Délai d'un rachat de crédit
Les 5 étapes du fonctionnement d'un regroupement de crédits au meilleur taux sont incompressibles pour obtenir les meilleures conditions pour votre rachat de crédits.
En confiant votre dossier à un Intermédiaire, votre objectif consiste à mettre en concurrence plusieurs banques en rachat de prêt, et de sélectionner l'offre la plus adaptée à votre situation.
Les délais légaux (délai de réflexion, délai de rétractation) sont incontournables pour le respect des contraintes légales et surtout pour la validité de l'offre de rachat de crédit.
Vous devez bien comprendre qu'une opération de rachat de crédit ne consiste pas à s'adresser à une banque en particulier qui risquerait de vous imposer ses conditions, mais de mettre en concurrence toute la place de marché banques, crédits et assurances.
Vous devez donc être réactif à toute demande d'explication écrite ou verbale, de pièces complémentaires en cours de validité aussi. Le choix de son courtier en rachat de crédit est donc essentiel mais ne vous pensez pas vous dessaisir de votre projet.
Plus vous serez réactif, plus votre courtier engagera ses actions en les multipliant et sans ménagement dans le cadre de votre rachat de crédit.
Il faut donc compter environ 10 jours à 3 semaines pour déboucler un prêt sous forme de crédit personnel (rachat de crédit à la consommation, réserves, trésorerie de montant faible) et 4 semaines pour un regroupement de crédits avec garantie (caution, hypothèque).
Délai de réponse de l'établissement prêteur
Avant de faire une demande de rachat de crédit, vous devez d'abord vérifier de ne pas rentrer dans un des critères d'interdiction du regroupement de prêts :
- Vous ne devez pas être fiché au fichier central des chèques (FCC)
- Vous ne devez pas résider hors du territoire français
- L'accord n'est donné qu'à la suite d'une concertation lors d'un comité d'engagement interne de l'établissement prêteur.
- Un délai d'instruction est obligatoire : il faut compter en moyenne une dizaine de jours pour obtenir l'accord, si toutes les pièces du dossier sont présentes
- L'accord lors d'un rachat de crédit immobilier peut être plus long puisque l'établissement prêteur doit expertiser et attester la valeur du bien.
Délai d'attente pour l'offre de rachat de l'établissement prêteur
Lorsque vous obtenez votre offre de rachat de crédit :
- L'organisme prêteur vous proposera une offre de rachat de crédit
- Vous n'êtes pas engagé tant que vous n'avez pas signé
- Vous disposez d'un délai de 10 jours pour accepter ou non la proposition de rachat de crédit
Délai après acceptation de l'offre de rachat de crédit
Lorsque vous avez signé votre offre de prêt, elle devient donc effective :
- Vous devez patienter le temps du délai de rétractation : 14 jours depuis la loi Lagarde (mai 2011) et 10 jours seulement pour les prêts immobiliers4
- Dans le cas d'un prêt immobilier : c'est votre notaire qui organisera le règlement des créanciers après signature de l'acte de rachat de crédit définitif, vous pouvez donc raccourcir le temps d'attente s'il exécute rapidement les opérations.
Pour aller plus loin :
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