Le capital restant dû
Le capital restant dû constitue un élément important dans l'étape de remboursement d'un prêt et à terme dans l'éventualité d'un rachat de crédit. Plusieurs questions peuvent survenir en la matière à commercer par ce que cela signifie vraiment, son utilité et son mode d'évaluation.
Le capital restant dû : qu'est-ce que c'est ?
Le capital restant dû désigne la part du capital emprunté restant à rembourser au prêteur à un instant T. Il correspond donc à la somme encore à rembourser compte tenu des mensualités déjà payées. Les frais d'assurances et les intérêts n'entrent pas en compte dans le calcul du capital restant dû. Ainsi, pour un prêt de 1 200 euros étalé sur un an, les échéances à rembourser mathématiquement sont de 1 200 euros/12 mois soit 100 euros mensuels. À chaque mois de remboursement donc, le capital restant dû est réduit de 100 euros au fur et à mesure des remboursements effectués.
Dans la pratique, les particuliers et même les professionnels confondent le remboursement du capital et le remboursement du crédit. Lorsque l'établissement de prêt inclut les intérêts et les frais dans le calcul, le montant total de l'échéance comprend donc deux éléments principaux à part le capital restant dû.
Pourquoi estimer le capital restant dû ?
Le capital restant dû s'avère essentiel lors d'un rachat de prêt ou d'une renégociation de crédit. La mise en place du système entraine des frais et il est important de connaître l'opportunité ou non du projet. Le capital restant dû d'un prêt en cours de remboursement doit s'élever à 50 000 euros au minimum pour que le rachat de crédit soit rentable. Ainsi, les frais qu'entraine le regroupement de crédit sont compensés par les économies réalisées par l'opération.
Cette part du capital restant à payer doit être connue pour un remboursement anticipé de prêt immobilier. L'emprunteur, compte tenu de l'amélioration de sa situation financière, procède au remboursement total ou partiel de son prêt avant le terme prévu au contrat. Cette possibilité est donnée sous condition de montant et de durée. Ainsi, une limite maximum et minimum est prévue et ouvre droit en cas de dépassement de ces plafonds à une indemnité de remboursement anticipé. Le montant du capital restant dû permet ainsi de vérifier si le remboursement par anticipation est à pénaliser ou pas.
Évaluation du capital restant dû : tableau d'amortissement et simulateur
Pour connaître le capital restant dû, l'emprunteur n'a qu'à se référer au tableau d'amortissement de crédit envoyé par l'établissement prêteur. Ce tableau comporte habituellement 6 colonnes. Il est important de savoir que dans un prêt immobilier, la part des intérêts remboursés est dégressive dans les mensualités, elle est en effet plus importante au début du remboursement du prêt. Les organismes de crédit se garantissent ainsi une rémunération plus rapide de l'emprunt.
La première colonne indique la numérotation de l'échéance accompagnée quelques fois par la date de paiement. Une seconde colonne chiffre le capital restant dû. Les colonnes restantes donnent le montant des intérêts, du principal, c'est-à-dire le remboursement du capital uniquement, des assurances et enfin des mensualités.
L'emprunteur est mieux à même de se retrouver sur le montant restant à rembourser en fonction de la date. Mais le tableau permet également d'établir le montant des échéances déjà remboursées, celles à venir et l'évolution du montant des intérêts.
Cet état récapitulatif permet aussi pour les candidats à l'emprunt de voir en globalité le montant des intérêts par rapport au capital et de comparer l'offre à d'autres propositions de crédit.
Le simulateur de crédit permet d'ailleurs d'effectuer cette comparaison à part et avec la possibilité d'estimer le capital restant dû par soi-même. BoursedesCrédits, courtier spécialisé dans le domaine du financement met à la disposition de chacun son outil de simulation et de comparaison. L'emprunteur ou le futur emprunteur intègre ainsi les informations à sa disposition concernant notamment le montant du capital emprunté, le nombre de mensualités, le taux d'intérêt périodique, etc.
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