Montage d'un dossier de prêt immobilier chez Axa Banque : les conseils

Le secret de l'obtention d'un prêt immobilier réside dans la qualité de la constitution du dossier. Composant fondamental à une demande de prêt, le dossier doit être bien fourni et précis. Voici 7 conseils pour vous aider à élaborer le vôtre.

Comment souscrire un prêt immobilier AXA Banque ?

Le secret de l'obtention d'un prêt immobilier réside dans la qualité de la constitution du dossier. Composant fondamental d'une demande de prêt, le dossier doit être bien fourni et précis.

Les revenus et les dépenses ménagères sont méticuleusement étudiés par les banques afin d'établir des critères d'éligibilité au prêt immobilier. Ces opérations prendront en compte l'état réel des revenus de l'emprunteur sur une année, qu'ils soient ponctuels ou récurrents. L'analyse de profil emprunteur par la banque implique ainsi l'insertion des tous les gains financiers stables tels que le salaire, les bénéfices d'une activité annexe, les loyers, les rentes et pensions perçus ainsi que les aides et allocations sociales si ces dernières sont garanties durant une grande partie du temps du prêt. Les dépenses récurrentes comme des arriérés à la location d'une résidence principale, les loyers d'une résidence secondaire ou encore des prêts en cours seront aussi considérées.

Les revenus nets de l'emprunteur seront ensuite déduits de la différence entre ses gains financiers stables et les dépenses récurrentes.

Pour ce qui est des ressources irrégulières comme les dividendes, les commissions et le remboursement de frais, elles seront établies en fonction de la part qu'elles représentent par rapport aux rémunérations fixes. L'ancienneté professionnelle de l'emprunteur y est également prise en compte.

Par ailleurs, trouver le budget idéal pour un projet immobilier requiert la connaissance de sa capacité d'emprunt. L'utilisation d'un simulateur de prêt immobilier facilite grandement cette tâche. Ces données seront ensuite présentées à la banque pour qu'elle puisse évaluer la possibilité de réalisation de l'opération d'emprunt. Deux éléments sont à prendre en compte pour calculer cette capacité d'emprunt :

• Les mensualités
• Les revenus personnels

Il est utile de savoir que le taux l'endettement ne doit surtout pas dépasser 33 % des ressources. Il s'agit d'une raison majeure pour la banque de refuser d'accorder le prêt.

Par ailleurs, l'existence d'autres prêts, comme les crédits à la consommation, peut influencer la décision de la banque d'accorder le crédit immobilier. Les emprunteurs qui n'ont connu aucun incident de remboursement ont plus de chance de se voir accorder le prêt immobilier. D'ailleurs, à mesure que l'emprunteur a déjà remboursé une grande partie de ses prêts en cours, il augmente sa capacité d'emprunt et accentue ses chances d'obtenir un prêt immobilier Axa Banque.

Toutefois, le taux d'endettement dépassant les 33 % sera toléré par la banque si l'emprunteur a des revenus importants. Ce qui veut dire que le « reste à vivre » après déduction de la mensualité du prêt reste toujours suffisant pour subvenir aux besoins quotidiens du foyer.

• Ce qu'il faut faire avant le dépôt du dossier chez Axa Banque

Avant de souscrire à une offre de prêt immobilier, l'emprunteur est d'abord invité à faire une simulation de son projet immobilier sur le site d'Axa Banque. Cet outil lui permet notamment d'évaluer sa capacité d'endettement, les mensualités et le taux proposé sur le prêt immobilier qu'il sollicite. Si les résultats de la simulation correspondent à ses attentes, il pourra ensuite remplir un formulaire en ligne avant d'être contacté par un conseiller qui va l'accompagner tout le long du processus de demande de prêt.

Par ailleurs, si l'emprunteur désire obtenir directement des informations sans passer par le site internet, des fiches explicatives sont mises à sa disposition dans les agences AXA Banque. La plupart des échanges se font d'ailleurs dans ces agences, mais aussi par courrier.

• Astuces et conseils pour mieux préparer son dossier

Un dossier clair et fourni sera un point positif pour une requête de prêt immobilier. Cela va faciliter la prise de décision de la banque vis-à-vis de la demande de prêt. D'ailleurs, il est clair qu'un dossier moins fourni conduira à une perte de temps, mais aussi d'argent.

Les chances d'obtenir un crédit immobilier dépendent en grande partie du profil emprunteur. Dans sa demande de prêt, il est ainsi important de faire valoir les points positifs de son profil, notamment professionnel. Voici comment faire.

• Demander un prêt immobilier chez AXA Banque quand on est en CDI

Un contrat en CDI augmente grandement la chance de contracter un prêt immobilier chez Axa Banque si, toutefois, le total des revenus peut combler la totalité des charges requises pour le crédit envisagé. Il faut, toutefois, que le taux d'endettement de 33 % de la totalité de ses revenus soit respecté.

Le gros avantage d'un contrat CDI, c'est que la banque est assurée d'être remboursée à chaque mensualité. Dans ce cas, il est plus facile de dresser son profil emprunteur comme étant excellent aux yeux de la banque. D'ailleurs, une situation professionnelle en CDI garantit à l'emprunteur de pouvoir rembourser tous les mois les mensualités du prêt.

Le simulateur en ligne d'Axa Banque permet d'avoir une estimation du montant des mensualités.

• Demander un prêt immobilier chez AXA Banque quand on est en CDD ou en intérim

À l'instar des jeunes emprunteurs, être en CDD, en intérim ou emprunter sans apport nécessite de présenter un projet bien structuré pour augmenter ses chances d'obtenir un crédit immobilier chez Axa Banque. Un dossier bien fourni en ca qui concerne les ressources financières et la situation professionnelle de l'emprunteur permet à la banque d'évaluer sereinement sa capacité de paiement. Lorsqu'on est en CDD ou en contrat d'intérim, il est conseillé de mettre le plus de transparence dans son dossier.

Le conseiller bancaire va uniquement prendre en compte les revenus financiers qui découlent du contrat CDD ou intérim, notamment pour calculer le taux d'endettement. L'emprunteur peut augmenter ses chances d'obtenir un prêt immobilier sous deux conditions :

• qu'il ait souscrit à une assurance chômage, qui va couvrir les risques sur la perte d'emploi après une rupture de contrat de travail. Cette assurance servira de protection à la banque si l'emprunteur vient à être dépourvu de ressources financières.
• Que la durée du contrat CDD assure un minimum de prise de risque pour la banque. D'ailleurs, la durée de ce type de contrat sera dûment vérifiée par la banque. L'étude de la demande de prêt dépendra ainsi de la durée du CDD.

Toutefois ? Souscrire à une assurance chômage n'est pas aussi facile qu'il y paraît. Pour trouver facilement une assurance adaptée à son profil, vous pouvez contacter Bourse des Crédits qui dispose d'un comparateur d'assurances de prêt sur son site internet. Par ailleurs, devant la multiplication des contrats de type CDD, les banques sont en train de s'adapter et offrent beaucoup de latitude et de possibilités de prêts pour les personnes qui détiennent ce type de contrat de travail. En effet, bon nombre de banques, dont AXA Banque, proposent des solutions adaptées aux CDD.

• Demander un prêt immobilier chez AXA banque quand on est auto-entrepreneur ou en freelance

Avec un statut d'auto-entrepreneur, il est beaucoup plus difficile d'obtenir un prêt immobilier. En effet, on doit attendre quelques années avant que l'activité ait porté ses fruits avant que les banques puissent prendre en considération ces types de profils emprunteurs. Les banques basent leur analyse sur la viabilité à long terme du projet professionnel avant d'accorder un prêt immobilier. En général, les activités d'auto-entrepreneuriat de plus de 2 ans peuvent plus facilement bénéficier d'un crédit immobilier.

Se rendre auprès d'Axa Banque en vue d'une souscription à un prêt immobilier sera alors possible dès que ces conditions seront remplies. L'élaboration du dossier de demande de prêt requiert ces quelques documents :

• Avis d'imposition (pour les freelances ayant plus d'une année d'exercice)
• Arrêté comptable de l'année courante
• La déclaration 2035
• Montant du chiffre d'affaires sur la période courante (dont le statut EURL)
• Les contrats signés et les commandes reçues
• Le juridique indiquant les revenus du gérant (EURL uniquement)

Par ailleurs, une imposition au forfait permet à l'emprunteur de profiter d'un abattement fiscal sur le chiffre d'affaires. La banque prendra en compte cette opération en analysant son dossier.

• Demander un prêt immobilier chez AXA Banque en étant Fonctionnaire

Le statut du fonctionnaire lui assure une sécurité professionnelle. Sa situation lui garantit ainsi une grande stabilité aux yeux des entités bancaires comme AXA Banque. Pour un fonctionnaire, il est important de mettre en évidence cet avantage pour augmenter ses chances de décrocher un contrat de prêt immobilier chez Axa Banque. D'ailleurs, il est beaucoup plus facile pour un fonctionnaire de négocier le taux d'intérêt de son prêt. Par ailleurs, le fait d'être fonctionnaire fait bénéficier à l'emprunteur de la protection de la caution mutuelle de la fonction publique. Cela peut lui éviter, entre autres, de payer des frais d'inscription hypothécaire.

• Demander un prêt immobilier si on est militaire, gendarme ou policier

En premier lieu, il est nécessaire aux militaires, gendarmes ou policiers souhaitant contracter un crédit immobilier chez Axa Banque de savoir que leur mutuelle leur permet d'accéder à certains services. Des coûts avantageux sur certaines garanties leur sont donc octroyés pour le bon déroulement de leur projet immobilier.

À l'instar de tout emprunteur, l'appropriation d'une résidence principale dans le neuf donne aux militaires l'accès au PTZ+. Toutefois, certaines banques peuvent refuser ce type de crédit immobilier aux militaires ou gendarmes disposant d'un logement de fonction. Les raisons avancées par les banques pour motiver ce refus se basent notamment sur le ça de la mobilité des militaires selon le décret 2010-1704 du 30/12/2010 relatif au PTZ (journal officiel n° 0303 du 31/2010) qui certifie également qu'une obligation d'occupation de la résidence financée avec un PTZ est requise pour au moins 8 mois sur 12. L'arrêté atteste néanmoins que si l'emprunteur est dans l'obligation de se déplacer régulièrement et que son lieu de travail se trouve à une certaine distance de l'habitation financée (limité à 3 ans), il lui est permis d'occuper cette dernière pendant moins de 8 mois par an.

Bien que l'existence d'une clause de mobilité et la possession d'un logement de fonction restent des contraintes professionnelles et peuvent s'opposer à un désir d'occuper effectivement le logement principal, AXA Banque est toutefois disposée à étudier chaque cas.

Pour les militaires, gendarmes et policiers, il est conseillé de suivre ces quelques étapes pour affermir le dossier de demande de prêt et d'augmenter ses chances de décrocher un contrat de prêt immobilier :

Pour les membres de la gendarmerie, s'informer auprès du bureau des affaires sociales sur la possibilité de contracter un prêt immobilier suivant son cas personnel.

Par ailleurs, exercer son métier dans l'armée, la police ou la gendarmerie ouvre droit à certains avantages qui peuvent être utilisés pour négocier un prêt immobilier chez AXA Banque. En effet, ces agents bénéficient de la protection de leurs mutuelles respectives, notamment la MNM, l'AGPM, la MAA et le CNG-MG.

• Évaluation de la capacité d'emprunt grâce aux calculettes

Sur le site internet d'AXA Banque, on peut avoir accès à un simulateur de prêt immobilier. Cet outil, facile d'utilisation et complètement gratuit, permet d'insérer des informations relatives au profil de l'emprunteur. Pour réaliser la simulation, on commence par indiquer la nature de son projet, que cela concerne une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. Ensuite, l'emprunteur entre les données sur son profil : son âge, ses revenus mensuels nets, l'existence d'un éventuel co-emprunteur ou pas, ainsi que le total de ses charges mensuelles. Par la suite, il va indiquer le montant estimé de son projet immobilier et celui de son apport personnel. Le simulateur va ensuite indiquer comme résultat le montant du prêt que la banque peut lui accorder, le montant de la mensualité en fonction du montant du prêt, la durée de remboursement (que l'emprunteur peut faire varier sur le simulateur), le taux nominal d'intérêt et le TAEG et la mensualité avec assurance comprise. Par ailleurs, le simulateur va également indiquer le coût total du crédit ventilé, c'est-à-dire qu'il va indiquer chaque élément du coût total du crédit, notamment le montant total des intérêts pendant toute la durée du prêt, les frais de dossier, les frais de tenue de compte, les garanties et assurance et le TAEG. Au final, le simulateur de prêt immobilier d'Axa Banque va indiquer à l'emprunteur le montant total dû à l'issue du remboursement du prêt. Toutefois, le site indique que les résultats de la simulation n'ont pas de valeur contractuelle ou commerciale. En effet, c'est à l'issue de cette simulation que l'emprunteur peut décider de poursuivre ou pas le processus de demande de prêt immobilier chez AXA Banque. S'il est décidé à souscrire un prêt, il peut envoyer une demande de prêt immobilier directement en ligne, sur la même plateforme.

• Prêt immobilier Axa Banque : et à propos de la caution ?

Pour s'informer de toutes les conditions d'obtention d'un prêt immobilier chez AXA Banque, il faut tirer au maximum parti de l'assistance d'un conseiller bancaire dédié par la banque. En ce qui concerne la garantie, le conseiller bancaire peut donner des informations précieuses à l'emprunteur sur les solutions à privilégier. Parmi les solutions de cautionnement, il y a tout d'abord le cautionnement mutuel qui laisse, par exemple, la possibilité à l'emprunteur de choisir entre la souscription à un cautionnement auprès du Crédit Logement, une agence de cautionnement partenaire d'Axa Banque, ou chez l'agence spécifique d'Axa Banque. Selon le choix établi, la banque peut s'atteler à l'analyse du dossier de l'emprunteur. Bien entendu, un dossier solide obtiendra une réponse plus favorable qu'un dossier qui est sujet à des risques (manque ou absence d'apport, probabilité importante d'endettement...) pour la banque. En cas de refus, il est également possible de recourir au prêt hypothécaire.

• Prêt immobilier Axa Banque : et à propos des délais ?

Une fois que le crédit immobilier a été accordé par AXA Banque, un délai réglementaire s'impose avant la signature effective du contrat entre les deux parties.

L'offre de contrat de prêt immobilier Axa Banque parvient à l'emprunteur par voie postale et n'est valable que pendant 30 jours à partir de la date de réception. Il est à noter que la banque ne sera pas en mesure de modifier les conditions de l'offre durant cette période.

Un temps de réflexion de 10 jours après la date de réception est imposé. Le renvoi de l'offre signée ne pourra donc se faire qu'à partir du 11e jour.

Une fois que l'emprunteur est décidé à poursuivre les procédures de demande de prêt immobilier, il va dater et signer l'offre et la renvoyer à la banque, toujours par voie postale, le tampon de la banque faisant foi de la date de renvoi.

Il est utile de savoir qu'une meilleure prise en charge des dossiers de prêt est constatée pendant la période estivale ainsi qu'en fin d'année.

• Prêt immobilier Axa Banque : et à propos de l'assurance de prêt ?

Les banques suggèrent toujours aux emprunteurs de souscrire à une assurance adossée au prêt immobilier. Pour AXA Banque, une fois qu'elle emet un avis favorable sur le crédit immobilier, une assurance de groupe est toujours proposée à l'emprunteur pour son prêt immobilier. Toutefois, selon les réglementations sur la délégation d'assurance, le choix est laissé à l'emprunteur de choisir son propre assureur. Toutefois, il s'agit d'une décision qui ne se prend pas à la légère, car une assurance de crédit immobilier peut coûter jusqu'à 30 % du montant total du prêt.

Avoir l'avis d'un courtier en ligne vous sera d'une grande aide pour le choix de votre assurance. Un professionnel du secteur reste en effet la personne la plus fiable pour vous trouver un accord répondant à vos attentes.

Vous pouvez consulter la fiche de BoursedesCrédits pour trouver la meilleure assurance de prêt qui correspond à vos attentes.

• Crédit immobilier Axa Banque : les alternatives en cas de refus

Un refus de prêt immobilier de la part d'Axa Banque signifie que le projet est sujet à des risques. Il se peut que les motivations de la banque soient en lien avec le manque de garantie sur les réelles capacités de l'emprunteur à payer les mensualités dans ce cas, l'emprunteur peut suivre ces quelques conseils pour relancer l'étude de son dossier par la banque.

• renforcer ses ressources personnelles
• augmenter la durée de remboursement
• négocier à la baisse auprès du vendeur le prix du bien immobilier à acquérir
• négocier à la baisse les coûts d'agence
• limiter ou revoir à la baisse les éventuels coûts des travaux envisagés
• recourir à des aides complémentaires en matière de financement d'une acquisition d'une résidence
• Essayer de convaincre la banque de la valeur de la propriété (hypothèque)

• La liste des pièces à fournir pour une demande de prêt immobilier chez AXA Banque

En souscrivant à une offre de prêt immobilier, AXA Banque requiert quelques documents essentiels pour analyser le dossier de demande de prêt. Il s'agit :

- des 2 derniers avis d'imposition (procédure de sécurité contre le blanchiment d'argent)

- des 3 derniers bulletins de paie (pour rassurer votre banque sur la stabilité financière). Un salaire minimum d'environ 1300 € par mois sera requis.

- les 3 derniers relevés de compte bancaire (pour vérifier le mode de gestion)
- une copie d'une pièce d'identité (Carte d'identité ou passeport)
- un justificatif de résidence actuel
- un compromis de vente contracté avec le vendeur de la résidence à acquérir (à fournir en cas de besoin)

Dans le cas où un dossier implique deux ou plusieurs emprunteurs, chacun des concernés fournira ces documents respectifs.

>> Pour aller plus loin : 

• Taux et Simulateur de crédit immobilier avec Axa Banque
• Quels sont les crédits accordés par Axa Banque ?
• Ce qu'il faut savoir pour racheter un crédit chez Axa Banque
• Qu'en est-il du prêt immobilier en cours chez Axa Banque ?
• Quid de l'assurance emprunteur avec Axa Banque ?