Combien emprunter avec apport ?

Combien emprunter avec apport ?

Pour déterminer exactement combien emprunter avec apport pour mener à bien un projet immobilier, il faudra dans un premier lieu définir l'apport personnel disponible ainsi que les différentes aides possibles et ensuite estimer toutes les dépenses afférentes au projet (coût du bien immobilier et frais annexes). Outre cela, il est aussi important de connaître sa capacité d'emprunt afin d'éviter tout éventuel surendettement futur. 

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L'apport personnel et les différentes aides possibles

Par définition, l'apport personnel est la somme initiale dont dispose l'emprunteur avant de demander un crédit immobilier. Cette somme peut provenir d'une économie, d'un don, d'un héritage, d'un prêt familial, d'un intéressement ou d'une participation aux bénéfices d'une entreprise. Plus cet apport sera conséquent, plus le crédit demandé sera réduit. En règle générale, les organismes de prêt apprécient les emprunteurs ayant un apport personnel important, car ils les considèrent comme des clients ayant une bonne capacité d'épargne et donc une bonne capacité de remboursement. Présentant des risques moindres pour la banque, ce type de profil-emprunteur bénéficie souvent de conditions avantageuses de prêt et surtout des taux d'intérêt très attractifs. Contrairement à cela, les dossiers dont l'apport personnel est très faible ou même nul sont affublés de taux d'intérêts de prêt très élevés. Selon certaines études, le taux d'intérêt d'un emprunt souscrit avec un apport personnel de 30 % est en moyenne de 0.25 à 0.5 point inférieur à celui d'un emprunt n'ayant pas d'apport personnel. Dans la plupart des cas, les établissements de prêt requièrent de leurs emprunteurs qu'ils fournissent au moins un apport personnel équivalent à 10 % du coût total du projet immobilier.

Par ailleurs, il faut savoir qu'il est possible de constituer un apport personnel grâce à certains prêts aidés à l'exemple du prêt à taux zéro (PTZ), le prêt épargne logement (PEL), le prêt 1 % logement... mais aussi avec certaines aides telles que celles de la CAF (caisse d'allocation familiale), les subventions de l'Ana.

Les postes de dépense d'un projet immobilier et la capacité d'emprunt

Le coût du bien immobilier est un des premiers éléments essentiels à prendre en considération pour savoir combien emprunter avec apport, car il constitue le plus gros poste de dépense. C'est la base sur laquelle se fonderont les banquiers pour l'octroi d'un crédit immobilier. D'autre part, les frais engendrés par le prêt seront aussi à bien prendre en compte. Ils sont généralement composés des frais d'assurance, des frais de dossier, des frais de notaires (les droits de mutation), des taxes et des impôts locaux (taxes foncières et taxes d'habitation), des frais de courtage, des frais d'agence immobilière. Aussi, il faut garder à l'esprit que l'acquisition d'un nouveau bien immobilier peut aussi donner lieu à un déménagement ou à des travaux de rénovation qui peuvent donner lieu à des dépenses non négligeables.

Une fois toutes ces dépenses connues, il sera par la suite nécessaire de calculer sa capacité d'emprunt afin d'éviter tout éventuel surendettement futur. Dans cette optique, il faudra tout d'abord calculer sa capacité d'endettement c'est-à-dire la fraction de ses revenus pouvant être allouée au remboursement des mensualités de prêt. Cette somme ne doit pas excéder le tiers des revenus mensuels d'un ménage, car au-delà, ce dernier s'expose fortement à un surendettement. Ensuite, il faudra aussi déterminer la capacité de remboursement, autrement dit la mensualité maximale disponible pour le remboursement d'un nouveau crédit. Avec toutes ces informations, il sera dès lors possible d'évaluer la capacité d'emprunt et par conséquent de déterminer combien emprunter avec apport en fonction d'une durée de remboursement et d'un taux d'intérêt donné.

Pour faire facilement et rapidement le calcul de votre capacité d'emprunt, le site du courtier en ligne Boursedescredits.com met à votre disposition des simulateurs gratuits et sans engagement.

 

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