Deuxième rachat de crédit
Le rachat de crédit consiste à effectuer une restructuration ou à un regroupement de plusieurs dettes ou de crédits en un seul, afin de bénéficier de contraintes de remboursement plus favorables. Crédit immobilier, crédit pour ouvrir une entreprise, crédit de consommation (voiture, loyers impayés, dettes fiscales etc) : peu importe le type de crédit, vous avez la possibilité de réunir tous vos crédits en cours en un seul prêt.
Qu'est-ce qu'un deuxième rachat de crédit ?
L'avantage principal d'un rachat de crédit est qu'au lieu d'avoir plusieurs échéances de remboursement dans le même mois, vous pourrez rembourser tous vos prêts sous une seule échéance. De plus, le taux de remboursement serait inférieur à ceux correspondants aux différents prêts séparés. Les remboursements seront alors plus étalés dans le temps mais les prélèvements seront plus légers.
Le nombre de rachats de crédits est illimité et ceci s'avère avantageux car ce procédé vous permettra de faire face à d'éventuelles difficultés financières : vous rembourserez moins par mois que lorsque vos prêts étaient répartis un peu partout.
Selon les aléas et les péripéties du quotidien, rembourser un prêt peut devenir extrêmement compliqué. Perte d'emploi, divorce, décès : des charges qui semblaient supportables deviennent insurmontables. Ceci est valable également pour les prêts étudiants, avec le payeur censé rembourser lorsqu'il commence à travailler, ce qui n'est, hélas, pas toujours le cas au moment du début des échéances. Mais grâce au rachat de crédits, un ancien étudiant peut réunir son prêt avec celui de ses parents et ainsi bénéficier lui aussi d'un taux plus favorable.
Il est possible d'opérer un deuxieme rachat de credit, voire un troisième, tant que l'emprunteur estime que sa situation financière nécessite encore un meilleur équilibre.
Fonctionnement du deuxième rachat de crédit
Un deuxieme rachat de credit peut être sollicité par l'emprunteur qui souhaite obtenir de meilleures conditions de crédit. L'opportunité de cette opération peut faire suite à l'existence d'offres plus attractives notamment au niveau des taux, incitant l'emprunteur à racheter son premier rachat de crédit. Toutefois, les conditions d'octroi ne changent pas. Il faut, notamment, que l'emprunteur présente une situation professionnelle stable, un taux d'endettement raisonnable, mais également qu'il ne soit pas fiché à la Banque de France.
Par ailleurs, l'octroi d'un deuxieme rachat de credit est soumis à d'autres conditions plus spécifiques. Tout d'abord, comme tout rachat de crédit, la demande doit intervenir un an, au moins, après le dernier rachat de crédit. Par ailleurs, le deuxième rachat de crédit est plus opportun si la différence entre le taux d'emprunt du crédit en cours est d'au moins un point supérieur par rapport à ceux proposés sur le marché. D'autre part, l'emprunteur doit justifier ses motivations pour le deuxième rachat pour que sa demande soit étudiée par le nouvel organisme.
Le procédé est extrêmement simple car il est dans la continuité logique du premier rachat de crédits. Lors de la première opération, vous aurez réuni plusieurs prêts en un seul. Pour la deuxième opération, vous prendrez ce prêt réuni (qui concentre donc vos anciens prêts séparés) et vous le réunirez avec plusieurs autres prêts, pour en faire à nouveau un. Comme s'ils s'emboîtaient. Ceci s'appelle également le rachat de rachat de crédits. Et vous pouvez effectuer cette opération autant de fois que vous le désirez.
Même procédé, mêmes avantages : un taux de remboursement toujours plus avantageux car des mensualités toujours plus basses. Un taux d'endettement qui ne dépasse pas les 33%. Plus on a de prêts en cours, plus le rachat de crédits se révèle avantageux. Et ce sera ainsi avec un troisième rachat de crédits, un quatrième et ainsi de suite.
Les délais pour le deuxième rachat de crédit
Comme pour le premier, il existe différentes étapes pour le deuxième rachat de crédits, que BoursedesCrédits vous réexplique :
- Une fois le dossier déposé dans l'organisme de rachat de crédits, vous devrez attendre l'accord de ce dernier, qui sera délivré seulement une fois la concertation lors d'un comité d'engagement internet de l'établissement. Pour obtenir l'accord final, un délai d'instruction d'une dizaine de jours est obligatoire.
- Suite à l'accord, l'organisme vous proposera une offre de rachat de crédit. Débute alors le délai de réflexion : vous avez 10 jours accepter ou refuser la proposition, ou 8 jours afin d'accélérer la procédure. Vous ne serez pas engagé tant que vous n'aurez pas signé.
- L'offre de rachat de crédit s'officialise une fois que vous l'avez signée. Vous devrez néanmoins attendre 14 jours depuis la loi Lagarde (10 jours pour les prêts immobiliers). Il s'agit du délai de rétractation et même si vous êtes sûrs et certains de votre décision dès le premier jour, vous n'aurez d'autre choix que de patienter durant ces deux semaines.
Pourquoi solliciter un deuxième rachat de crédit ?
Un deuxieme rachat de credit apporte tout un lot d'avantages à l'emprunteur. Tout d'abord, il permet d'obtenir une nouvelle baisse des mensualités par rapport à celles du premier rachat de crédit.
Le deuxième rachat de crédit est ainsi adapté aux emprunteurs qui veulent obtenir de meilleurs taux d'emprunt, éviter le surendettement en restructurant à nouveau leur crédit. Il est également adapté à ceux qui veulent effectuer un remboursement partiel de leur premier rachat de crédit ou afin de réduire leur taux d'endettement. Cette solution est également intéressante pour les emprunteurs qui veulent financer de nouveaux projets ou pour ceux qui ont besoin de financement pour des événements imprévus.
Ainsi, cette opération est une bonne option pour les personnes qui veulent améliorer leur situation budgétaire, notamment pour dégager une nouvelle trésorerie obtenue grâce à la réévaluation du taux d'emprunt. Le rachat de rachat de crédit permet également d'éviter de recourir à un crédit renouvelable en cas de coup dur comme le divorce, la baisse de revenus ou la perte d'emploi. Enfin, il va améliorer la situation d'endettement de l'emprunteur grâce à la baisse des taux et des mensualités. Par contre, le remboursement sera effectué sur une durée plus longue.
Comment réaliser le deuxième rachat de crédit ?
Pour réaliser un deuxieme rachat de credit, il est important de commencer par une renégociation avec les établissements bancaires de rachat de crédit. Cela va surtout éviter de payer les frais liés aux remboursements anticipés. Il est conseillé de faire appel au courtier BoursedesCrédits pour trouver les meilleures propositions.
Vers quelles banques ou organismes se tourner ? Voici une liste d'enseignes chez qui vous pourrez procéder au rachat de crédits :
- Banque Accord
- Cetelem
- CFCAL
- CGI
- Banque du Crédit Municipal de Paris
- Cofinoga
- Creatis
- GE Money Bank
- La Banque Postale
- LCL
- Médiatis
- Sofinco
Tous ces organismes ou banques ne proposent pas forcément des conditions de rachat de crédit identiques. Un établissement est également dans le droit de vous refuser l'opération. Autre information utile : Cetelem, CFCAL, CGI, Banque du Crédit Municipal de Paris, Cofinoga, GE Money Bank, La Banque Postale et Médiatis proposent des rachats de crédits. Le reste ne les accepte pas.
L'obtention d'un deuxième rachat de crédit est conditionnée. Tout d'abord, le montant du crédit à racheter doit être raisonnable pour que la demande soit acceptée. Par ailleurs, un dossier de deuxième rachat de crédit peut être étudié par les banques en cas d'accident de la vie. La banque peut, en outre, demander à l'emprunteur une garantie par session sur salaire. Elle peut également demander à l'emprunteur de souscrire à un prêt hypothécaire si le montant à racheter est supérieur à 200.000 euros. Cela concerne surtout les propriétaires et les personnes en accession à la propriété. Le locataire peut également y recourir s'il est capable de garantir son crédit avec un bien immobilier.
Dans tous les cas, si vous voulez trouver la situation qui soit adaptée à votre situation financière, un conseiller du courtier BoursedesCrédits peut vous accompagner dans vos démarches, notamment en rachat de crédit.
Les documents à fournir pour un deuxième rachat de crédit
Idem que pour le premier rachat de crédit. La liste ci-dessus, selon votre situation.
Si vous êtes propriétaire :
- Copie de votre pièce d'identité
- Copie du livret de famille
- Copie du jugement de divorce
- Copie du contrat de mariage
- Copie de la taxe d'habitation
- Copie de la taxe foncière
- Justificatif de domicile
- RIB
- Copie des trois derniers bulletins de salaire et celui de décembre de l'année dernière
- Copie du dernier bulletin de pension (pour les retraités)
- Copie d'attestation des allocations familiales ou des APL
- Copie du dernier avis d'imposition
- Justificatif pour tout type d'autre revenu (Assedic...)
- Copie d'offre de prêt et tableau d'amortissement pour vos prêts personnels
- Copie d'offre de prêt
- Copie des trois derniers mois de tous vos relevés bancaires
- Copie du titre de propriété complet
- Copie d'estimation agence immobilière ou notaire de votre bien
- Mandat de recherche de financement
- Copie d'assurance habitation
Si vous êtes locataires :
- Copie de votre pièce d'identité
- Copie du livret de famille
- Copie du contrat de mariage
- Copie de jugement de divorce
- Justificatif de domicile
- Copie de la taxe d'habitation
- Copie de la dernière quittance de loyer
- RIB
- Copie des 3 derniers bulletins de salaire ainsi que celui de décembre de l'année dernière
- Copie du dernier bulletin de pension (pour les retraités)
- Copie du dernier avis d'imposition
- Copie d'attestation des allocations familiales ou de l'APL
- Justificatif pour tout autre revenu (Assedic...
- Copie des 3 derniers mois de tous vos relevés bancaires
- Copie d'offre de prêt et tableau d'amortissement pour vos prêts personnels
Simulation deuxième rachat de crédit
Vous avez la possibilité de faire une simulation de rachat de crédits en ligne, et ce sur plusieurs sites spécialisés. BoursedesCrédits fait partie de ces sites et vous propose via un formulaire gratuit et sans engagement l'opportunité de simuler votre rachat de crédit. Vous serez ensuite rappelé par un conseiller financier qui se chargera du dossier.
Pour cela, il vous faut d'abord réunir tous les documents nécessaires à l'étude du dossier. Plus vite le dossier sera complet, plus vite il sera traité. Après étude de celui-ci, il sera présenté à plusieurs partenaires bancaires sous 24 heures. Comme indiqué plus haut, les différentes banques sont concurrentes et proposent des conditions bien à elles. Ce sera alors à vous de choisir l'offre qui vous conviendra, après que les banques aient analysé votre dossier et aient transmis les offres de crédits au site spécialisé de rachat de crédits en ligne. BoursedesCrédits vous présente donc les différentes solutions, vous choisissez votre favorite et le rachat de crédits est mis en place. Il s'agira exactement du même procédé pour un deuxième rachat de crédit.
>> Pour aller plus loin :
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