Dépasser le plafond du Livret A

Dépasser le plafond du Livret A

Le livret A, malgré la baisse du taux de rendement à 0,75 % pour 2016, reste la solution d'épargne préférée des Français dans 9 cas sur 10. C'est un livret défiscalisé, ainsi les revenus sont exempts d'impôts, d'autant plus qu'il peut être souscrit par chaque membre de la famille.

Toutefois, il est concerné par un plafond de versement, fixé cette année à 22.950 euros. En effet, selon la loi un dépassement plafond livret a ne peut se concevoir. Pourtant, la réglementation sur le plafonnement concerne seulement le montant des versements effectués sur le livret et non pas les taux d'intérêt du capital.

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Comprendre la limite de plafonnement du livret A

Historiquement, les plafonds sur le livret A ont augmenté à équivalence égale, de 2289 euros en 1966 à 22.950 en 2016, c'est-à-dire plus de dix fois. Ce relèvement du plafonnement à 22.950 euros est relatif aux engagements politiques du gouvernement, mais il est également destiné à pallier le faible rendement affiché par le livret A.

Par ailleurs, même si le plafond a été acté par les autorités de régulation, les revenus générés par les intérêts ne sont pas concernés par la mesure. C'est-à-dire que le capital de l'épargne peut dépasser le plafond une fois que les intérêts sont ajoutés annuellement au capital restant. Cette mesure est tout à fait nouvelle parce qu'avant, le dépassement plafond livret a n'était pas autorisé aussi bien sur le capital que sur les intérêts. En d'autres termes, il n'était pas admis que la somme des versements effectués et les intérêts générés dépassent le plafond.

Par ailleurs, les associations de bienfaisance et celles en copropriété HLM bénéficient d'un plafond plus élevé, à hauteur de 76.500 euros

Conséquences du dépassement sur le taux d'intérêt

Il est alors possible d'effectuer un dépassement plafond livret A par l'ajout des intérêts capitalisés. En effet, le plafonnement concerne seulement les versements sur le compte. De cette façon, l'épargne sur ce livret peut bénéficier d'options plus avantageuses pour les familles avec enfants, du fait que chaque membre de la famille peut y souscrire.

Ainsi, une famille avec deux enfants bénéficient d'un plafond de 91.800 euros, et peut ainsi cumuler les rajouts d'intérêt à chaque fin d'année. La famille avec enfant peut également souscrire au cumul de livrets en combinant l'épargne sur les livrets et les LDD en même temps. C'est une façon de relever le plafond de versement tout en bénéficiant de l'exonération fiscale.

Des solutions d'épargne autres que le Livret A

Toutefois, la baisse du taux de rendement du livret A freine la possibilité d'obtenir rapidement des bénéfices sur le placement. Dans ce cas, il existe d'autres options de placements qui ne sont pas concernées par une limitation comme le dépassement plafond livret A.

Le site web de BoursedesCredits vous permet de vous renseigner sur les solutions d'épargne les plus judicieuses. Par exemple, il existe de solutions épargnes qui seraient beaucoup plus intéressantes en termes de rendements, comme le LEP (livret d'épargne populaire), avec un taux fixé à 1,25 % totalement exonéré d'impôts, mais plafonné toutefois à 7700 euros de versement. Il y a également le PEL (plan d'épargne logement) avec un minimum de rendement de 2 % et une fiscalité allégée, car il n'est concerné que par les prélèvements sociaux après 4 ans. Il y également les placements boursiers à travers le PEA (plan d'épargne actions) qui consiste à mettre son épargne sur des actifs boursiers sur le marché.Toutefois, cette solution comporte des risques de perte de capital.

Enfin, il y a la solution de la souscription à une assurance-vie qui est en passe de gagner le coeur des Français en lieu et place du livret A. L'assurance-vie affiche depuis quelques années un rendement moyen de 2 % sur les supports en euros qui sont, dans la plupart des cas, sécurisés. Les placements en assurance-vie sur les unités de compte sont toutefois plus à risque, à peu près de la même façon que les placements en bourse.

 

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