Inconvénients PERCO

Inconvénients PERCO

Pour s'assurer d'une certaine stabilité financière au cours de leur retraite, les particuliers ont la possibilité de souscrire à un plan épargne. Dans le cas du PERCO, l'épargne est proposée par l'entreprise au profit de ses salariés.

Les conditions d'ouverture et fonctionnement du PERCO

Le PERCO ou plan épargne pour la retraite collective est par définition un dispositif d'entreprise permettant aux salariés de constituer une épargne. L'alimentation du PERCO se fait aussi bien par le salarié que par l'entreprise par l'intermédiaire d'abondements. En l'absence d'accord collectif qui permet la disponibilité des sommes sous forme de capital, l'épargne sera octroyée à titre de rente au moment de la retraite. Le PERCO est disponible pour tous les salariés d'une entreprise qui l'a instauré, dont l'ancienneté minimum est de 3 mois.

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Auprès de certaines entreprises, l'adhésion au PERCO se fait d'office à l'embauche du salarié. Toutefois, dans un délai de 15 jours, le salarié à la possibilité de refuser l'adhésion au plan. Dans les cas de démission ou de licenciement, l'ancien salarié peut continuer à profiter du PERCO s'il n'existe pas au sein de la nouvelle entreprise. Ainsi, d'une manière générale, lorsqu'il a déjà procédé à des versements, l'épargnant peut continuellement profiter du PERCO lorsqu'aucune demande de déblocage des droits n'a été effectuée, et ce, même après son départ à la retraite.

En ce qui concerne les versements, ils peuvent être effectués soit par l'entreprise, soit par le salarié. Il faut noter que dans les PERCO, les versements sont facultatifs. Cela dit, le versement peut se faire par les sommes issues des intéressements, de la participation ou des transferts de plan d'épargne salariale différents. Le versement peut également se faire de manière entièrement volontaire, mais sera plafonné.

Dans la pratique, le PERCO permet à l'épargnant de réaliser son placement sur 3 supports d'investissement qui ont des orientations de gestion différentes. L'épargnant aura donc la possibilité de choisir un placement qui lui permettra de réduire les risques financiers. D'ailleurs, ce type de placement se fait de manière automatique à moins que l'épargnant en décide autrement.

Les inconvénients du PERCO


En comparaison avec les autres plans d'épargne individuels, le PERCO révèle des inconvénients certains qui se constatent sur plusieurs points. D'abord, en ce qui concerne les versements aussi bien ceux qui sont faits par le salarié que ceux qui sont réalisés par l'employeur, ils sont plafonnés. En effet, les versements volontaires sont limités à 25 % des revenus annuels du salarié. Quant à l'abondement effectué par l'employeur, celui-ci est limité à 16 % du plafond annuel de la Sécurité sociale par personne et ne peut excéder le triple des versements volontaires.

Le deuxième inconvénient est que même si le PERCO permet de choisir entre 3 supports d'investissement différents, ses supports sont essentiellement accès sur les fonds communs de placement d'entreprise. Or, en termes de placement d'actifs et d'obligations, les FCPE sont largement moins performants que les autres supports, notamment le OPCVM. Ainsi, les placements en termes d'actifs effectués à travers le PERCO ne sont pas garantis, et pourraient même entraîner la perte du capital investi.

Le troisième inconvénient se voit en comparaison avec les autres produits d'épargne. En effet, l'épargne constituée à travers le PERCO est également handicapante dans la mesure où les sommes investies restent bloquées jusqu'au moment de la retraite du travailleur. Certes, les sorties par anticipation peuvent être faites, mais elles sont très restrictives. En d'autres termes, le salarié ne peut pas profiter pleinement de son épargne comme il le souhaite. De plus, dans la mesure où la sortie se fait généralement par rente, l'épargne reste soumise au régime des rentes viagères acquises à titre onéreux.

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