Comment choisir son contrat d'assurance emprunteur ?
Non obligatoire, mais exigée dans le cadre d'un prêt immobilier, l'assurance emprunteur immobilier représente près d'un tiers du coût total du crédit. Il est donc important de bien choisir votre contrat pour à la fois réaliser des économies non négligeables et bénéficier d'une couverture optimale. Quelques conseils pour bien choisir votre contrat d'assurance de prêt.
Choisir entre un contrat de groupe ou un contrat individuel
Pour donner son accord pour un prêt, la banque propose systématiquement à l'emprunteur un contrat de groupe qui mutualise les risques pour l'ensemble de ses clients. C'est une assurance généralement chère puisque son taux est calculé à partir du montant du crédit. Pour son tarif élevé, le contrat de groupe est donc adapté aux seniors, dont les risques de santé sont plus élevés. Il est moins intéressant pour les assurés plus jeunes et en bonne santé.
Si vous avez un profil plutôt spécifique, c'est-à-dire si vous exercez un métier à risque, pratiquez une activité sportive ou un loisir à risque ou si vous êtes atteint d'une maladie, il est conseillé de choisir un contrat individuel, dans le cadre de la délégation d'assurance : une assurance prêt souscrite auprès d'un établissement indépendant.
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Opter pour les garanties réellement indispensables pour votre profil
Une assurance emprunteur comporte toujours une garantie décès et une garantie invalidité qui sont imposées par la loi. La garantie décès permet le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'assuré. Ainsi, ses ayants droit seront totalement déchargés des dettes après le décès. La garantie invalidité quant à elle peut concerner la perte totale et irréversible de l'autonomie, l'invalidité permanente totale, l'invalidité permanente partielle et l'incapacité temporaire totale. Il existe également des garanties complémentaires comme la garantie perte d'emploi qui permet la prise en charge du remboursement de votre prêt en cas de licenciement.
Faire le bon choix du contrat d'assurance crédit, c'est opter pour les garanties qui sont réellement utiles. À titre d'exemple, vous n'avez pas besoin de souscrire une garantie perte d'emploi si vous êtes un travailleur indépendant ou si la majeure partie de vos revenus ne proviennent pas de votre activité de salarié. De même, si vous exercez un métier à risques, il est conseillé de souscrire un niveau de garantie élevé.
Autres critères qui déterminent le choix d'une assurance emprunteur
En général, les garanties d'une assurance de prêt comportent un délai de carence ou un délai de franchise. Commençant dès la signature du contrat, le délai de carence est la période pendant laquelle l'assuré n'est pas couvert par les garanties. Selon l'établissement et le type de garantie, ce délai peut varier d'un mois à douze mois. Comme pour le délai de carence, l'assuré n'est pas couvert par les garanties durant le délai de franchise, à la différence que le délai de franchise débute dès que le sinistre est déclaré. Il peut varier de trois à six mois selon les compagnies d'assurance.
Les exclusions de garantie déterminent également le choix d'une assurance crédit. Il existe des exclusions générales comme les accidents nucléaires, le suicide, etc. Ainsi que des exclusions particulières propres à chaque profil d'assuré. Sachez qu'il est possible de racheter une exclusion de garantie en contrepartie d'une majoration de prime.
Enfin, l'irrévocabilité des garanties est un paramètre à prendre en compte lors du choix de l'assurance emprunteur. Si vous changez donc de situation, vous aurez l'assurance que les nouvelles circonstances n'impacteront pas sur vos cotisations mensuelles.
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