Lissage de prêt immobilier
Le lissage de prêt est une pratique assez courante, que les banques proposent aux emprunteurs devant rembourser deux ou plusieurs crédits immobiliers de durée inégale. Comment ce dispositif fonctionne-t-il ?
Fonctionnement du lissage de prêt
Un emprunteur use parfois de plusieurs sources de financement à crédit dans le cadre d'un achat immobilier. Entre le prêt épargne logement, le prêt bonifié EDF, le prêt à taux zéro, le prêt employeur et le crédit immobilier bancaire, les origines du financement d'une opération immobilière sont multiples. Chacun de ces contrats de prêt est caractérisé par un taux d'intérêt spécifique et une durée de remboursement variable selon le type de prêt.
L'emprunteur se voit alors contraint de payer des mensualités élevées durant les premières années du remboursement de ses crédits, le montant déclinant au fur et à mesure que le paiement des contrats s'achève. C'est dans ce cadre précis que le lissage de prêt intervient.
Au lieu de rembourser séparément les mensualités de chaque crédit composant le financement d'un achat immobilier, un ajustement est proposé par l'organisme prêteur du plus important crédit immobilier. L'emprunteur se retrouve avec une mensualité unique et stable tout au long du remboursement du prêt lissé.
Avantages et limite du lissage de prêt
Le lissage de prêt fonctionne donc comme un regroupement de crédit destiné uniquement à l'accès à la propriété immobilière. Le principal avantage de ce mécanisme réside dans son impact sur la simplification du remboursement de tous les prêts composant un plan de financement immobilier.
Le lissage de prêt ou prêt à paliers évite à l'emprunteur de payer des mensualités trop élevées durant les premières années des crédits contractés et d'optimiser en conséquence son taux d'endettement sur toute la durée du crédit.
La réduction du taux d'endettement offre à l'emprunteur la possibilité de contracter de nouveaux crédits, si toutefois sa situation financière le permet. Le lissage de prêt repose néanmoins sur l'allongement de la durée de remboursement du prêt lissé, ce qui a pour conséquence d'augmenter le coût total des intérêts à payer. Il est donc nécessaire d'effectuer une simulation et de comparer le coût réel d'un prêt lissé à celui des prêts non lissés pour décider quelle option est la mieux adaptée pour financer une acquisition.
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