralités sur l'assurance de prêt

Il peut exister plusieurs types de garanties d'assurance qui peuvent être adossées à un prêt immobilier. Toutefois, la facilité de leur mise en place diffère selon le cas. En ce qui concerne l'assurance de prêt immobilier, il s'agit d'un gage de sécurité de remboursement du capital emprunté pour la banque. Elle couvre généralement des risques des risques de base les plus fréquents d'un pont de vue statistique. Il s'agit notamment de la garantie décès, de la perte totale et irréversible d'autonomie, ou PTIA, et la garantie invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP). Certaines offres proposent également la garantie incapacité temporaire totale de travail, ou ITT, parmi les garanties de base. Toutefois, dans la plupart des cas, celle-ci est proposée comme une garantie complémentaire avec la garantie perte d'emploi. La garantie d'assurance est activée lorsqu'un sinistre correspondant se produit et correspond aux conditions des couvertures souscrites.

Les banques accompagnent généralement leur offre de prêt immobilier d'une assurance de groupe, dont les conditions sont standardisées pour tous les emprunteurs et dont la souscription s'inscrit dans les démarches de la souscription au prêt immobilier lui-même. C'est également le cas pour adosser une assurance externe sur le prêt immobilier, ce qui est permis depuis 2010. En effet, pour adosser une assurance autre que celle de groupe sur le contrat de prêt, il suffit pour l'emprunteur de proposer une offre de couverture avec les mêmes conditions de garanties que celles de l'assurance de la banque. Cette opération est la délégation d'assurance. Elle permet à l'emprunteur de choisir l'assureur de son choix pour son crédit immobilier.

La délégation d'assurance est une opération réglementée. Trois textes de loi encadrent son fonctionnement. Il s'agit des lois Lagarde, Hamon et de l'amendement Bourquin, depuis 2017.

La loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir une assurance externe à la place du contrat de groupe proposé par la banque. Ainsi, cette assurance est mise en place en début de prêt. Par ailleurs, la loi Hamon de 2014 conforte cette réglementation en permettant la mise en place d'une nouvelle assurance après la signature du contrat de prêt, notamment dans les 12 mois suivants. La nouvelle assurance peut remplacer aussi bien le contrat de groupe qu'une autre assurance externe. Enfin, l'amendement Bourquin de février 2017 autorise les emprunteurs à changer d'assureur tous les ans, à chaque date d'anniversaire de leur contrat de prêt. Toutefois, cette loi ne concerne jusqu'ici que les nouveaux contrats de prêt immobilier signés depuis cette date. Elle peut être étendue à tous les contrats à partir de janvier 2018.

Par ailleurs, les conditions de couverture de garanties sur une assurance de prêt dépendent intégralement des niveaux de risque présentés par le profil emprunteur. Sur ce point, les risques sont déterminés par le questionnaire médical que l'emprunteur doit remplir obligatoirement.

Comprendre la pyélonéphrite

La pyélonéphrite est une maladie d'origine infectieuse qui touche les reins et le bassinet. Concrètement, il s'agit d'une infection par des bactéries qui remontent de la vessie vers les reins en empruntant les uretères. La forme aiguë de la maladie se caractérise par une inflammation des reins. Une malformation congénitale qui gêne l'écoulement normal de l'urine et qui favorise sa stagnation, ainsi que des calculs rénaux peuvent également provoquer l'inflammation du rein et provoquer une pyélonéphrite aiguë. Dans sa forme infectieuse, c'est généralement la bactérie Escherichia coli qui provoque la maladie.

Le diagnostic de la pyélonéphrite se fait souvent après une analyse d'urine. Par ailleurs, la pyélonéphrite aiguë simple se soigne souvent assez rapidement. Par contre, en cas de complication, une hospitalisation suivie d'un traitement approprié doit être réalisée sans tarder. Cette maladie peut, en outre, toucher les personnes de tous âges, mais elle est beaucoup plus récurrente chez les femmes enceintes à cause des changements anatomiques et hormonaux qui surviennent au cours de la grossesse. Ainsi, 1 à 2 % des grossesses sont accompagnées d'une pyélonéphrite.

La pyélonéphrite se manifeste souvent par une forte fièvre accompagnée de frissons. La personne peut également ressentir des douleurs au niveau de son abdomen, souffrir de troubles urinaires ou de sensation de brûlure lors de la miction. Parfois, une anurie peut être observée, notamment en cas de pyélonéphrite obstructive. Si cette maladie est mal soignée, elle peut se muer en diverses complications comme la formation d'un obstacle des voies urinaires depuis les reins. Les personnes âgées sont également plus exposées à cette maladie.

Cette maladie est surtout soignée par antibiothérapie et par des antalgiques en cas de douleurs. Toutefois, en cas de pyélonéphrite obstructive, une intervention chirurgicale peut être requise.

Dans sa forme la plus grave, la pyélonéphrite est considérée par les assureurs comme étant une maladie à risque aggravé. Si les traitements ne sont pas efficaces ou que la maladie s'aggrave, l'assureur peut décider des exclusions de garanties ou appliquer une surprime sur l'assurance.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une pyélonéphrite ?

L'emprunteur doit spécifier dans le questionnaire médical obligatoire, l'évolution de la maladie s'il souffre d'une pyélonéphrite aiguë. Les informations contenues dans ce document vont ensuite servir de base à l'assureur pour fixer les conditions d'assurance, notamment s'il y a lieu d'exclure des garanties ou d'appliquer une surprime d'assurance. Dans tous les cas, il appartient au médecin-conseil de déterminer les niveaux de risque présentés par la maladie compte tenu de son évolution. En général, l'assureur peut accorder des conditions normales si l'emprunteur a connu une rémission. Par contre, s'il veut obtenir des informations complémentaires pour fixer le niveau de risque, il peut demander des examens complémentaires réalisés par un prestataire agréé comme ABCOS CIVEM.

ABCOS CIVEM est une société spécialisée dans la réalisation de bilans médicaux pour le compte des assureurs de prêt. Présente depuis 17 ans, la société bénéficie de la confiance des établissements d'assurance grâce à la qualité de ses prestations, notamment pour la rapidité de prise en charge des dossiers des emprunteurs. En effet, ABCOS CIVEM est en mesure de prendre en charge le dossier d'un emprunteur le lendemain de sa prise de rendez-vous, étant consciente de l'importance du bilan médical aux yeux de l'assureur. Les formalités sur un dossier sont réalisées le jour de la prise en charge de l'emprunteur. Par ailleurs, la société a une grande présence territoriale grâce à ses 165 centres répartis dans toute la France. ABCOS CIVEM est partenaire de BoursedesCrédits dont les clients sont pris en charge prioritairement.

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BoursedesCrédits est un courtier généraliste qui propose ses services pour tous les produits financiers, dont l'assurance de prêt. Pour faciliter votre recherche d'une assurance sur le crédit immobilier, nous vous proposons un comparateur d'assurances de prêt que vous pouvez utiliser gratuitement. Avec notre comparateur, vous êtes assuré de trouver rapidement l'offre d'assurance qui correspond à vos attentes, notamment en termes de tarifs et de conditions de couvertures. Nous privilégions l'affichage des offres les plus concurrentielles du marché. Notre comparateur d'assurances de prêt est facile à utiliser. Il suffit que vous indiquiez les principaux critères que l'outil vous demande pour qu'apparaissent tout de suite les résultats correspondants. Si vous vous fixez sur une offre, nous pouvons vous dédier un conseiller personnel qui va vous aider dans toutes les étapes de votre souscription. Pour profiter de nos services et nous contacter, vous pouvez vous rendre directement sur notre site internet.

 

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