Forum rachat crédit immobilier
Les taux appliqués par les établissements de crédit peuvent varier au cours du temps. Ainsi, lorsque le taux appliqué par un établissement de crédit est moins avantageux que le taux du moment, l'emprunteur a la possibilité de chercher à renégocier son crédit, ou encore d'opérer à un rachat de crédit immobilier. Explications.
Les conditions optimales pour un rachat de crédit immobilier
Dans son aspect pratique, la demande de rachat de crédit immobilier consiste à effectuer un nouveau prêt immobilier auprès d'un établissement de crédit différent de celui où a été souscrit le premier prêt. Son but est de pouvoir bénéficier d'un taux moins élevé. Le rachat de crédit immobilier permettra donc à l'emprunteur de rembourser le premier crédit par anticipation, et de contracter un nouveau prêt selon des modalités différentes du premier prêt.
Avant d'opérer à un rachat de crédit immobilier, l'emprunteur aura à consulter le tableau d'amortissement qui a été annexé au contrat de prêt. Ce tableau d'amortissement permet de déterminer le capital restant dû ainsi que la durée restante du prêt. Ce critère relatif à la durée restante du prêt est important dans la mesure où l'emprunteur peut bénéficier d'un allègement des mensualités.
Au moment du rachat de crédit immobilier, l'emprunteur a la liberté de choisir la même durée de remboursement, une durée de remboursement plus courte ou plus longue. Si l'emprunteur choisit la même durée, il aura la possibilité d'alléger ses mensualités en fonction du nouveau taux obtenu.
Ainsi, lorsque le premier prêt immobilier se situe dans le premier tiers du remboursement, le nouveau taux d'intérêt du crédit immobilier doit être inférieur d'au moins 1 point pour qu'il soit profitable. Par contre si le prêt immobilier se situe entre le 2e et le 3e tiers, pour être rentable, le nouveau taux du crédit doit être diminué de 2 points.
Cette rentabilité tient au fait que le rachat de crédit est soumis à de nombreux frais, qui affectent considérablement la différence entre les deux taux appliqués. En outre, dans la mesure où le remboursement amortissable se fait en début de crédit, le rachat de crédit immobilier n'est pas intéressant s'il est effectué au cours du dernier tiers de remboursement du premier prêt. Ainsi, pour un rendement plus conséquent, il est préférable pour l'emprunteur de choisir une durée de prêt plus courte.
Les frais relatifs au rachat de crédit immobilier
Pour espérer profiter d'un taux plus avantageux à la suite d'un rachat de crédit immobilier, l'emprunteur doit prendre en considération, les frais qui seront appliqués lors de l'opération. Ainsi, parmi les frais à considérer, l'emprunteur devra prendre en compte, ceux relatifs à l'indemnité liés au remboursement anticipé.
En réalité il s'agit de pénalités qui sont égales au total de 6 mois d'intérêts à verser sur le capital restant dû. Légalement, ces pénalités ne peuvent excéder les 3 %. Ces pénalités seront systématiquement dues, à moins que l'emprunteur ait effectué une demande d'annulation des IRA en cas de rachat. Il est important de noter que les IRA restent soumises à l'impôt, même si le rachat du prêt est fait par une banque concurrente.
À part les IRA, l'emprunteur doit également considérer le coût de la garantie. En effet, dans la mesure où le rachat de crédit immobilier engage un nouveau prêt, cela implique la mise en jeu de nouvelles garanties. Généralement, le rachat de crédit immobilier engage 2 types de garanties, à savoir l'hypothèque et la caution. Dans le cas de l'hypothèque, l'emprunteur aura à s'acquitter des frais de main levée avant de mettre en jeu de nouvelle garantie. Pour le cas d'une caution, 75 % du fonds mutuel de garantie sera récupéré par l'emprunteur pour payer la nouvelle garantie à mettre en place. A noter également qu'en cas de rachat de crédit immobilier, il peut être également intéressant d'en profiter pour trouver une nouvelle assurance de prêt avantageuse.
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