Qu'est-ce que la garantie de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) ?

La Garantie de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie ou garantie PTIA figure parmi les garanties d'assurances emprunteurs les plus demandées par les banques dans les cas de prêts. Elle constitue généralement, avec la garantie décès, l'une des garanties de base indissociables, dans les contrats d'assurance de prêt. En effet, les personnes en situation constatée d'invalidité, âgées de moins de 65 ans peuvent bénéficier de cette garantie. Les clauses et les modalités peuvent également varier d'un organisme d'assurance à un autre.

Comprendre ce qu'est la PTIA

La Garantie de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie est la garantie évoquée dans les cas de problèmes graves causés soit par un accident soit par une maladie. Au quotidien, un individu doit pouvoir se nourrir, se vêtir, bouger et se laver seul et en toute indépendance. Une personne est considérée comme ayant une "perte totale et irréversible d'autonomie" lorsqu'elle est dans l'incapacité d'effectuer seule et correctement trois de ces quatre actes de la vie courante. En ne pouvant plus exercer une activité rémunérée, l'emprunteur en situation de perte totale et irréversible d'autonomie se retrouve dans l'impossibilité de rembourser le crédit immobilier contracté.

C'est justement dans le but d'aider ces emprunteurs que la garantie a été créée. En effet, la garantie PTIA englobe toute invalidité mentale ou physique de la personne assurée, âgée de moins de 65 ans, provoquant une incapacité à exercer un emploi ou à pratiquer une activité rémunératrice et l'obligeant à faire appel à l'assistance d'une autre personne pour effectuer les actes de la vie quotidienne. Si le médecin agréé confirme la situation d'invalidité de l'assuré, la compagnie d'assurance devra prendre en charge le remboursement du capital restant dû à la banque prêteuse, tout en tenant compte de la quotité assurée.

Vérifier les clauses de risques d'exclusion

Les modalités et clauses de la garantie PTIA peuvent être différentes selon l'organisme d'assurance. Si la situation d'invalidité oblige l'établissement d'assurance à prendre en relais le remboursement des mensualités du crédit, le mode de paiement peut lui, varier. Certaines assurances peuvent en effet, décider de rembourser intégralement le reste du capital dû à l'organisme de crédit, jugeant que la situation physique et mentale de l'emprunteur ne peut s'améliorer. D'autres assurances peuvent également choisir de payer, mois après mois les mensualités, tout en espérant que la situation de l'emprunteur puisse s'améliorer, notamment grâce aux avancées médicales.

Des exclusions peuvent également être évoquées dans les contrats d'assurance de prêts. Peuvent donc être exclus de la garantie PTIA, les PTIA causées par la pratique d'un loisir ou d'un sport à haut risque comme le parapente ou le surf, et les PTIA causées par l'exercice de métiers à risques : pilote, pompier ou militaire. Si la cause de l'accident figure parmi ces exclusions, l'emprunteur ne pourra tout simplement pas bénéficier du remboursement de son prêt par l'assurance. Dans tous les cas, il vaudra mieux pour l'emprunteur exerçant ce type de métier, souscrire à une autre garantie plus spécifique, le couvrant de ces risques.

Comparer les offres avec BoursedesCrédit.com

Peu de particuliers ont connaissance de l'existence de la garantie PTIA. Souscrire à ce type de garantie peut pourtant être très bénéfique notamment si elle est obtenue pour un montant plus faible. Avec le comparateur d'assurances emprunteurs qu'il propose, BoursedesCrédits, courtier en crédit et en assurance offre aux emprunteurs la possibilité de trouver les offres les plus avantageuses. Sans engagement et totalement gratuit, ce comparateur fonctionne via un formulaire à remplir sur le site internet BoursedesCrédits.com. Des informations de base comme le montant du crédit à assurer, l'âge, la situation familiale ainsi que le type de garantie seront à préciser. Le comparateur en assurances emprunteurs fournit une comparaison des offres à jour provenant de différents organismes spécialisés en moins de 2 minutes.

S'il est aussi intéressant pour chaque emprunteur de souscrire à ce type de garantie, c'est qu'elle protège non seulement la banque, mais aussi les héritiers de l'emprunteur. En effet, en payant la totalité du capital restant dû, l'organisme d'assurance libère les héritiers des risques d'endettement et accroît le patrimoine immobilier. Tout comme le fait de rechercher le meilleur taux pour son crédit immobilier, il s'agira pour l'emprunteur de souscrire à l'offre qui lui semblera la plus profitable.