Bien préparer son dossier immobilier chez BNP Paribas

Bien préparer son dossier immobilier chez BNP Paribas

L'obtention d'un crédit immobilier est laissée à l'entière discrétion d'un établissement de crédit. Pour que votre demande ait toutes les chances d'aboutir à un résultat favorable, votre dossier doit être clair et complet. Voici quelques conseils pour monter un dossier solide.

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Astuces et conseils pour mieux préparer son dossier

Pour obtenir une réponse rapide et en conformité avec vos besoins, votre dossier doit être complet. En effet, un dossier complet vous fera gagner beaucoup de temps, ne serait-ce qu'avec les allers et retours à faire à la banque. Par ailleurs, ce fait ne sera pas sans conséquence sur l'analyse de votre dossier. D'autant plus, qu'aux yeux de l'établissement de crédit, un dossier complet reflète votre bonne volonté dans l'obtention de votre prêt. Pour être complète, votre demande de crédit devra comporter les éléments suivants :

  • Un justificatif d'identité.
  • Un justificatif de domicile actuel.
  • 2 derniers avis d'imposition. Ils sont impératifs, car ils entrent dans le cadre de la sécurité contre le blanchiment d'argent.
  • 3 derniers bulletins de salaire, pour un minimum de 1.300 euros par mois. Ceux-ci permettront à l'établissement de crédit de déterminer votre capacité d'emprunt.
  • Relevés des trois derniers mois du compte en banque. Qui permettra de déterminer les charges auxquelles vous devez faire face et votre comportement en terme de gestion.
  • Un compromis de vente. Qui n'est certes pas obligatoire, mais qui sera demandé ultérieurement.

Si vous envisagez d'effectuer la demande de prêt avec un co-emprunteur, ce dernier devra également fournir les mêmes justificatifs. Il est à noter que ces documents seront requis si vous effectuez une demande de crédit auprès de la BNP Paribas ou auprès d'un autre établissement de crédit. D'ailleurs, en déposant votre dossier auprès de plusieurs établissements de crédit, vous aurez plus de chance d'aboutir à un résultat positif.

Le crédit immobilier BNP Paribas : les revenus pris en compte

Comme il est d'usage auprès des établissements de crédit, la BNP Paribas va baser ses critères de solvabilité sur vos revenus ainsi que les charges de votre ménage. Par la même occasion, elle visera à déterminer si le revenu est perçu de manière ponctuelle ou récurrente. Pour déterminer cette solvabilité, la BNP Paribas prendra également en considération vos revenus stables. Ceux-ci comprennent généralement les loyers, ainsi que les pensions et autres rentes que vous pourriez percevoir. Il peut également s'agir des bénéfices liés à vos activités non professionnelles ainsi que les aides et allocations sociales. Au même titre que les ressources, la BNP Paribas, analysera également les charges récurrentes auxquels vous avez à faire face. Il s'agit entre autres des crédits en cours, des loyers d'une éventuelle résidence secondaire ou de votre résidence principale. Sur la base de cette analyse approfondie, la BNP Paribas pourra dégager vos ressources nettes qui correspondent à la différence entre vos revenus fixes et vos charges récurrentes. Les revenus variables quant à eux seront déterminés sur la base de votre ancienneté dans votre emploi et à partir de la part qu'ils constituent par rapport au revenu fixe.

Le crédit immobilier BNP Paribas : le montant empruntable

Le montant que vous pouvez emprunter est soumis à des règles particulières. En fait, quel que soit l'établissement de crédit auprès duquel vous effectuez votre demande de crédit, vous ne pouvez pas aller au-delà de la capacité d'endettement qui s'élève à 33 % de vos revenus. Un endettement trop élevé se solde souvent par un refus de la part de l'établissement de crédit. Pour connaître le montant que vous pouvez emprunter, vous devrez déterminer votre capacité d'emprunt, avant de soumettre votre dossier à l'établissement de crédit.

Pour cela, vous devrez considérer aussi bien vos revenus que votre apport personnel. Sur la base de ces 2 éléments, vous aurez la possibilité de déterminer le montant du crédit que vous pourrez emprunter.

Quoi qu'il en soit, les conditions d'octroi d'un crédit varient aussi bien d'un établissement à l'autre que d'un profil à un autre. Voici quelques conseils qui vous permettront de constituer votre dossier en fonction de votre profil :

  • Si vous disposez d'un CDI, la banque BNP Paribas, va confirmer que votre salaire a la capacité de couvrir toutes les charges qui seront allouées à votre futur contrat. Il faut savoir qu'étant titulaires d'un CDI, vos chances d'obtenir un crédit sont beaucoup plus élevées, car l'établissement de crédit détient la garantie que vos revenus seront perçus tous les mois. Cela dit, il est conseillé d'effectuer une simulation en ligne sur le site de BNP Paribas pour avoir un bref aperçu du coût des mensualités.
  • Si vous êtes en CDD ou en intérim, vous devrez préparer préalablement votre dossier afin de rassurer votre banquier sur votre capacité de remboursement. Si vous êtes dans cette situation, surtout en l'absence d'apport personnel, l'important c'est que vous soyez transparent avec votre banquier. Ce qu'il faut savoir, c'est que dans ce cas, votre banquier vous demandera de souscrire à une assurance chômage qui vous permettra de couvrir la rupture de votre contrat de travail. Cette assurance sera une garantie pour la banque, dans le cas où vous êtes dans l'incapacité de faire face à vos mensualités. L'établissement de crédit procédera également à une vérification sur l'ancienneté de votre contrat.
  • Si vous êtes freelance ou autoentrepreneur, il est recommandé faire votre demande à une date opportune. Plus précisément, lorsque votre activité a acquis une rentabilité certaine sur le long terme. Dans l'un ou l'autre cas, l'établissement de crédit ne vous accordera le crédit immobilier que lorsque vous avez exercé votre activité depuis plus de 2 ans.
  • Si vous êtes fonctionnaire, sachez que la sécurité de votre emploi est incontestablement un plus pour l'établissement de crédit. N'hésitez pas à mettre ce statut en avant lorsque vous effectuez votre demande de crédit immobilier. D'ailleurs, grâce à un tel statut, vous pourrez non seulement négocier votre taux d'intérêt, mais vous bénéficierez également de la caution mutuelle de la fonction publique.
  • Si vous avez une activité professionnelle liée à la sécurité publique, vous disposez en principe de certaines aides qui vous permettront de souscrire à un prêt immobilier auprès de la BNP Paribas. Par ailleurs, la mutuelle à laquelle vous êtes affilié vous permet d'obtenir des tarifs avantageux pour certaines garanties. Il est important de souligner que si vous faites partie du corps de la gendarmerie, de la police ou de l'armée, vous disposez d'une mutuelle spécifique à votre corps de métier. Ces mutuelles vous permettront d'avoir des tarifs particulièrement avantageux. La mobilité en ce qui concerne ces professions est un point étudié au cas par cas par la banque.

Le crédit immobilier sans apport : est-ce possible chez BNP Paribas ?

En règle générale, en France, l'apport financier moyen actuel est de 50.000 euros en ce qui concerne les prêts immobiliers. Auprès de la BNP Paribas, votre demande de prêt peut être accordée, même si vous ne disposez pas d'un apport financier. Pour que votre demande de crédit soit accordée dans de telles conditions, voici quelques conseils qui pourraient vous être utiles :

  • Choisissez un logement dont le prix est acceptable. Dans la mesure où votre demande de crédit sera effectuée sans contribution financière de votre part, l'établissement de crédit vous accordera plus facilement le crédit si vous optez pour un logement abordable, et qui n'engendrera pas de difficulté de remboursement.
  • Étudiez votre éligibilité aux différentes aides de l'État. Il s'agit notamment du prêt à taux zéro, ou des prêts locaux. Ces types d'aides peuvent vous permettre de réaliser des économies considérables.
  • Ne négliger aucune information dans la constitution de votre dossier. Ici, le but n'est pas de faire plaisir à votre banquier, mais de gagner sa confiance. Ainsi, vous devrez être transparents et précis dans vos réponses. Lorsque votre banquier vous demande de fournir des documents complémentaires, faites en sorte qu'il ne vous relance pas.
  • Si des travaux sont prévus, l'idéal serait de les différer. Il faut savoir que tous les travaux prévus dans l'immobilier sont pris en considération au moment du calcul du taux d'endettement. Généralement, dans ce genre de situation, le taux d'endettement maximum admis s'élève à 30 %. Ainsi, pour que le taux d'endettement soit réduit, l'idéal serait de reporter la réalisation de certains des travaux.
  • Faites étudier préalablement votre dossier par un professionnel, comme un courtier par exemple. Une fois cette étude effectuée, votre banquier constatera que votre demande de crédit a déjà été sujette à une analyse minutieuse. D'une certaine manière, il sera rassuré quant au sérieux que vous apportez à votre projet. Vous pouvez réaliser ce dossier préliminaire en vous rendant directement sur le simulateur de la BNP Paribas. Ce simulateur vous permettra de définir votre taux d'endettement ainsi que votre capacité d'emprunt, à titre indicatif.
  • Élaborez votre dossier de demande de prêt lorsque votre situation financière est au meilleur de sa forme. Dans la mesure où l'établissement de crédit va effectuer une analyse approfondie de votre dossier, il serait plus convenable d'élaborer votre demande quand vos comptes connaissent un solde créditeur. Dans le cas contraire, votre banquier sera réticent à vous accorder la demande de crédit, car il n'a aucune garantie qui permet de justifier que vous êtes dans la capacité d'honorer vos mensualités.
  • Prêtez une attention particulière aux différentes offres proposées par la BNP Paribas. Ces informations seront utiles dans le sens où vous pourrez faire penser à votre banquier que vous êtres intéressé par la gamme de produits dont dispose BNP Paribas. Il peut par exemple s'agir de l'assurance habitation, l'assurance vie ou encore l'assurance emprunteur. Dès lors que vous acceptez l'une de ces offres financières, vous aurez la possibilité de demander quelque faveur, voire même faire fructifier votre épargne.
  • Si vous estimez que votre dossier présente un risque de refus par l'établissement de crédit, n'hésitez pas à proposer un proche qui peut se porter caution pour vous. De cette manière, en cas d'insolvabilité de votre part, c'est votre caution qui prendra en charge le remboursement de votre crédit.

Ce qu'il faut faire avant le dépôt du dossier chez BNP Paribas

Si le dépôt d'un dossier de demande de crédit est une étape incontournable, il requiert tout de même un certain préalable. Ainsi, avant de déposer votre dossier auprès de la BNP Paribas, vous devrez effectuer une simulation, en vous connectant sur le site internet de la BNP Paribas. Une fois la simulation effectuée vous aurez la possibilité, soit d'être contacté par un conseiller, en remplissant le formulaire en ligne, soit de prendre directement rendez-vous auprès de l'agence la plus proche de chez vous. Dans le premier cas, le conseiller deviendra votre interlocuteur direct pendant toute la durée du traitement de votre dossier de demande de prêt. Dans le second cas, la prise de rendez-vous devra se faire par téléphone au numéro 0 820 820 001.

Prêt immobilier BNP Paribas : et à propos de la caution ?

En règle générale, l'octroi d'une demande de crédit s'accompagne de garanties supplémentaires qui vous seront demandées. Si les garanties qui peuvent être utilisées sont nombreuses, il est préférable de demander l'avis de votre banquier pour connaître les garanties à mettre en avant. Dans la plupart des cas, votre banquier vous conseillera le cautionnement mutuel. En le choisissant, vous disposerez de plusieurs options supplémentaires. Ainsi, grâce au cautionnement mutuel, vous aurez la possibilité d'opter soit pour l'organisme propre à la BNP Paribas, le crédit logement, ou encore un autre organisme de cautionnement collaborant avec BNP Paribas. Le choix de l'organisme est important, car c'est lui qui sera en charge de déterminer l'éligibilité de votre dossier. Avec un bon dossier de financement, le cautionnement mutuel est plutôt facile à obtenir. Par contre, si votre profil emprunteur représente un risque pour l'établissement de crédit, les conditions d'accès à la caution seraient beaucoup plus difficiles. En cas de refus, vous aurez toujours la possibilité de choisir l'hypothèque.

Crédit immobilier BNP Paribas : et à propos de l'assurance de prêt ?

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, sachez que l'établissement de crédit concerné exigera que vous ayez une assurance de prêt. Certains établissements de crédit iront même jusqu'à vous proposer de souscrire à leur assurance emprunteur. Si tel est le cas, souvenez-vous que c'est l'assurance qui est obligatoire et non le modèle que l'établissement de crédit propose. Ainsi, vous avez la possibilité de choisir une délégation d'assurance, en lieu et place de l'assurance de la banque. Il s'agit en réalité d'une assurance externe à l'établissement de crédit. Le choix de l'assurance revêt une grande importance, car elle peut s'élever jusqu'à 30 % du coût total du crédit.

Pour être sûr dans le choix de votre assurance, vous pouvez avoir recours aux services d'un courtier. Celui-ci vous aidera à trouver plus facilement la police d'assurance la mieux adaptée à vos besoins. Par ailleurs, vous pouvez d'ores et déjà vous renseigner sur l'assurance prêt immobilier BNP Paribas, disponible sur le site.

Prêt immobilier BNP Paribas : et à propos des délais ?

Une fois que votre demande de crédit a été effectuée en bonne et due forme, et que votre crédit est accordé, la loi impose certains délais dans l'exécution du crédit. D'abord, une fois que la demande est accordée par BNP Paribas, celle-ci vous enverra une offre de contrat par voie postale. Au regard de la loi, cette offre est valable pour une durée de 30 jours, qui va courir à partir de la date de réception du courrier. Au cours de cette période, l'établissement de crédit n'aura pas la possibilité de modifier les conditions de l'offre. Ensuite, une fois que l'offre est reçue, un délai de réflexion de 10 jours vous est accordé. Votre accord ne pourra produire ses effets que lorsque ce délai est expiré. Ainsi, vous n'aurez la possibilité de signer et de renvoyer l'offre qu'à partir du 11e jour après la réception de celle-ci. Votre accord devra alors être validé de manière explicite en signant et en renvoyant l'offre par courrier à la BNP Paribas.

Si vous souhaitez un traitement de dossier plus rapide, il faut savoir que certaines périodes sont plus propices que d'autres. Ainsi, lorsque votre dossier est envoyé au cours de l'une des périodes suivantes, il sera traité plus rapidement. Il s'agit de la période estivale et de la fin d'année.

Crédit immobilier BNP Paribas : les alternatives en cas de refus

L'octroi d'un crédit immobilier est laissé à la seule discrétion de l'établissement de crédit. Ainsi, il peut soit accepter, soit refuser la demande de crédit. D'une manière générale, si l'établissement de crédit refuse d'octroyer le crédit, c'est qu'il pense que votre profil est trop risqué, mais surtout que vous êtes dans l'incapacité de rembourser convenablement vos mensualités. Lorsque vous faites face à ce genre de cas, vous avez la possibilité d'apporter des rectifications à votre demande de crédit initiale. Ainsi, il vous sera possible de :

  • Trouver des financements complémentaires.
  • Allonger la durée de remboursement.
  • Réaliser moins de travaux que prévu, ce qui indirectement signifie baisser le montant de l'emprunt.
  • Augmenter votre apport personnel, selon vos possibilités.
  • Négocier le prix d'achat du bien.
  • Négocier les frais d'agence.
  • Justifier la valeur du bien à l'établissement de crédit, notamment dans le cas d'une hypothèque.

En procédant à ces quelques changements, vous avez la possibilité de soumettre une nouvelle demande auprès de la BNP Paribas. Celle-ci analysera alors votre nouveau dossier, sans prendre l'ancien en considération.

Pour aller plus loin : 

 

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