Les influences du lissage de Prêt immobilier et le PTZ
Le taux historiquement bas des prêts et des biens immobiliers font des heureux. Si pour financer un projet immobilier, il est possible de contracter un prêt unique à remboursement mensuel, certains ont recours aux formules plus complexes avec plusieurs prêts concomitants ( prêt patronal, prêt à taux zéro, prêt Epargne logement...). La gestion des mensualités et les durées de remboursement différentes compliquent les tâches. Le lissage pret immobilier et ptz permet de conserver une échéance stable tout au long du crédit.
Variation de durée et mensualité personnalisée
Le lissage de prêt, aussi appelé le prêt à palier est un produit bancaire destiné à ajuster les échéances de plusieurs prêts immobiliers souscrits par un emprunteur pour un projet. Tous les prêts en cours souscrit en lien avec le projet sont pris en compte. L'objectif principal est de maintenir constant l'endettement de l'emprunteur pendant toute la durée du prêt principal, jusqu'à son entier remboursement.
Le lissage de prêt est effectué en fonction des capacités et du but de l'emprunteur. En effet, le prêt peut tendre vers une augmentation ou une diminution des mensualités de remboursement en fonction des capacités et objectifs de l'emprunteur. Le résultat est soit une réduction de la durée d'emprunt uniquement. soit une réduction des mensualités uniquement, soit encore une réduction des mensualités avec maintien de la durée de remboursement.
Une durée plus courte
Abréger la durée d'emprunt revient à cumuler les mensualités. Ce lissage par abrègement de la durée d'emprunt est donc destiné à ceux qui ont une situation financière aisée. En effet, le lissage pret immobilier et ptz permet de rembourser tous les prêts en une seule fois. Par exemple, un emprunteur obtient trois prêts pour un projet. Un prêt classique sur 20 ans, un PTZ+ sur 12 ans et un prêt Action Logement sur 8 ans. Avec ces trois prêts, l'emprunteur paie respectivement 1 000 euros, 200 euros et 200 euros. Ces mensualités s'élèvent donc à 1 400 euros L'emprunteur supporte sans problème la charge et souhaite réduire la durée de l'emprunt. Il paie donc 1 400 euros pendant toute la durée de l'emprunt principal y compris lorsque les autres prêts seront remboursés, avec le lissage, ce dernier sera donc remboursé plus rapidement qu'avec le montant constant de 1000 euros. Il est à noter que plus le prêt est court plus le taux d'intérêt est compétitif.
L'emprunteur peut donc demander à sa banque de lisser ses prêts. L'établissement reste cependant maitre de l'appréciation de la capacité de remboursement de l'emprunteur. C'est pour cela que Bourse Des Crédits, propose de faire une simulation de lissage pret immobilier et ptz qui n'engage pas l'emprunteur.
Mensualité diminuée
Après l'acquisition du bien immobilier, l'emprunteur commence à rembourser le prêt. Les premières années de remboursement du prêt sont particulièrement pesantes puisque le poids des mensualités se cumule. Cette affirmation est d'autant plus vraie si les prêts sont nombreux. Lisser le prêt permet de déduire les mensualités des prêts aidés au début du remboursement du prêt principal et de les augmenter au fur et à mesure du temps.
Avec les mêmes données de l'exemple précité, le résultat est le suivant. Pour le prêt Action Logement, les mensualités seront de 600 euros pendant les 8 ans effectifs de règlement, de 800 euros pour les 4 ans de PTZ+ et de 1 000 euros jusqu'à total remboursement du prêt bancaire. Le coût intégral du prêt et sa durée augmentent donc automatiquement avec ce mécanisme. L'avantage est que la mensualité est plus légère au début du remboursement de prêt. Le budget du ménage est ainsi plus dégagé. Une simulation de lissage pret immobilier et ptz est conseillée pour un calcul personnalisé.
Le lissage pret immobilier et ptz conduit généralement à une augmentation de la durée de remboursement, mais ce n'est pas systématique. Il est toujours possible de conserver la durée du prêt et de réduire les mensualités. Cette réduction intervient à faible degré, mais le coût global du prêt est légèrement majoré. En effet, la banque réduira les mensualités de prêt bancaire au début puis va les augmenter une fois les autres prêts remboursés.
