Crédit immobilier sur 40 ans : avantages et inconvénients

Crédit immobilier sur 40 ans : avantages et inconvénients

Avec la flambée des prix de l'immobilier, devenir propriétaire relève de l'impossible pour beaucoup de particuliers, même avec la forte diminution du taux d'intérêt remarqué ces dernières années. C'est surtout pour leur permettre de réaliser leurs projets que les organismes de crédits ont rallongé la durée des prêts immobiliers. De 20 ans en moyenne, la durée de ces emprunts peut s'étaler sur le double, soit sur 40 ans. Emprunter sur une telle durée présente ainsi des avantages, mais aussi des inconvénients ?

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Les avantages d'un prêt immobilier étalé sur 40 ans

En France, la durée moyenne d'un crédit immobilier varie entre 20 et 25 ans. Des prêts étalés sur 30, 35 ans, voire 40 ans et même 50 ans figurent alors parmi les crédits de longue durée. Ce type de crédit très courant au Royaume-Uni, en Espagne et au Portugal, où les emprunteurs se risquent plus à s'endetter jusqu'à l'âge de départ à la retraite, est rendu possible suite à la mise en place de la réforme du crédit hypothécaire. En France, toutefois, rares sont les banques qui proposent de telles offres à cause de la crise financière et des risques de non-paiement auxquels les emprunteurs s'exposent sur une période aussi longue. Les banques en réseau ont même limité la durée de leur prêt à 35 ans.

Avec ces crédits immobiliers sur 40 ans, les organismes prêteurs visent avant tout les primo accédants. Ces contrats leur permettent d'acquérir leur premier bien immobilier même avec un revenu modeste. En effet, avec ces prêts de longue durée, les mensualités sont revues à la baisse. Elles peuvent être équivalentes ou inférieures au prix d'un loyer. Ce type de prêt réduit aussi considérablement le risque de dépasser le taux d'endettement fixé à 33 % des revenus nets de l'emprunteur. Les nouveaux propriétaires peuvent alors épargner et investir dans de nouveaux projets.

Les inconvénients d'un prêt immobiliers sur 40 ans

Un crédit immobilier sur 40 ans présente divers inconvénients, dont le plus important s'applique au niveau du coût. Un prêt de longue durée revient beaucoup plus cher qu'un emprunt sur une durée plus courte. En effet, le taux de crédit appliqué par l'organisme de prêt sur ces emprunts est plus important puisqu'ils considèrent que ce type de prêt les expose à plus de risques. Le fait d'opter pour une offre à taux variable peut également impacter sur le coût du crédit. Si au départ le taux est plus intéressant qu'un taux fixe, le taux variable revu à la hausse peut augmenter le montant du crédit, même si les banques fixent déjà un plafond. De plus, même en cas d'une revente anticipée du bien, la plus-value réalisée peut ne pas suffire pour couvrir entièrement le coût du crédit, alors plus élevé.

La durée du crédit influence également l'assurance de prêt. Plus la durée du crédit est longue, plus les frais d'assurance seront élevés. L'assurance emprunteur engloutit près du tiers du coût du prêt. La souscription à ce type d'assurance est d'autant plus obligatoire pour un emprunt immobilier. En effet, elle couvre l'emprunteur en cas d'invalidité et de décès. Dans ces cas, c'est donc l'assurance qui s'acquittera auprès du créancier soit des mensualités, soit du capital restant dû.

L'assurance emprunteur en elle-même constitue un autre inconvénient à la souscription d'un prêt immobilier sur 40 ans et sur une longue durée en général. En effet, l'assureur ne couvre pas l'emprunteur au-delà d'un âge limite de 65 ans pour certains organismes, 75 ans pour d'autres. Ainsi, passé 35 ans, pour un âge limite de 75 ans, il est difficile pour l'emprunteur de souscrire à une assurance-crédit et donc à un emprunt immobilier sur 40 ans. Si certaines assurances consentent tout de même à couvrir l'emprunteur au-delà de l'âge limite fixé, c'est en échange de frais exorbitants la plupart du temps.

 

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