Le crédit renouvelable : principe, durée, remboursement, utilisation et virement

Le crédit à la consommation fait actuellement partie du quotidien des ménages. Pour acheter une voiture, équiper sa cuisine ou réaliser de petits travaux sur la terrasse, rien de plus commode. Cette catégorie présente plusieurs types de crédits, dont le crédit renouvelable. 

Principe du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable désigne une somme d'argent, mise à la disposition d'un emprunteur par un organisme de crédit. Il peut dépenser les fonds à tout moment, totalement ou partiellement. À partir du moment où son bénéficiaire utilise une part du crédit, pour un paiement, le remboursement de la somme dépensée s'enclenche automatiquement. Parallèlement et en proportion du remboursement, le crédit se renouvelle. Le montant de ce type de crédit autrefois désigné en tant que « crédit permanent », ou « crédit revolving » dépend de la capacité de remboursement de l'emprunteur et de ses besoins.

De la durée en matière de crédit renouvelable

Un contrat de crédit renouvelable est souscrit pour 1 an. Il peut être reconduit par tacite reconduction sur la même période, mais la banque procède à une vérification du FICP ou fichier national des incidents de remboursements de crédits aux particuliers, avant de proposer de poursuivre le contrat. L'établissement de crédit reste donc libre de le renouveler ou non.

Si le contrat se continue normalement, au bout de son troisième anniversaire, la banque prêteuse vérifie à nouveau la solvabilité de l'emprunteur. Cette étude s'opère dans les mêmes conditions que pour la souscription du crédit. Si l'emprunteur reste solvable, il peut même demander à augmenter le montant de son crédit, dans la limite de sa capacité de remboursement.

De la modalité de remboursement du crédit

Chaque mois, l'emprunteur reçoit un relevé de compte retraçant les opérations du crédit renouvelable. Ce registre donne le nombre de mensualités restant à rembourser en fonction du montant total du crédit. Au fur et à mesure du remboursement, le capital restant à payer est amorti.

L'emprunteur est libre dans ses remboursements, mais une période de remboursement maximal est fixée par la loi. Pour une somme inférieure ou égale à 3 000 euros, le remboursement se réalise sous 36 mois au plus. Pour un crédit de plus de 3 000 euros, la durée maximum pour rembourser s'élève à 60 mois.

De l'utilisation du crédit renouvelable

Une fois le crédit renouvelable accordé et le délai de rétractation respectés, les fonds sont disponibles généralement sous 48 heures. L'emprunteur peut dès lors demander à débloquer tout ou partie de l'argent afin de créditer le compte rattaché au crédit. La transaction s'exécute automatiquement en cas de découvert du compte bancaire et dans la limite du fonds disponible.

La grande majorité des établissements bancaires proposent accessoirement au crédit renouvelable une carte de crédit. Si c'est le cas, son porteur peut réaliser des achats dans les magasins affiliés ou faire des retraits d'espèces dans les distributeurs automatiques de billets. Les textes de loi imposent aux établissements de crédit d'activer par défaut le paiement au comptant lors d'un achat. La fonction à crédit n'intervient donc qu'après accord express de l'emprunteur. Dans ce cas, le paiement sera débité sur la réserve d'argent encore disponible. Enfin, le bénéficiaire du prêt peut aussi procéder à une demande de virement.

De la demande de virement en crédit renouvelable

Le crédit renouvelable constitue une solution pour les besoins d'argent inopinés. Afin de se redonner de la trésorerie, le bénéficiaire du crédit peut ainsi effectuer une demande de virement vers son compte à vue. De la même façon, il peut réaliser une demande de virement de son compte à vue vers son crédit renouvelable.

Selon l'établissement de crédit en question, la demande de virement peut se faire par téléphone, par courriel ou sur l'espace client de l'établissement de crédit. Généralement ces trois possibilités sont proposées par toutes les banques. Bourse des crédits, société de courtage en ligne propose des outils de comparaison permettant de comparer les offres des banques, notamment leurs produits, leurs coûts, mais aussi leurs services.