Assurance de prêt immobilier : cas de Souffle au coeur ou valvulopathie

Assurance de prêt immobilier : cas de Souffle au coeur ou valvulopathie

Pour garantir le remboursement effectif d'un financement, les banques rendent obligatoire la souscription à une assurance pour pouvoir bénéficier d'un crédit immobilier. La plupart des banques proposent une assurance de groupe, mais avec un profil à risque cette adhésion se heurte à des difficultés. La latitude donnée aux emprunteurs, par la législation, de déléguer l'assurance de prêt depuis 2010 résout le problème. Cependant, lorsque le souscripteur présente un risque médical comme un Souffle au coeur ou une valvulopathie, cette souscription demeure complexe.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier et Souffle au coeur ou valvulopathie.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier n'est pas rendue obligatoire par la loi. Il s'agit d'une condition impérative imposée par les banques aux emprunteurs désirant bénéficier d'un crédit immobilier. Elle est en effet la solution la plus adaptée et la plus rapide pour sécuriser l'emprunt. L'assurance de prêt est souscrite pour prendre le relais de l'emprunteur au cas où celui-ci n'est plus en capacité d'effectuer le remboursement du prêt. Pour cela, une assurance de prêt est munie de trois garanties de base. Il s'agit de la garantie décès, de l'incapacité de travail (IT) et la perte d'autonomie (PTIA). D'autres offres d'assurance peuvent proposer beaucoup plus de garanties facultatives, comme la perte d'emploi.

Par ailleurs, l'assurance de groupe des banques est généralement considérée comme étant la moins concurrentielle, compte tenu de ses tarifs élevés et de la faible qualité de sa couverture. En effet, les offres de groupe peuvent exclure certains risques s'ils sont considérés par la banque comme trop élevés. Depuis quelques années, il est possible pour les emprunteurs de passer outre l'assurance de groupe en souscrivant à une assurance externe. De cette manière, ils peuvent bénéficier de meilleures conditions de couverture et de meilleurs tarifs. Il s'agit de la délégation d'assurance.

C'est en effet une opération qui autorise soit un remplacement de l'assurance de groupe par une assurance externe avant la signature du contrat de prêt ou la résiliation d'un contrat d'assurance en cours sur le prêt immobilier. De cette manière, les emprunteurs peuvent rechercher d'autres propositions d'assurance et faire jouer la concurrence afin de bénéficier de meilleures conditions. La délégation d'assurance est réglementée par les lois Lagarde et Hamon ainsi que l'amendement Bourquin.

La loi Lagarde de 2010 permet aux emprunteurs de choisir un autre assureur à la place de l'assurance de groupe, avant que le contrat de prêt ne soit signé. Ainsi, l'emprunteur peut chercher son assureur avant ou pendant les négociations de prêt. Si les conditions d'octroi du prêt ont déjà été négociées avant la siganture de la nouvelle assurance sur le prêt, la banque ne pourra plus les modifier.

La loi Hamon permet la délégation d'assurance après la signature du contrat de prêt, notamment dans les 12 mois qui suivent. Cette délégation d'assurance sous forme de résiliation de contrat d'assurance permet de mettre en place une nouvelle assurance à la place du contrat de groupe ou d'une autre assurance externe adossée précédemment au prêt immobilier. La banque prêteuse ne peut pénaliser ce remplacement ni facturer la résiliation. L'opération demeure ainsi gratuite, mais le respect des garanties exigées par l'établissement prêteur demeure.

L'amendement Bourquin pour sa part permet le remplacement d'un contrat d'assurance emprunteur en cours à la date anniversaire du contrat de prêt. Cette disposition de mars 2017 s'applique dès le 1er janvier 2018.

Pour toutes souscriptions d'assurance, avant la signature du prêt ou après, le demandeur d'adhésion doit dans tous les cas remplir un questionnaire médical. Celui-ci va permettre en effet au médecin-conseil de l'assureur de connaître les risques de santé présents dans le dossier de l'assuré pour la fixation des modalités de couverture d'assurance de prêt immobilier et souffe au coeur ou valvulopathie, notamment du prix à appliquer, éventuellement sa majoration, et des garanties à accorder.

Comprendre le Souffle au coeur ou valvulopathie

La valvulopathie est une maladie du coeur touchant les valvules cardiaques. Il existe plusieurs causes possibles à cette maladie, notamment une inflammation ou d'une bactérie. Une valvulopathie inflammatoire est la conséquence d'une angine mal traitée et une valvulopathie infectieuse est souvent due à un germe bactérien altérant la valvule. Une valvulopathie peut également être dégénérative, lorsque des substances non bactériennes se fixent sur la valvule.

La valvulopathie touche surtout les personnes ayant déjà fait l'objet d'une implantation de prothèse cardiaque ou ayant déjà été atteintes d'une maladie des valves cardiaques.

Son principal traitement repose sur la prise d'antibiotique, surtout pour la maladie infectieuse, mais l'hygiène dentaire constitue également un soin indispensable à suivre au quotidien.

La plupart des assureurs considèrent la valvulopathie comme étant une maladie présentant un risque aggravé pour l'assurance de prêt immobilier. Par conséquent, l'emprunteur peut être soumis à des exclusions de garanties ou des surprimes d'assurance. Toutefois, le recours à la délégation d'assurance de prêt immobilier et souffle au coeur ou valvulopathie reste toujours bénéfique.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec un Souffle au coeur ou valvulopathie ?

La souscription d'une assurance de prêt immobilier souffle au coeur ou valvulopathie passe nécessairement par le remplissage d'un formulaire de santé. Il est impératif d'y mentionner la valvulopathie et d'y apporter toutes les précisions indispensables, notamment sur l'identification de sa manifestation par une insuffisance cardiaque, un rétrécissement ou les deux en même temps. Dans tous les cas, il est conseillé d'adjoindre au questionnaire médical les derniers courriers du cardiologue ainsi que la liste des traitements pris pour soigner la maladie. Afin de permettre de mieux estimer les risques liés au dossier et de fixer les éventuels surprimes, le médecin-conseil peut demander à passer des examens de santé complémentaire tels un scanner coronaire ou un écho-doppler. Il convient de les passer au sein d'un établissement de renom tel ABCOS CIVEM. ABCOS CIVEM est un prestataire dans le domaine de la réalisation de bilans médicaux, notamment au profit des emprunteurs. Cette société bénéficie de la confiance des assureurs grâce à sa qualité d'expertise et de ses vingt années d'expérience. D'ailleurs, ABCOS CIVEM est bien implantée sur le territoire grâce à ses 205 centres répartis sur toute la France.

Avec ABCOS CIVEM, l'emprunteur est pris en main rapidement, notamment une journée après la prise de rendez-vous. Cette prise de rendez-vous peut se faire de 7 h 30 à 20 h 30 pour un examen le lendemain. Par ailleurs, les clients de Bourse des Crédits sont traités prioritairement par ABCOS CIVEM. Les deux entités ont en effet signé un contrat de partenariat en ce sens.

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BoursedesCrédits est un courtier généraliste en produits bancaires et d'assurances, qui propose une prestation totalement neutre. En effet, il n'a aucune relation d'actionnariat avec les assureurs. Sur le site Boursedescrédits.com se trouve un comparateur d'assurance de prêt facile d'utilisation et totalement gratuit. Il permet de comparer rapidement toutes les offres en quelques clics. L'outil permet, en outre, d'informer sur les spécificités de chaque offre, et de pouvoir souscrire à l'offre d'assurance la plus intéressante.

Par ailleurs, Bourse des Crédits propose un accompagnement personnalisé pendant toutes les étapes de souscription à une assurance grâce à un conseiller dédié telle que l'assurance de crédit immobilier et souffle au coeur ou valvulopathie.

 

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