Crédit immobilier LCL : le remboursement anticipé
Vous êtes attaché à la banque LCL du fait d'un crédit immobilier en cours de remboursement. Cela dit au cours de la durée de vie de ce crédit, vous envisagez de vendre votre maison ou avez reçu une nouvelle rentrée d'argent et vous souhaitez procéder à un remboursement anticipé de votre prêt immobilier. Mis à part le rachat de crédit, il vous est possible de procéder à un remboursement anticipé de votre crédit, que ce soit de manière totale ou partielle.
Crédit immobilier LCL : comment renégocier ?
Si vous avez recours à une renégociation de crédit, il faut bien entendu que l'opération vous soit bénéfique. Pour cela, il faut que l'écart entre l'ancien et le nouveau taux atteigne au moins 0,5 point et tende de préférence vers 1 point. Il vous faudra également prêter une attention particulière aux divers frais de dossier qui s'ajouteront aux pénalités pour remboursement anticipé qui, comme indiqué précédemment, correspondent à 6 mois d'intérêts. Dans le cas d'une hypothèque, vous aurez à vous acquitter des frais de mainlevée ou du privilège de prêteur de deniers équivalent à 0,5 voire 1 % du montant du prêt.
Pour votre information, sachez que les taux nominaux son actuellement en baisse et tendent à le rester pour un moment. Voici, à titre indicatif, les taux en vigueur à l'heure actuelle :
- 2,80 % pour un prêt d'une durée de 15 ans.
- 3,10 % pour un prêt d'une durée de 20 ans.
- 3,40 % pour un prêt d'une durée de 25 ans.
Sachez également que dans tout l'hexagone, pas moins de 95 % des crédits souscrits le sont à taux fixes. Par conséquent, les taux ne fluctuent pas en fonction des variations du marché. Ainsi, pour pouvoir profiter pleinement de cette baisse des taux, il est recommandé de procéder à une renégociation de crédit, qui bien entendu comprendra des contreparties.
Pour que votre demande de renégociation aboutisse à un résultat favorable de la part de l'établissement de crédit, voici quelques astuces qui pourront faire pencher la balance en votre faveur :
- Montrez un intérêt particulier pour les différents produits proposé par LCL lorsque vous effectuerez l'entretien avec votre banquier. Cette première astuce vous permettra de gagner l'intérêt du banquier, car à ses yeux, vous êtes potentiellement capable de souscrire à d'autres produits qu'il propose.
- Prenez des informations sur les offres de rachat présentées au niveau de la concurrence de LCL, que vous présenterez au cours de votre entretien. De cette manière, votre banquier fera tout pour vous retenir au sein de son établissement et finira sans doute par faire un geste commercial en votre faveur.
Crédit LCL : les conditions d'un remboursement anticipé
En fonction des établissements de crédit, des frais peuvent s'appliquer lorsque vous effectuez un remboursement anticipé de votre crédit. Ainsi, avant de procéder à cette opération, vérifier d'abord auprès de l'établissement de crédit, le montant de ces frais. Ces remboursements anticipés sont bien encadrés au niveau légal. De ce fait, les pénalités pour remboursement anticipé ne peuvent aller au-delà de 3 % du capital restant dû, avant le remboursement. Le montant exact de ces pénalités sera indiqué de manière claire dans le contrat de prêt immobilier.
Auprès de l'établissement de crédit LCL, si vous avez la certitude de pouvoir rembourser votre crédit de manière anticipé, vous aurez la possibilité de négocier un remboursement sans indemnités. Deux cas seront alors possibles, en fonction des modalités de remboursement. Si votre crédit comporte plusieurs paliers, le remboursement partiel anticipé se manifestera soit par une réduction du montant des échéances, soit de la durée restante du remboursement. En revanche pour les crédits comportant de nombreux paliers, deux cas sont à considérer, à savoir :
- Si vous effectuez votre remboursement au cours du dernier palier de remboursement, vous aurez le choix entre réduire le montant des échéances restantes ou réduire la durée restante à courir.
- Si votre remboursement est effectué au cours de l'un des paliers antérieurs, une réduction de la durée restante sera effectuée.
Une fois que le remboursement est effectué, l'établissement de crédit vous fera parvenir, à vous ou à votre caution, un nouveau tableau d'amortissement.
Dans le cas d'un remboursement anticipé, LCL percevra une indemnité correspondant à un semestre d'intérêts, conforme au taux indiqué dans les conditions particulières. En revanche, lorsque le remboursement anticipé est motivé par la vente d'un bien immobilier, notamment dans le cas d'une migration professionnelle, aucune indemnité ne pourra être perçue par l'établissement de crédit. Ceci est également valable en cas de décès ou de cessation forcée de l'activité professionnelle.
Crédit immobilier en cours chez LCL : bon à savoir en cas de déménagement
Pour de nombreuses raisons, il est possible qu'en cours de prêt vous soyez contraints de déménager. Surtout lorsque celui-ci est financé par un crédit immobilier ou un transfert de prêt, vous devez en informer votre agence LCL.
Vous devriez donc effectuer une demande écrite qui sera accompagnée de votre justificatif de domicile. Comme à l'accoutumée, il peut s'agir d'un avis d'imposition, d'une quittance de loyer, d'une facture de gaz ou d'électricité ou même d'une attestation d'assurance. Une fois que votre banquier prendra connaissance de votre nouvelle adresse, il effectuera une modification et une mise à jour de vos nouvelles coordonnées sur tous vos comptes.
Même si vous changez d'agence LCL, votre numéro de compte chèque ainsi vos numéros de contrats resteront inchangés. De ce fait, toutes vos opérations financières telles que vos transferts ou autres prélèvements ne subiront aucun effet de votre changement de domicile.
Voici, quelques renseignements pratiques pour entrer en contact avec votre conseiller financier ou le siège social de LCL :
Siège Central et Direction Générale
20, avenue Paris
94811 Villejuif Cedex
ou par téléphone : 01 42 95 70 00.
Pour finir, selon les dispositions précisées par la loi Hamon, il vous est possible de changer l'assurance de prêt pour faire des économies. Cela dit, le crédit immobilier doit être souscrit depuis moins de 12 mois.
>> Pour aller plus loin :
Comparer gratuitement les crédits immobiliers
