Les atouts et les risques des frais intercalaires dans le cadre d'un prêt immobilier

Les atouts et les risques des frais intercalaires dans le cadre d'un prêt immobilier

Pour aider les emprunteurs à faire face au déblocage progressif sur leur crédit immobilier, les banques proposent les prêts particuliers dans le cas d'une VEFA ou Vente en l'Etat Futur d'Achèvement. Ce prêt entraîne pourtant des intérêts intercalaires dont le montant augmente en fonction du déblocage progressif de l'emprunt. Ce type de prêt est-il alors vraiment rentable pour l'emprunteur ? Une évaluation des avantages et des inconvénients des intérêts intercalaires devraient répondre à cette question.

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Les atouts des frais intercalaires

Plusieurs avantages peuvent être tirés d'un système de prêt à frais intercalaire en matière de prêt immobilier:

  • En matière de crédit immobilier, le capital peut être versé en plusieurs étapes. Le prêt VEFA est un prêt spécial, proposé par les banques. Il implique des intérêts intercalaires, pouvant s'adapter à ce système de déblocage progressif des fonds. Grâce à type de prêt, le client paye uniquement les intérêts des sommes versées, calculés en fonction du montant de la somme débloquée jusqu'à la libération de la totalité du capital emprunté à la fin des travaux. Ce qui permet à l'emprunteur de garder son niveau de vie jusqu'à la fin des travaux de construction puisqu'il ne peut habiter dans son logement pendant cette période.
  • Grâce à ce dispositif, le consommateur peut continuer à payer un loyer pour le logement qu'il loue. Il peut en effet procéder à un crédit immobilier sur un bien en construction tout en payant un loyer.
  • Les frais intercalaires permettent aussi de réduire le taux d'endettement lors de plusieurs crédits immobiliers. En effet, la banque prend uniquement en compte le remboursement du futur emprunt lors du calcul de l'endettement de l'emprunteur.

Quels sont les risques ?

Quelques risques sont à prendre en compte en se lançant dans le crédit immobilier à frais intercalaires:

  • En cas d'emprunt immobilier avec des intérêts intercalaires, le rallongement de la durée de remboursement entraîne une hausse des intérêts, pouvant augmenter le coût de crédit jusqu'à 10%.
  • Dans l'éventualité où l'emprunteur rembourse par ailleurs un ancien crédit immobilier, le paiement d'un intérêt intercalaire dont le montant est évolutif entraîne une augmentation de ses mensualités dont le coût peut être important. Le calcul du reste à vivre est donc élémentaire pour connaître les capacités d'endettement de l'emprunteur et s'assurer de sa capacité à s'acquitter de la totalité de ces mensualités.
  • Notez aussi que le montant de la prime d'assurance décès invalidité est déduit sur le coût total du montant du crédit. Les frais intercalaires apportent ainsi un surcoût de l'assurance emprunteur, étant donné que le coût du crédit augmente avec le rallongement du remboursement.

Quelques indications importantes

Si l'emprunteur n'est pas en mesure de s'acquitter de ses mensualités à cause du paiement d'une location en parallèle ou parce qu'il est bloqué par le remboursement d'un autre crédit immobilier en cours, le «différé total d'intérêt» peut être proposé par les établissements bancaires. Une telle éventualité implique que l'emprunteur reste exempt de tous remboursements jusqu'à la livraison de son bien. Le règlement des frais intercalaires sera alors calculé sur la totalité des mensualités dues à la banque.

Par ailleurs, il faut savoir que les intérêts intercalaires permettent d'alléger les mensualités de l'emprunteur durant la période des travaux de construction lors de la souscription d'un crédit immobilier. Il faut toutefois savoir qu'avoir recours à cette solution peut être assez coûteuse si plusieurs déblocages concernent un même crédit. Dans ce cas, le raccourcissement des délais entre les déblocages des fonds peut servir à limiter le coût des frais intercalaires.

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