Le credit multiligne, un prêt immobilier astucieux

Optimiser au mieux une acquisition dans la pierre : voilà une ambition commune aux acheteurs de biens immobiliers. Pour aider au mieux les candidats à l'achat, faisons avec le courtier Bourse des crédits, un gros plan sur le crédit multiligne, un montage astucieux pour réduire le coût de son emprunt immobilier.  

Le contexte : remboursement plus long signifie coût de crédit plus important

Une chose est sûre aujourd'hui, c'est que plus l'échéance d'un crédit bancaire s'étale dans le temps, plus son taux de remboursement est élevé. Il est ainsi courant de remarquer que chez une même enseigne, un prêt sur 30 ans se négocie avec un taux fixe de remboursement de 2,65 %, alors que celui sur 20 ans est caractérisé par un taux de 1,70 %, tandis que celui de 10 ans est amorti à 1,20 %. Pourtant, un crédit immobilier reste par essence un emprunt de longue durée, c'est-à-dire qu'il est caractérisé par un long délai de remboursement, allant de 7 à 30 ans, voire jusqu'à 40 ans dans certains cas.

Dans le cas d'un montage classique dans un établissement de prêt, un crédit immobilier de 200 000 euros sur une durée de 30 ans sera dès lors remboursé à 2,65 %, soit moyennant le règlement pendant 3 décennies de mensualités fixées à 805,93 euros, hors assurances. Pris en charge par l'emprunteur à travers ses remboursements, le coût total de son crédit sera donc dans ce cas précis de 90 133,93 euros, hors assurances.

Baisser le coût d'un prêt immobilier en choisissant le crédit multiligne
Il est pourtant possible de réduire le coût d'un crédit longue durée, et donc de diminuer les intérêts de son emprunt immobilier, en souscrivant à un contrat de crédit multiligne. En d'autres termes, ce type d'emprunt privilégie le souscripteur, car il lui donne l'occasion de gagner quelques euros supplémentaires sur son investissement immobilier, ce qui lui permet au final d'optimiser au mieux son projet.

Le principe du crédit multiligne est simple, au lieu de souscrire à un emprunt unique de 200 000 euros remboursables sur 30 ans, l'acheteur répartit ce montant à travers deux voire plusieurs contrats de prêts. S'il opte pour deux emprunts, chacun ayant une durée de remboursement différente, l'une plus courte et l'autre plus longue, il réduira à coup sûr le coût total de son investissement immobilier.

Un gain significatif avec un contrat de crédit multiligne
Une comparaison avec l'exemple de financement de 200 000 euros développé précédemment est judicieuse pour se faire une idée des intérêts promis par la souscription à un crédit multiligne.

Ainsi, au lieu d'emprunter 200 000 euros sur un unique crédit immobilier de 30 ans, le souscripteur combine cette fois deux contrats de prêt pour le même montant de financement : l'un lui accorde 150 000 euros remboursables à un taux fixe de 2,65 % sur 30 ans, et l'autre lui attribue 50 000 euros échelonnés à 1,70 % sur 20 ans.

Une rapide simulation détermine le coût total de ce financement : pour son crédit multiligne, l'emprunteur règlera des intérêts de l'ordre de 83 998 euros par le biais de mensualités à hauteur de 789,39 euros. En fin de compte, le souscripteur aura ainsi fait l'économie de 90 133,93 – 83 998 soit 6 135,93 euros sur son investissement en optant pour le crédit multiligne.

Le crédit multiligne : avantages et inconvénients
Si elles permettent de réduire le coût d'un financement immobilier, et c'est leurs principaux atouts, les offres de crédit multiligne ne sont malheureusement pas proposées chez tous les établissements bancaires. Mettre en place ce type de financement est en effet complexe, c'est pourquoi les banques privilégient à la place les solutions classiques de crédit.