Couverture complémentaire d'assurance de prêt immobilier
Lors de la souscription d'un crédit immobilier, l'emprunteur a la possibilité de contracter une assurance crédit individuelle en plus du contrat groupe qui accompagne le financement. Il s'agit alors de la couverture complémentaire.
Une protection supplémentaire, facultative
Le marché de l'assurance emprunteur est libre, encore plus depuis l'entrée en vigueur de la Loi Lagarde en 2010. Ce texte stipule notamment que tout emprunteur a le droit de refuser l'assurance crédit proposée par la banque en accompagnement du prêt lui-même et de contracter une autre couverture. La délégation d'assurance n'est toutefois possible que si les garanties offertes par l'assurance tierce sont au moins équivalentes à celles offertes par le contrat groupe de la banque.
Outre la délégation d'assurance, ce même texte valide le droit de chaque emprunteur à se couvrir contre les risques d'impayés auprès d'une compagnie d'assurance de son choix. Dès lors, il est tout à fait envisageable d'accepter l'offre d'assurance crédit de la banque et de souscrire en parallèle une assurance auprès d'un autre établissement.
Ce contrat tiers est communément appelé couverture complémentaire sur le marché. Cette protection est loin d'être obligatoire : il incombe à chaque emprunteur de décider de la contracter ou non, en fonction de ses besoins et de ses capacités financières.
Les atouts de la couverture complémentaire
Concrètement, la couverture complémentaire constitue un moyen permettant à l'emprunteur d'être mieux protégé contre les risques d'impayés de ses échéances de prêt. A la différence d'une assurance crédit classique, la couverture complémentaire n'est pas destinée à rembourser la banque en cas d'incidents de paiement.
L'emprunteur est libre de choisir le bénéficiaire des remboursements, en cas de sinistre. Le bénéficiaire des remboursements peut être son conjoint, ses enfants ou un autre membre de la famille. La couverture complémentaire offre souvent des garanties non incluses dans le contrat groupe de la banque.
La souscription de ce contrat génère logiquement des surcoûts dans le financement d'un projet immobilier par exemple, mais présente néanmoins l'avantage d'offrir à l'emprunteur davantage de liberté dans l'assurance de son prêt.
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