Crédit immobilier HSBC : le remboursement anticipé
Vous êtes clients de la Banque HSBC auprès de laquelle vous avez un prêt immobilier en cours. Pourtant, vous projetez de vendre votre logement ou disposez d'une nouvelle source de revenus. En pareil cas, vous avez la possibilité de recourir à un remboursement anticipé de votre crédit immobilier, qui selon vos capacités pourra être partiel ou total. En plus du rachat de crédit, le remboursement anticipé peut vous permettre d'alléger vos mensualités lors de votre pret immobilier HSBC.
Crédit immobilier en cours chez HSBC : bon à savoir en cas de déménagement
Au cours de la vie de votre crédit, il peut arriver que vous soyez dans l'obligation de déménager. Lorsque le cas se présente, vous devrez en informer votre agence HSBC. Pour le faire, vous devez adresser une demande manuscrite avec un justificatif de domicile. La transmission de cette information est importante, car elle permettra à votre conseiller d'effectuer une mise à jour de vos coordonnées sur l'ensemble de tous vos comptes.
C'est le service HSBC Easy qui s'occupe du transfert de virement et de prélèvement vers votre nouvelle agence. Il vous suffira de signer un mandat donnant autorisation à votre banque de procéder à toutes les modifications en votre nom. Grâce au service en ligne proposé par HSBC, il vous sera possible de faire cette démarche à partir de votre espace client HSBC Secure Key.
Vous pouvez également contacter le siège HSBC :
- Par courrier : Siège HSBC France
103, avenue des Champs-Elysées
75008 Paris
- Par téléphone au 0 810 246 810
Crédit immobilier HSBC : le remboursement anticipé
D'une manière générale, les remboursements anticipés sont soumis à pénalités. Lorsque c'est le cas, ces pénalités sont généralement inscrites dans le contrat de prêt. D'un point de vue légal, elles sont limitées à un plafond correspondant à un semestre d'intérêts sur le montant du capital remboursé par anticipation. Dans tous les cas, le montant de ces pénalités ne peut aller au-delà de 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Le montant exact de ces pénalités est précisé dans le contrat.
Au moment de la conclusion de votre crédit immobilier HSBC, si vous avez la certitude de pouvoir rembourser le crédit avant son terme, vous aurez la possibilité de négocier votre crédit sans indemnités de ce genre. Dans ce cas, lorsque le crédit souscrit prévoit un remboursement à palier unique, le remboursement anticipé partiel consistera à procéder à une réduction du montant des échéances, ou de la durée du prêt qui reste à courir. Ce choix est laissé à l'entière discrétion de l'emprunteur. En ce qui concerne les crédits à plusieurs paliers, deux cas sont à considérer :
- Si le remboursement anticipé partiel a lieu durant le dernier palier d'échéance, l'emprunteur pourra choisir entre réduire le montant des échéances ou réduire la durée restant à courir.
- Si le remboursement anticipé a lieu au cours de l'un des paliers antérieurs, il s'agira uniquement de réduire la durée restante à courir.
Qu'ils soient faits de manière totale ou partielle, les remboursements doivent aboutir à un nouveau tableau d'amortissement qui sera adressé à l'emprunteur ou à sa caution.
Lorsqu'un remboursement anticipé est fait, l'établissement de crédit HSBC recevra une indemnité correspondante à un semestre d'intérêts. Ces intérêts seront déterminés sur la base du taux indiqué dans les conditions particulières, sur le montant du capital remboursé par anticipation. Comme il a été mentionné précédemment, cette indemnité ne peut excéder 3 % du capital restant dû avant le remboursement ou du capital remboursé en cas de remboursement partiel.
En revanche, si le remboursement par anticipation tient du fait de la vente du bien immobilier conséquemment à un changement du lieu d'activité professionnelle, soit de l'emprunteur, soit de son conjoint, l'emprunteur sera exempté du paiement de l'indemnité. Les indemnités ne sont également pas dues lorsque le remboursement anticipé fait suite à un décès ou une cessation forcée de l'activité professionnelle de l'emprunteur.
Crédit immobilier HSBC : comment renégocier ?
Les taux d'intérêt nominaux constituent l'élément le plus important dans un crédit. C'est d'ailleurs, généralement, en fonction de ce taux que l'emprunteur choisira l'établissement prêteur. À l'heure actuelle, les taux nominaux appliqués par les établissements de crédit sont au plus bas. À la Banque HSBC par exemple, les taux appliqués sont les suivants :
- 2,80 % pour une durée de prêt de 15 ans.
- 3,10 % pour une durée de prêt de 20 ans.
- 3,40 % pour une durée de prêt de 25 ans.
Sur tous les emprunts qui sont contractés en France, 95 % sont des crédits à taux fixes. Ainsi, ces taux ne subissent pas les fluctuations du marché. Par conséquent, la renégociation de crédit est le meilleur moyen de tirer profit de ces taux particulièrement bas actuellement. Ainsi, si vous avez souscrit un crédit avant que le taux nominal ne soit revu à la baisse, procéder à la renégociation de crédit ne peut que vous être favorable.
Avant de vous lancer dans une opération de renégociation de crédit, veillez à ce que l'opération financière vous soit en tous points profitable. Ainsi, il est important que le différentiel de taux avoisine 0,5 point au moins et tende idéalement vers 1 point. En d'autres termes, le taux de départ devra être supérieur à 3,3 % pour un prêt sur 15 ans par exemple. Vous devrez également prendre en considération les frais de dossier usuels qui accompagneront les pénalités de remboursement anticipé. Celles-ci correspondent à 6 mois d'intérêts et sont limitées à 3 % du capital restant dû. Si votre crédit est garanti par une hypothèque, vous devrez considérer les frais de mainlevée, ou encore, un privilège de prêteur de dénier compris entre 0,5 et 1 % du montant du prêt.
Il faut savoir qu'un établissement de crédit est réticent à l'idée d'accorder une renégociation de crédit. Cela dit, il existe quelques astuces qui vous permettront d'aboutir à un résultat favorable de sa part. D'abord, pour vous, il s'agira de vous renseigner sur les offres proposées par les établissements de crédit concurrents. En présentant ces offres concurrentes au moment de votre rendez-vous avec le banquier, ce dernier effectuera un geste commercial en votre faveur. La raison est simple, car, plutôt que de vous voir vous orienter vers la concurrence, il fera tout son possible pour vous garder dans son établissement. Enfin, il serait souhaitable que vous montriez un intérêt particulier aux différents produits dont dispose HSBC. Cette démarche vous permettra de gagner l'intérêt du banquier qui verra en vous un client capable d'investir davantage dans la banque.
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