Avantages et désavantages du compte à terme
Le compte à terme ou CAT est une manière de renverser les rôles en terme de prêt. Car il s'agit d'une opération bancaire par laquelle le particulier prête à sa banque. Ce genre de placement d'épargne attire très peu les Français plus enclins à utiliser le sens inverse du processus d'un côté et par méconnaissance du service d'un autre.
Pourtant, c'est une solution d'épargne qui bénéficie d'une manière générale d'un taux CAT plus avantageux par rapport aux autres solutions de placement. Alors, pourquoi ce n'est pas aussi attractif qu'un livret A ou une assurance-vie ?
Comprendre le compte à terme
Le CAT est un compte de dépôt à terme, c'est-à-dire une épargne sur une durée définie à l'avance, notamment à courts et moyens termes. En pratique, il s'agit de placer son argent sur un compte bancaire et de décider de son blocage pendant la durée du contrat avec la banque. En retour du blocage, l'établissement bancaire rémunère le capital sur la période concernée par un taux CAT concerté et connu à l'avance.
La banque peut proposer plusieurs options de rémunération, notamment un taux fixe, progressif ou renouvelable. Le taux fixe, comme son nom l'indique, consiste à définir un taux qui sera appliqué pendant la durée du contrat, quel que soit le contexte. Il est plus adapté aux courtes échéances.
Le taux progressif, quant à lui, est plus incitatif, car le taux d'intérêt augmentera au fur et à mesure pendant la durée du contrat. Il permet ainsi une capitalisation des intérêts d'une année à une autre.
Le taux renouvelable se situe entre les deux. C'est-à-dire que dans un premier temps, le taux appliqué sera fixe, mais au terme du contrat, le client peut à nouveau remettre son épargne dans le compte à terme et conserve les mêmes avantages. Il peut aussi, décider de retirer complètement son capital ou remettre une partie sur le compte. Concernant le calcul du taux d'intérêt appliqué, la banque se base sur le taux Euribor pour prélever sa commission en fonction de la variation de celui-ci.
Les avantages offerts par le compte à terme
Le CAT est un placement sécurisé, c'est son principal avantage. Par ailleurs, le souscripteur peut se soustraire des obligations de versements réguliers, car il s'agit dans ce cas d'effectuer un versement une seule fois et d'attendre les fruits de l'épargne.
Il est aussi possible d'ouvrir plusieurs comptes à terme en même temps et bénéficier de plusieurs types de taux cat. Il est également impossible de faire des pertes en capital sur ce genre de placement, car il est totalement sécurisé. Un des principaux avantages est également celui de l'inexistence de frais de gestion. En outre, la libéralisation du marché des CAT a laissé libre cours à une grande diversité d'offres sur le marché. Ainsi, certaines banques calculent les intérêts de diverses manières. Sur ce point, il existe des options sur les intérêts. Il s'agit des intérêts simples et composés. Les intérêts simples sont capitalisés mensuellement tandis que les intérêts composés le sont à chaque renouvellement de contrat.
Désavantage : les risques de pénalité
Le compte à terme est un compte bloqué. De cette façon, le client est tenu d'informer la banque de toute décision de retrait, généralement 30 jours au moins avant le retrait. En contrepartie du retrait, la banque décide l'application d'une pénalité en fonction de la date et du montant retiré. Ainsi, si un retrait est effectué le premier du mois, le client n'obtiendra aucune rémunération. Il s'agit de la réduction rétroactive du taux CAT.
Certaines banques peuvent également exiger des frais de résiliation sur le retrait qui consiste à la minoration du taux d'intérêt. Par ailleurs, le dépôt à terme n'est pas concerné par une fiscalité avantageuse, contrairement à certaines solutions d'épargne du même type. Il est ainsi concerné par l'IR et les cotisations sociales. Toutefois, les offres des banques étant variées grâce à la concurrence, il est facile de trouver des offres de dépôt à terme qui soient plus avantageuses que d'autres, notamment en consultant le site de boursedescredits.com.
