Différents plans d'épargne retraite

Différents plans d'épargne retraite

Le plan d'épargne retraite est un placement destiné à compléter la pension d'un assuré. Ce placement, constitué à titre individuel et volontaire, est proposé par la plupart des compagnies d'assurance, les banques et les mutuelles.

Particularités des plans d'épargne retraite

Le plan d'épargne retraite, plus connu sous l'appellation plan d'épargne retraite populaire ou PERP est un dispositif permettant à tout travailleur de constituer un capital destiné à compléter ses pensions de retraite. Instauré en 2003, ce contrat d'assurance ouvre droit à une épargne longue durée, dont la valeur dépend des versements réguliers réalisés durant l'activité salariale.

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La sortie ne peut généralement pas intervenir avant l'acquisition des droits à la retraite. Le déblocage du capital peut néanmoins intervenir avant le départ à la retraite, dans certaines circonstances mentionnées lors de la souscription. L'invalidité, la liquidation judiciaire, l'absence de contrat de travail sur deux années successives, une procédure de surendettement ou le décès d'un conjoint constituent notamment des évènements pouvant justifier le dégel d'un PERP.

La somme épargnée sur ce contrat est investie sur des fonds en euros ou en unités de compte sélectionnées au préalable par l'assureur ou la banque qui propose le produit. Le rendement annuel d'un PERP dépend ainsi du type de fonds auquel il est indexé, mais aussi du mode de gestion choisie et des frais obligatoires facturés par l'assureur.

Parmi ces plans d'épargne retraite, l'on peut par exemple retrouver l'épargne ERE d'HSBC.

Les types de contrat d'épargne retraite populaire

On distingue trois types de PERP sur le marché. Leur particularité se voit surtout au niveau du mode de versement de l'argent capitalisé.

  • Les contrats de rente viagère différée : ces PERP offrent directement au souscripteurs des droits, exprimés en euros, à une rente différée. Ce droit est réévalué automatiquement, sur la base des tables de survie en vigueur, à chaque versement enregistré sur le compte.
  • Les contrats en points ou unités de rente : Les versements effectués sur le produit d'épargne sont comptabilités chaque année sous forme de points de rente. Ces points servent à calculer, au moment de la liquidation, le montant de la rente viagère de l'assuré.
  • Le contrat multi-supports : Cette variante est identique à une assurance-vie, sauf en terme de fiscalité.

Plusieurs paramètres annexes, dont les frais de gestion, l'existence d'options de réversion et le minimum des versements réguliers, permettent de mieux situer les réelles performances d'un PERP et de faire le bon choix en conséquence.

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