Crédit scoring : comment la banque donne un accord de crédit
Avant de souscrire à un emprunt auprès d'un établissement financier, le candidat doit s'assurer qu'il a la faculté de rembourser son prêt. Au niveau de l'établissement de crédit, par contre, se fier à la bonne foi du candidat n'est pas un critère suffisant pour que le crédit soit octroyé.
En effet, en plus de l'analyse de crédit, certains outils ont été mis en place afin de minimiser les risques pour les établissements de crédit. Parmi eux, le crédit scoring est de plus en plus utilisé par les organismes de crédit. Pour en comprendre le fonctionnement, il faut analyser ses avantages et ses limites.
Avantages du crédit scoring
Par définition, le crédit scoring est un outil qui permet aux banques d'évaluer le risque représenté par le demandeur de prêt. En d'autres termes, il permet à l'établissement de crédit de garantir la solvabilité du candidat au prêt. Un établissement de crédit cherchera toujours à limiter les risques de non remboursement des crédits qu'il octroie. Ainsi, le crédit scoring permet à la banque de limiter ces derniers en se basant sur un certain nombre de critères. Les critères mis en avant concernent la fiabilité et la solvabilité de l'emprunteur.
Les critères de fiabilité permettent de cerner la nature, le comportement et le respect des engagements du candidat. De ce fait, insérer un maximum de critères comme l'âge, l'état civil, le type d'habitat, la situation du logement, la profession et le nombre d'enfants du candidat dans la base de données permettront à la banque d'avoir un aperçu global sur la situation du candidat et son aptitude à faire face à ses responsabilités. Mais si les critères de solvabilité procurent quelques renseignements sur sa personnalité, elles ne permettent ni de déterminer son niveau de vie, ni sa capacité à rembourser.
Ainsi, il faut également prendre en considération les critères de solvabilité du candidat. Pour ce faire, son revenu, sa profession, son ancienneté et sa catégorie professionnelle seront donc également insérés dans l'outil pour savoir si le candidat dispose des ressources nécessaires pour effectuer le remboursement du crédit.
De par son fonctionnement, le crédit scoring est un outil avantageux pour l'organisme de crédit, car il lui permet de limiter les risques. Par contre, il handicape le candidat qui peut se voir refuser sa demande de prêt sur la base de ses données standard, qui peuvent ne pas refléter la situation réelle du candidat.
Inconvénients du crédit scoring
Si le crédit scoring vise à effectuer une analyse sur la profession et les revenus de l'emprunteur, ces données se basent sur une analyse standard, donc pas toujours fiable. D'ailleurs, même s'il permet à l'établissement de crédit d'avoir un minimum d'assurance concernant le remboursement du prêt, le crédit scoring tend à déshumaniser le processus de la demande de prêt, car il se base sur des échantillons de statistiques. Par conséquent, il est possible que, en considérant ces critères, certains candidats voient leur demande refusée alors qu'ils bénéficient de sources de revenus complémentaires, et sont donc tout à fait aptes à rembourser le prêt demandé.
Si le crédit scoring peut handicaper le candidat d'un prêt, il s'avère aussi qu'il peut désavantager l'établissement de crédit. En effet, en se basant essentiellement sur cet outil, l'organisme de crédit peut se voir rater des opportunités de vente, ou même perdre des clients. Toutefois, si le crédit scoring affiche un résultat défavorable à l'octroi du prêt, il est possible pour le candidat de demander de faire une autre évaluation, non automatisée cette fois-ci, mais avec plus de précision. Le résultat de cette analyse pourrait alors être tout à fait favorable au candidat. Dans tous les cas, un courtier professionnel tel Boursedescredits.com peut vous conseiller et vous permettre d'éviter les écueils du crédit scoring pour trouver l'organisme de prêt à même de répondre au mieux à vos besoins.
Pour aller plus loin :
Comparer gratuitement les crédits consommation
