Comment déterminer le meilleur TEG ?

Comment déterminer le meilleur TEG ?

Le taux d'intérêt d'un emprunt n'est pas suffisant pour déterminer son coût réel. Au taux d'intérêt, il faut en effet rajouter de nombreux autres frais pour obtenir la charge globale du prêt, c'est le TEG ou Taux effectif Global. Si cet indicateur présente tout de même quelques limites, il est toujours possible d'obtenir un meilleur taux en prenant compte certains points importants.

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Le TEG en quelques lignes

Avant la mise en place de la loi Scrivener en juillet 1979, il était impossible à l'emprunteur d'évaluer la charge globale de son emprunt. En effet, dans les publicités, les organismes prêteurs ne mentionnaient pas les frais annexes dont ils agrémentaient le taux de crédit. Grâce à la loi Scrivener, ces établissements ont alors été tenus de préciser aux emprunteurs toutes les charges qui accompagnent la souscription d'un prêt, exprimés en pourcentage. Il s'agit du taux effectif global ou TEG qui comprend en gros les frais de dossiers, les frais d'assurance et de la constitution de la garantie, et les autres frais qui peuvent varier selon les banques. Pour prévenir tous abus de la part des banques, l'État impose également un seuil limite. Il s'agit du taux d'usure, dont la valeur est fixée tous les trimestres par la Banque de France. Depuis octobre 2016, le TEAG ou taux effectif annuel global a remplacé le TEG.

Avantages et limites du TEG

Le TEG est l'outil par excellence permettant de visualiser le coût total du prêt immobilier. Ce paramètre est d'autant plus utile pour comparer les offres émanant des divers organismes prêteurs et trouver ainsi le prêt le plus intéressant. En faisant jouer la concurrence, il permet également de négocier le taux auprès des banques. Bien que le TEG soit d'une aide précieuse, il présente tout de même quelques limites. Si le TEG donne une valeur sûre du coût d'un emprunt à un taux fixe, ce n'est pas le cas d'un prêt à taux révisable puisque son calcul n'intègre pas les fluctuations de taux.

De plus, le TEG ne prend pas en considération les aspects qualitatifs de l'emprunt comme le remboursement anticipé. En effet, il n'intègre pas les pénalités auxquelles est soumis l'emprunteur si ce dernier compte rembourser l'emprunt avant échéance. Bien que leur valeur soit limitée par la loi, ces indemnités peuvent s'élever à 6 mois d'intérêt ou à 3 % du capital restant dû. Le calcul de cet indicateur ne tient pas compte non plus d'un éventuel changement de la situation financière de l'emprunteur qui peut l'amener à différer ou à réduire ses mensualités. Le type d'assurance dégressive ou constante, et les garanties, ne sont pas non plus prises en compte dans le calcul du TEG.

Comment obtenir le meilleur TEG ?

Même si le TEG ne tient pas compte de certains éléments importants d'un prêt, il existe tout de même des critères qui permettent de déterminer le meilleur TEG entre deux taux égaux. Il faudra alors considérer entre autres la valeur des indemnités en cas de remboursement anticipé, la souplesse de remboursement et le type de garantie. Le choix de l'assurance de prêt peut également influencer le TEG. Ce point est souvent négligé par les emprunteurs qui se contentent le plus souvent de choisir le taux le plus bas.

Pourtant, l'assurance groupe proposée par les banques ne s'adapte pas forcément au profil de l'emprunteur si celui-ci souffre d'une maladie grave ou s'il pratique un sport extrême par exemple. Le taux de ce type d'assurance est aussi généralement plus élevé que si l'emprunteur décide de déléguer son assurance à un organisme indépendant. Si le taux auprès des banques peut frôler les 0,4 %, celui des assureurs indépendants tourne autour de 0,2 %. Les emprunteurs peuvent même espérer faire une économie de 75 % en déléguant leur assurance de prêt.

 

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