Assurance de prêt immobilier et maladies
L'assurance de prêt ou assurance-crédit sert de garantie aux organismes prêteurs contre les risques d'insolvabilité de leurs clients. Ainsi, même en cas de défaillance d'un emprunteur l'établissement financier reverra la couleur de son argent.
Si la souscription à un tel contrat n'est pas rendue obligatoire par la loi, elle est dans les faits systématiquement exigée par les banques. Et dès lors qu'un emprunteur est exposé à un risque médical accru, elle devient incontournable. Une santé fragile complique sans aucun doute les démarches liées à la souscription d'une assurance de prêt immobilier.
Mais il faut savoir que la délégation d'assurance, c'est-à-dire choisir une assurance-crédit autre que celle déjà incluse dans le contrat de la banque, permet de trouver un assureur qui couvre les profils à risques. Voici donc un guide à destination des personnes atteintes de problèmes de santé pour faciliter leur accès à une assurance de prêt immo et maladies.
Tout savoir sur l'assurance de prêt immobilier
Comme dit précédemment, une assurance de prêt est indispensable pour les établissements financiers qui délivrent des crédits immobiliers. En cas de manquement de la part de l'emprunteur, ce contrat permet, en effet, à l'assureur de se substituer au particulier et de payer sa dette à titre transitoire ou définitif.
En souscrivant une assurance de prêt immobilier, l'emprunteur garantit le remboursement de sa dette face à certains risques. Comme par exemple : l'invalidité partielle permanente (IPP) ; la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ; l'invalidité permanente et totale (IPT) ; l'incapacité temporaire et totale de travail (ITT) ; la perte d'emploi...
Les contours règlementaires de l'assurance de prêt immobilier n'ont cessé d'évoluer au fil des ans. De cette manière, depuis 2010 la loi Lagarde permet à tous les emprunteurs de souscrire une assurance autre que celle proposée par la banque. Toutefois, ce montage n'est réalisable que si l'assurance choisie auprès d'un établissement tiers offre des garanties au moins équivalentes à celles proposées par l'assurance groupe de l'établissement bancaire.
En outre, grâce à la loi Hamon, les emprunteurs ont pu depuis 2014 changer d'assureur dans l'année suivant la signature de leur prêt immo. Cette liberté, en faveur du consommateur, s'est accrue en 2017 avec "l'amendement Bourquin". Ce texte donne la possibilité aux particuliers de changer, tous les ans (au moment de l'échéance annuelle) d'assurance de prêt.
Avec ou sans délégation d'assurance, il est dans tous les cas obligatoire pour l'emprunteur de remplir un questionnaire de santé. Compléter ce document permet de déterminer si le particulier présente ou non un risque aggravé de santé. Le "médecin conseil" de l'assureur va ensuite déterminer le risque en fonction de la maladie et fixer les conditions de la couverture d'assurance de prêt immobilier et maladies.
De quelles maladies s'agit-il ?
Un particulier présente un risque aggravé de santé dès lors qu'il précédemment tombé gravement malade ou bien si son état de santé est jugé précaire. En même temps que les recherches médicales évoluent, la liste des maladies jugées à haut risque est également susceptible d'évoluer.
D'une façon globale, les personnes souffrant de maladies chroniques graves représentent pour l'assureur un risque aggravé de santé. Sur certains risques aggravés de santé, des surprimes peuvent être appliquées par les assureurs. A partir d'une liste de maladies classées en fonction de leur potentiel risque décide ou non d'appliquer une surprime. BoursedesCrédits a détaillé l'assurance de prêt immobilier et risques aggravés de santé en fonction des pathologies.
Dans le but de faciliter les démarches des emprunteurs avec ou sans risques aggravés de santé, BoursedesCrédits a mis en place un partenariat avec ABCOS CIVEM. Il s'agit d'un organisme spécialisé dans le diagnostic de santé qui dispose de 205 centres à travers l'Hexagone. Grâce à ce partenariat, le spécialiste traite en priorité les demandes venant du courtier. A noter, il suffit de prendre rendez-vous la veille pour effectuer une analyse. Ce seul rendez-vous est souvent suffisant pour réaliser tous les analyses et autres bilans. Sous deux jours, les résultats sont ensuite envoyés par fax ou par mail. Ces résultats permettent au médecin conseil de déterminer le niveau de risque de l'emprunteur. L'assureur pourra ainsi fixer au mieux les conditions de l'assurance de prêt immobilier et maladies adaptées au profil du souscripteur.
Convention AERAS
Pour obtenir plus facilement une assurance de prêt immobilier et maladies, une personne à la santé fragile peut également passer par la convention Aeras (s'assurer avec un risque aggravé de santé). Grâce à cette convention, entrée en vigueur en janvier 2007, les particuliers concernés n'ont pas à compléter de questionnaire médical.
Le dispositif est toutefois soumis à conditions. En effet, pour en bénéficier il faut tout d'abord avoir moins de 70 ans à la fin du remboursement du crédit immo. Ensuite, il faut que le crédit réalisé ne dépasse pas la somme de 320.000 euros.
Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier et maladies avec BoursedesCrédits
Courtier professionnel dans le secteur assurantiel, BoursedesCrédits peut vous aider dans vos démarches pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier et maladies. Dans le but de proposer des contrats adaptés à chaque profil, notre société a élaboré un logiciel de simulation d'assurance accessible sur la page : www.boursedescredits.com .
Le particulier souhaitant trouver une assurance de prêt immo adaptée à son profil peut réaliser un devis grâce à cet outil. L'utilisation de ce simulateur se révèle très simple pour l'utilisateur. En outre, l'opération est gratuite et sans engagement.
Par ailleurs, un autre calculateur permet de comparer les offres de plusieurs compagnies d'assurance dans l'objectif de trouver le meilleur contrat, adapté à chaque particulier qu'il représente ou non des risques de santé aggravés.
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