Tout ce qu'il faut savoir avant d'effectuer un rachat de crédit immobilier

Comment renégocier son prêt immobilier ? Pour cette année 2018, la plupart des analyses avancées par les courtiers indiquent une baisse du taux des emprunts. Ces analyses stipulent qu'il est fort possible que le taux record du mois de juin 2017 soit battu cette année. C'est donc la meilleure période pour effectuer une démarche de rachat de crédit.

Un rachat de crédit, qu'est-ce que c'est ?

Appelé également consolidation, regroupement ou restructuration, le rachat de crédit immobilier est une technique qui consiste à regrouper plusieurs emprunts en cours, de taux et de nature différents, et à les remplacer par un seul nouveau prêt. Grâce à cette opération, l'emprunteur peut faire des économies, car les mensualités seront allégées. La durée du remboursement sera aussi allongée. Plus cette durée est longue, plus le montant total de la dette est élevé. Le regroupement de crédit immobilier peut être réalisé par la banque qui vous a octroyé vos précédents prêts ou par une autre banque ou un autre établissement de crédit.

Le rachat de crédit, est-ce que c'est vraiment rentable ?

La restructuration d'un prêt immobilier peut être effectuée, peu importe le stade où se situe l'évolution du remboursement. Afin que cette opération soit rentable pour l'emprunteur, celui-ci doit tenir compte de quelques paramètres, à savoir :

• le nombre de mensualités à rembourser : le rachat est rentable si la durée du remboursement est encore longue,
• le reste du montant à rembourser : l'opération est bénéfique si ce montant du capital restant est élevé (supérieur à 60 000 euros),
• l'écart entre le premier taux d'intérêt et le taux en vigueur : cet écart doit être supérieur ou égal à un point,
• la santé financière du débiteur : si les revenus mensuels ont connu une baisse, les banques seront moins indulgentes vis-à-vis du débiteur.

Quand faire un rachat de crédit ?

Le moment idéal pour faire un regroupement de crédit est lorsque les taux d'intérêt baissent, car ceux-ci ont un impact majeur sur le coût total du crédit. Cette opération est aussi favorable durant les deux premières années de remboursement, à condition que ces années correspondent à la période pendant laquelle le débiteur rembourse les intérêts, mais pas le capital. La bonne période est aussi lorsque le montant restant dû ne dépasse pas les 100 000 euros.

Un rachat de crédit dans la même banque ou dans une autre banque ?

Pour avoir un taux d'intérêt réduit, deux possibilités s'offrent au débiteur:

• Le rachat du crédit par un autre établissement de crédit permet d'obtenir un taux moins élevé que celui proposé par votre banque. L'opération ne coûte que les frais de dédommagement en cas de remboursement anticipé et les dépenses liées à l'ouverture d'un nouveau compte.

• Si le rachat s'effectue auprès de l'établissement de crédit actuel de l'emprunteur, les frais sont moins élevés, mais le taux que l'établissement propose peut être moins intéressant que celui proposé par une banque concurrente. Mais en renégociant le prêt auprès de sa banque, le débiteur peut réduire le montant des cotisations d'assurance emprunteur. Cependant, avec certaines banques, l'on ne peut pas modifier ce montant. Il faut donc que l'emprunteur se renseigne auprès de sa banque.

Les frais relatifs au rachat de crédit immobilier

Pour effectuer une restructuration de crédits, il faut compter :

• Les IRA (Indemnités en cas de Remboursement anticipé) : ces frais représentent le montant du taux d'intérêt relevé durant les six premiers mois. Ils ne peuvent pas dépasser 3 % du montant du capital restant dû. Il n'est pas possible d'éviter les IRA, sauf si lors de la souscription du crédit, vous avez négocié leur annulation en cas de remboursement avancé de la totalité de crédit,
• Le montant de la garantie : ce montant varie en fonction du type de garantie que le débiteur a choisi,
• Les frais de dossier.