Capacité emprunt
Pour que la banque accorde un crédit immobilier, l'emprunteur doit répondre à certains critères. Sa capacité d'emprunt détermine le montant maximal que la banque pourra lui concéder dans le cadre du prêt compte tenu de ses revenus et de ses charges. Le calcul de la capacité d'emprunt immobilier tient ainsi compte de plusieurs paramètres. Explications.
Définition de la capacité d'emprunt immobilier
La capacité d'emprunt est définie comme étant la principale composante de la capacité d'achat immobilier de l'emprunteur. En effet, elle représente le montant maximal pouvant être emprunté par l'emprunteur pour son projet immobilier. Les autres composantes de la capacité d'achat sont notamment l'apport personnel ainsi que les prêts complémentaires. La détermination de la capacité d'emprunt est guidée par deux éléments principaux : le reste à vivre du ménage en cas d'application d'une mensualité de prêt et la capacité d'endettement de l'emprunteur qui est généralement plafonnée à 33 % de ses revenus fixes. La durée du prêt immobilier influence également la capacité d'emprunt de l'emprunteur. Sur ce point, il faut savoir que plus le taux d'intérêt de l'emprunt est élevé, plus le montant des mensualités le sera aussi. Dans ce cas, le reste à vivre et la capacité d'emprunt seront réduits. Pour un prêt de longue durée (25, 30 ans), les mensualités sont moins élevées, permettant de préserver le reste à vivre. Par contre, le coût total du crédit sera nettement plus important. Pour calculer facilement votre capacité d'emprunt et votre taux d'endettement, utilisez le simulateur de prêt immobilier de BoursedesCrédits.
Plusieurs critères à considérer pour calculer la capacité d'emprunt
Le taux d'endettement et le reste à vivre sont les principaux critères considérés dans le calcul de la capacité d'emprunt d'un acheteur immobilier. Pour calculer le taux d'endettement, on doit faire le rapport entre les revenus et les charges dites stables. Les revenus stables sont notamment le salaire, les primes, les pensions et retraites, les bénéfices industriels commerciaux et non commerciaux, les revenus fonciers et les revenus issus des placements d'épargne. En ce qui concerne les charges stables, il s'agit surtout des crédits en cours, du loyer, le paiement de pensions alimentaires, ainsi que les charges récurrentes. Le taux d'endettement sera le résultat du rapport entre les charges stables et les revenus stables multiplié par 100. Généralement, les banques n'acceptent pas plus de 33 % de taux d'endettement pour un prêt immobilier. Toutefois, elles peuvent accorder des exceptions aux meilleurs profils emprunteurs comme les personnes qui présentent un revenu élevé ou les jeunes emprunteurs qui ont un fort potentiel de progression professionnelle.
Le reste à vivre correspond au montant que le ménage a à sa disposition une fois que les charges sont défalquées des revenus. Cet élément est pris en compte par la banque étant donné qu'il donne une idée de la capacité du ménage à supporter les mensualités du prêt. Si le reste à vivre est trop insuffisant pour assurer les charges courantes du ménage, la banque pourrait refuser le prêt immobilier. En général, les banques se basent sur le fait qu'il faut au moins 800 euros de reste à vivre mensuel pour un célibataire, 1200 euros pour un couple et 300 euros supplémentaires pour chaque enfant du couple. Si le montant restant du revenu ne permet pas au ménage de respecter les 33 % de taux d'endettement, la banque peut refuser le prêt. Par ailleurs, la banque peut accorder un taux d'endettement supérieur à 33 % si le ménage dispose d'un reste à vivre important après le paiement des mensualités de prêt.
Il est possible d'augmenter sa capacité d'emprunt par le truchement de certaines opérations. La restructuration de crédit permet de regrouper les prêts à la consommation en cours en allongeant leur durée de remboursement afin de payer une mensualité moins importante. Cela permet ainsi d'améliorer la capacité d'endettement. Il est également possible de souscrire deux prêts immobiliers, l'un à court terme et un autre à long terme. Cette opération permet surtout de diminuer les mensualités en bénéficiant d'un taux plus bas sur le prêt à court terme.
Comment simuler sa capacité d'emprunt sur le site de BoursedesCrédits ?
BoursedesCrédits est un courtier expert en pret immobilier. A ce titre, il dispose de plusieurs simulateurs permettant à un emprunteur de calculer tous les éléments nécessaires à la bonne estimation du cout financier d'un projet immobilier. Nous proposons en particulier cinq calculettes aux particuliers : une pour les frais de notaire, une pour les mensualités de remboursement, une pour le pret à taux zéro, une pour le taux d'endettement et enfin une spécifiquement pour la capacité d'emprunt ou capacité d'achat.
Cette outil de simulation est très simple d'utilisation et nécessite de renseigner seulement quelques informations afin d'obtenir sa capacité d'achat. D'une part, il faut sélectionner les revenus, ceux de l'emprunteur, du co-emprunteur et les autres revenus mensuels récurrents tels que les primes ou les pensions. D'autre part, il faut indiquer les charges, à savoir le total des mensualités de crédits, les autres charges mensuelles ainsi que le loyer mensuel sauf si le projet de l'emprunteur est de devenir propriétaire de sa résidence principale. Enfin, la deuxième étape concerne plus directement le projet du pret immobilier et consiste donc à mettre l'apport personnel, la durée de crédit et le taux d'intérêt.
Pourquoi utiliser notre simulateur capacité d'emprunt ?
L'utilisation de notre simulateur capacité d'emprunt ne débouche pas automatiquement sur une demande de financement. Il vous permet seulement de vous faire une idée plus précise sur le montant empruntable pour votre demande de pret immobilier. Après avoir saisi vos informations et rapidement obtenu votre résultat, il revient à vous de contacter les courtiers de BoursedesCrédits expert en pret immobilier au 01.73.12.38.55 afin de concrétiser votre projet immobilier et de véritablement entamer les démarches de demande auprès d'une banque.
Néanmoins, passer par la calculette de capacité d'emprunt de BoursedesCrédits revêt un intérêt certain pour tout emprunteur. En effet, il faut garder à l'esprit que l'organisme prêteur, généralement un établissement bancaire, décide lui-même de la viabilité du projet et donc d'accorder ou non le pret immobilier demandé en fonction de la situation financière du particulier et de ses perspectives. A cet égard, réaliser plusieurs calculs de capacité d'emprunt avec des taux d'intérêt, des durées de crédits et des apports personnels différents permet à l'emprunteur de négocier avec de solides arguments pour appuyer son dossier.
Dans tous les cas, n'hésitez pas à rentrer en contact avec un conseiller de BoursedesCrédits spécialisé en pret immobilier pour discuter de votre projet. Ce dernier comparera les offres de prets immobiliers des différentes banques et vous proposera le plus adapté à votre besoin de financement.
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