Optimiser le coût d'une assurance emprunteur groupe

Les banques appliquent leur propre méthode de calcul pour déterminer les primes d'assurance groupe d'un emprunteur. Voyez comment elles procèdent.

L'évaluation des risques pour une assurance groupe

Les banques distribuent chaque année des milliers de contrats de crédit immobilier au montant plus ou moins élevé, selon la nature des projets immobiliers apportés par les particuliers et les professionnels. Dans le cas d'un crédit immobilier souscrit par un particulier, chaque banque propose une assurance assortie à l'emprunt. Cette couverture n'est autre que l'assurance groupe qui est commune à tous les autres emprunteurs immobiliers du même établissement. Le principe de cette formule est simple : tous les souscripteurs de cette assurance bénéficient du même niveau de protection contre les risques de décès invalidité, d'incapacité de travail et de perte d'emploi, quel que soit leur profil d'emprunteur, dans ce cas, l'assurance est collective pour l'ensemble des clients de la banque et négociée auprès d'un assureur partenaire et calculée sur une moyenne des risques.

L'assurance groupe repose en effet sur une grille d'évaluation de risque fixée en avance par la banque. Un emprunteur peut prétendre au tarif normal de cette assurance groupe si son exposition aux risques de décès, invalidité et incapacité de travail se situe dans la moyenne fixée par la banque. Le cas échéant, l'établissement de crédit applique une surprime proportionnelle au dépassement de la moyenne imposée par la banque ou refuse simplement l'assurance groupe à l'emprunteur.

Le calcul des primes d'assurance groupe

Le calcul des primes d'une assurance crédit se fait de deux manières différentes, selon la compagnie auprès de laquelle elle est souscrite. Les banques appliquent généralement le mode de calcul basé sur le montant du capital emprunté. Le calcul assurance groupe débouche ainsi sur un taux fixe qui reste inchangé tout au long du remboursement du crédit. Les mensualités de l'assurance sont ainsi obtenues en multipliant le taux de l'assurance crédit par le montant du prêt, puis en répartissant le résultat obtenu sur 12 mois. Selon les risques présentés par l'emprunteur, le coût d'une assurance groupe peut varier entre 0,18 % et 0,45 % du capital emprunté.

Le calcul sur la base du capital emprunté n'est pas pour autant la seule méthode de calcul des primes d'une assurance crédit. Une autre méthode, plus utilisée par les assureurs individuels, consiste à déterminer la valeur des mensualités sur la base du capital restant dû. Autrement dit, les mensualités de l'assurance emprunteur sont réévaluées chaque mois au fur et à mesure du remboursement du crédit dans le temps. Ces mensualités sont de fait dégressives, le capital restant dû diminuant au fil des mois. Ce mode de calcul présente surtout l'avantage d'améliorer continuellement les conditions de remboursement. L'assuré paie progressivement ses mensualités de prêt et ses primes d'assurance moins cher jusqu'à leur extinction totale à l'issue du remboursement du crédit immobilier.

Optimiser le coût d'une assurance crédit

Le calcul assurance groupe sur la base du capital emprunté et le calcul se basant sur le capital restant dû ne changent en rien le coût final de l'assurance d'un crédit immobilier. Dans les deux cas, le prix de la couverture reste inchangé. Si vous êtes emprunteur et souhaitez bénéficier d'une assurance emprunteur moins cher, vous pouvez agir sur le prix de votre couverture de crédit non pas avec le choix du mode de calcul, mais avec la constitution d'un dossier d'emprunt de bonne facture. Le coût de l'assurance emprunteur dépend principalement des risques de défaut de paiement auxquels vous vous exposez. Plus ces risques sont importants, plus la banque ou l'assureur appliquera un tarif élevé à votre assurance crédit.