Bien préparer son dossier de prêt chez Groupama Banque
Groupama Banque se veut être un établissement bancaire proche de ses clients et prêt à négocier les termes de ses contrats de financement. L'enseigne réserve néanmoins ce privilège aux emprunteurs qui proposent un dossier de qualité, bien présenté et bien préparé. Voyez comment faire pour vous attirer les bonnes grâces de cette banque.
Comment souscrire un prêt immobilier Groupama ?
Groupama se veut être un établissement bancaire proche de ses clients et prêt à négocier les termes de ses contrats de financement. L'enseigne réserve néanmoins ce privilège aux emprunteurs qui proposent un dossier de qualité, bien présenté et bien préparé. Voyez comment faire pour vous attirer les bonnes grâces de cette banque.
- Astuces et conseils pour bien préparer son dossier
Monter un dossier de crédit ne relève pas du hasard. Cela requiert du temps, des efforts, mais aussi beaucoup de bon sens et une bonne organisation. Les banques comme Groupama apprécieront aussi votre sens de l'anticipation et une bonne qualité de gestion.
Ainsi, avant même d'entamer les démarches liées à la souscription d'un crédit auprès de Groupama, vérifiez si vos comptes bancaires sont « propres » et que vous n'avez pas de découvert en cours. Le mieux serait d'éviter tous les incidents de ce genre au moins durant les trois mois précédant la souscription d'un prêt immobilier. Groupama vous demandera en effet les relevés de compte de ces trois mois afin d'analyser votre capacité à bien gérer votre argent et à éviter les dépenses inutiles.
Peut-être devriez-vous aussi terminer d'abord le remboursement de certains crédits à la consommation en cours, avant d'envisager la souscription de votre prêt immobilier. Cumuler plusieurs prêts pourrait en effet nuire à la qualité de votre dossier d'emprunt, surtout au moment d'analyser votre taux d'endettement. Si ce taux se rapproche trop du plafond fatidique des 33 %, Groupama verrait d'un tout autre oeil votre demande d'emprunt. Les risques d'insolvabilité seraient alors trop grands, surtout si vos revenus se trouvent dans la moyenne de la majorité des emprunteurs français. Rembourser les crédits en cours constitue dès lors le moyen le plus approprié pour optimiser votre dossier d'emprunt. Une telle précaution est néanmoins inutile si la majorité de vos crédits à la consommation prennent fin dans moins de 6 mois.
Vos relevés de compte servent aussi à évaluer votre capacité d'épargne. Vous paraitrez ainsi plus solvable si vous réussissez à épargner ne serait-ce que de petites sommes – mais de manière régulière – durant ces trois mois cruciaux. L'idéal serait de mettre en place un placement régulier ou de bloquer une partie de votre salaire ou de vos autres rentrées d'argent pendant les mois qui précèdent la souscription du prêt immobilier chez Groupama
Ces virements automatiques, même de faible montant, ont aussi une autre utilité. Ces opérations vous aident à renforcer votre apport personnel. Groupama se montrera plus encline à négocier les conditions de votre emprunt si vous faites le premier pas et prouvez votre engagement en faveur de votre projet immobilier. La règle à retenir est simple : plus votre apport personnel est élevé, plus la banque Groupama sera prête à vous accorder des conditions avantageuses. Cela ne signifie pas que vous devez présenter un apport supérieur à la moitié de la valeur du bien. Une contribution personnelle autour de 10-15 % de votre projet suffit généralement. Si vous pouvez bien sûr participer plus amplement au financement, le représentant de Groupama saura se montrer flexible durant les négociations.
- Évaluation de votre capacité d'emprunt grâce aux calculettes
Simuler les caractéristiques du prêt immobilier ne suffit pas pour emprunter dans des conditions optimales. Si vous souhaitez avoir un dossier bien ficelé, vous avez plus à gagner à utiliser les calculettes, ces outils très pratiques pour calculer votre capacité de remboursement.
Concrètement, votre capacité de remboursement correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter.
Votre capacité d'emprunt dépend de plusieurs facteurs, dont la nature, le montant et la fréquence de vos rentrées d'argent (salaires, commissions, honoraires, subventions, aides sociales, etc.), le montant des charges courantes et le montant de vos dettes. L'existence ou non d'un co-emprunteur, ainsi que l'importance de votre apport personnel pèsent aussi significativement sur votre capacité d'emprunt.
L'utilisation des calculettes de capacité d'emprunt est gratuite. Il vous suffit d'en trouver une qui est simple à utiliser et qui permet d'intégrer le plus grand nombre de paramètres de calcul, comme la calculette BoursedesCrédits
- Le simulateur de prêt immobilier, un outil gratuit avec Groupama
Le simulateur de prêt immobilier de Groupama est accessible sur son site officiel.
Le simulateur de Groupama fonctionne comme tous les autres outils de ce genre, à quelques exceptions près. L'objectif de cet outil consiste à définir les principales caractéristiques financières de votre prêt immobilier. Cela inclut le taux d'intérêt, les mensualités, les charges d'assurance ainsi que le tableau estimatif des remboursements.
Ces informations sont cruciales dans votre démarche pour faire un emprunt immobilier. Elles vous donnent en effet un aperçu de votre contrat de crédit, une fois que vous l'aurez souscrit chez Groupama. Vous avez donc intérêt à ne pas négliger la simulation de votre prêt immobilier avec l'outil gratuit proposé par cette banque.
La simulation de crédit avec l'outil Groupama se fait en trois étapes :
- Vous remplissez d'abord toutes les cases avec les renseignements demandés par le simulateur. Les informations à fournir portent entre autres sur le montant du prêt, la durée de remboursement, le montant de votre apport personnel et le montant de vos revenus.
- La deuxième étape concerne la simulation proprement dite. Après vérification des données fournies, vous lancez le simulateur de Groupama. L'outil vous fournira alors les informations préliminaires sur le prêt immobilier auquel vous pouvez prétendre.
- Vous pouvez effectuer plusieurs autres simulations, en modifiant les informations (comme la durée de remboursement ou le montant de l'apport personnel). Vous obtiendrez de nouveaux résultats qui vous aideront à décider du prêt dont vous avez besoin et dont les caractéristiques vous conviennent le mieux.
- Ce qu'il faut faire avant le dépôt du dossier chez Groupama
Le dépôt du dossier de crédit chez Groupama est une étape cruciale avant la négociation de votre financement. Aussi est-il important de bien la préparer. Votre demande d'emprunt sera traitée plus rapidement si vous fournissez un dossier complet, lisible et bien ordonné auprès de Groupama.
Ainsi, avant d'envoyer votre dossier de crédit, assurez-vous qu'il contient toutes les pièces justificatives demandées par les banques pour ce genre d'opération. Les documents obligatoires dans le cadre d'un prêt immobilier sont nombreux. Ces justificatifs servent principalement à vérifier votre identité, mais aussi votre niveau de solvabilité. Voici quelques-unes des pièces à ne pas oublier dans une demande de crédit immobilier :
- Les justificatifs d'identité : les livrets de famille si vous êtes un couple, une carte d'identité, une photocopie de votre passeport, un justificatif de domicile sont autant de documents pouvant servir de justificatifs de votre identité auprès de Groupama
- Les justificatifs de revenus : l'acceptation de votre prêt ainsi que ses caractéristiques dépendent en grande partie de vos revenus. Un dossier de crédit en bonne et due forme contient de fait des pièces attestant de rentrées d'argent régulières dans votre foyer, comme les bulletins de salaire des trois derniers mois (souvent accompagnés du bulletin de salaire de la fin de l'année précédente), un compte de résultat (si vous exercez une profession libérale), les avis d'imposition des deux dernières années, les relevés de compte, les justificatifs des crédits en cours et les justificatifs de votre apport personnel (s'il existe).
- Les justificatifs de votre projet immobilier : Groupama traitera votre demande comme un emprunt immobilier si et seulement si vous apportez les preuves de la réalité de votre projet. De manière générale, vous ne pouvez pas déposer un dossier d'emprunt auprès de la banque si vous n'avez pas encore signé de compromis de vente, si votre projet porte sur une résidence existante ou sur un terrain à bâtir. Si vous optez pour un achat en VEFA, un contrat de réservation vous sera exigé. Dans le cas d'une construction neuve, le contrat de construction de maison avec l'entrepreneur, le permis de construire ou le devis des travaux serviront de justificatifs. Si vous souscrivez un prêt-relais, un titre de propriété du bien à revendre vous sera demandé. Groupama pourrait aussi vous demander le tableau d'amortissement du prêt associé à ce bien immobilier.
Le mensonge ou la dissimulation sont déconseillés au moment de constituer un dossier de prêt. Vous pouvez néanmoins ajouter des formes à votre demande en optimisant longtemps à l'avance votre profil emprunteur. Les règles à respecter sont simples. Avant de déposer votre dossier de prêt chez Groupama, assurez-vous que vous ne remboursez que très peu de prêts, que vous avez une épargne significative et des rentrées d'argent suffisantes pour payer les mensualités d'un nouveau crédit.
Vous mettrez aussi toutes les chances de votre côté si vous demandez l'aide d'un courtier, habitué à préparer des demandes d'emprunt immobilier en tous genres. Vous pouvez également utiliser le simulateur de prêt gratuit sur notre site.
- Crédit immobilier Groupama : et à propos de l'assurance de prêt ?
L'assurance de prêt immobilier est obligatoire pour un financement accordé par Groupama. Cette assurance est différente de l'apport personnel, de la caution, ou de toute autre forme de garantie que vous apportez.
L'assurance de crédit immobilier est un dispositif légal, censé protéger à la fois l'emprunteur et la banque contre les risques d'impayés. D'un côté, la banque bénéficie de l'engagement de la compagnie d'assurance, laquelle se charge de payer les mensualités de votre prêt en cas de perte de travail, d'invalidité temporaire ou permanente, voire de décès. Groupama reçoit en même temps l'assurance de récupérer ses fonds, peu importe les incidents et les sinistres qui pourraient vous toucher, s'ils sont couverts par les garanties souscrites. La compagnie d'assurance perçoit en contrepartie une part plus ou moins conséquente sur les mensualités de votre prêt immobilier. Ces prélèvements servent à alimenter un fonds destiné à rembourser les mensualités de tous les assurés qui rencontrent des problèmes dans le remboursement de leur prêt.
Souscrire un crédit immobilier auprès de Groupama présente un gros avantage en terme d'assurance emprunteur : vous n'êtes plus obligé de trouver un autre assureur pour votre emprunt. L'établissement s'impose en effet comme une des principales compagnies d'assurance individuelle en France et possède une longue et riche expérience dans le domaine de la conception et de la gestion de l'assurance crédit.
L'assurance crédit proposée avec le prêt Groupama comporte toutes les garanties obligatoires pour un tel contrat. Cela inclut notamment :
- La garantie décès invalidité : cette couverture vous assure – à vous et à vos proches - une protection totale en cas de décès ou de perte totale d'autonomie. L'assureur Groupama prend alors en charge le remboursement des intérêts et du capital restant à rembourser au moment de votre décès ou de la perte totale d'autonomie.
- La garantie incapacité temporaire de travail : l'assurance Groupama prend en charge le paiement d'une partie ou de la totalité des mensualités de votre prêt immobilier pendant la période d'incapacité de travail. Cette couverture prend en charge les défauts de paiement dus à un accident de travail ou une maladie grave entraînant une immobilisation professionnelle.
- La garantie perte d'emploi : le marché du travail étant ce qu'il est, personne n'est à l'abri d'une perte d'emploi sur une période plus ou moins longue, à n'importe quel moment. Un tel incident pourrait avoir de graves répercussions si vous avez des engagements financiers à respecter, comme un crédit immobilier chez Groupama. La garantie perte d'emploi vous offre ainsi une protection significative en cas de chômage.
La souscription d'une assurance emprunteur auprès de Groupama n'est pas pour autant obligatoire. Vous êtes libre de comparer d'autres offres d'assurance venant d'assureurs tiers. La loi Lagarde vous y autorise. La seule exigence de Groupama est simple : l'assurance emprunteur que vous proposez doit présenter au moins les mêmes niveaux de garanties que le contrat interne de la banque. Cela signifie entre autres que la délégation d'assurance doit fournir une couverture d'au moins 100 % du montant de l'emprunt souscrit auprès de Groupama.
- Prêt immobilier Groupama : et à propos de la caution ?
L'apport personnel n'est pas la seule preuve de votre solvabilité demandée par Groupama. L'établissement exige également une garantie, qui peut prendre différentes formes. Si vous avez un bien immobilier qui n'est pas à revendre, vous êtes libre d'inscrire une hypothèque. Si vous avez un autre bien de grande valeur, vous pouvez opter pour le privilège du prêteur de dénier. La troisième option, plus courante, se nomme la caution.
Aux yeux de la loi, la caution d'un crédit immobilier est un engagement fourni par un organisme financier spécialisé, selon lequel il s'engage à rembourser vos mensualités de crédit à votre place en cas d'insolvabilité. Groupama accepte cette forme de garantie, à condition qu'elle provienne d'un des organismes de caution qu'elle reconnaît comme fiable. Vous obtiendrez plus de détails sur ces organismes en contactant directement un conseiller de la banque.
Les sociétés de cautionnement fonctionnent comme des mutuelles, à une grande différence près. Leur activité s'appuie sur un fonds de garantie constitué à partir des cotisations des emprunteurs membres. C'est ce fonds qui servira à rembourser les mensualités que vous pourriez ne pas payer en cas de difficulté. Certains organismes de caution s'engagent même à fournir une garantie de remboursement couvrant la totalité de votre emprunt immobilier.
La société de caution n'agit pas ainsi par pure bienfaisance. Elle saura exiger de votre part, le remboursement total du prêt après avoir payé votre dû auprès de Groupama.
L'organisme de caution pourrait notamment chercher une solution à l'amiable, en proposant, par exemple, un étalement du remboursement du prêt sur une plus longue période. Sinon, la solution ultime existe toujours. Elle consiste à saisir votre bien et le revendre en vue de récupérer la somme non remboursée.
La caution reste malgré tout la garantie légale la plus accessible pour un prêt immobilier Groupama. Le coût de la caution apportée par un organisme spécialisé comprend une commission présentée sous forme de pourcentage du prêt ou d'un montant forfaitaire, et d'une contribution fixe au fonds mutuel de caution.
Outre le coût relativement faible, le cautionnement d'un prêt Groupama présente au moins deux autres avantages. À la fin du remboursement de votre prêt, vous récupérez une partie des sommes versées auprès de la société de caution. Chez le Crédit logement – le principal organisme de cautionnement, vous avez de bonnes chances de récupérer jusqu'à 70, voire 75 % du montant versé au Fonds mutuel de garantie.
La caution vous libère aussi des obligations et des frais liés à l'enregistrement de la garantie devant un notaire. Aucuns frais de mainlevée, ni frais de notaire, ni droits d'enregistrement ne vous seront facturés.
- Prêt immobilier Groupama : et à propos des délais ?
La législation du prêt immobilier reconnaît différents types de délais légaux à respecter durant la souscription de l'emprunt.
- La clause suspensive de crédit :
Lors de la signature du compromis de vente, le propriétaire du logement que vous convoitez prévoit souvent une clause suspensive d'obtention de prêt. Cette ligne de l'avant-contrat conditionne l'exécution du contrat de vente à l'obtention d'un financement auprès d'une banque, comme Groupama, sur une période donnée. Ce délai est fixé à 30 jours. Vous pouvez néanmoins négocier une durée plus longue – peut-être 45 jours, voire 60 jours – afin d'avoir suffisamment de temps pour négocier un financement adéquat. Globalement, les demandes de crédit adressées à Groupama sont traitées rapidement. Vous avez de grandes chances de boucler toutes les démarches liées à la souscription – depuis la simulation jusqu'au déblocage des fonds – durant cette période de 60 jours, si votre dossier est jugé recevable.
- Le délai de réflexion
Le délai de réflexion est une notion introduite par la loi pour la protection des consommateurs. Il correspond à une période durant laquelle l'emprunteur réfléchit à l'adéquation d'une offre de prêt à sa situation financière et à son projet. Durant cette période, la banque ne peut débloquer aucun centime du prêt, ni facturer aucuns frais à l'emprunteur. Le délai de réflexion s'élève à 10 jours calendaires, à compter de la date de l'offre préalable de crédit.
- Le délai de carence de l'assurance emprunteur
Le délai de carence est la période durant laquelle l'assurance emprunteur de votre prêt Groupama n'est pas effective. Vous continuez de cotiser, mais n'avez pas encore le droit d'obtenir un remboursement en cas de sinistre. Le délai de carence de l'assurance emprunteur oscille entre 6 et 12 mois – après la signature du contrat d'assurance.
Crédit immobilier Groupama : les alternatives en cas de refus
Malgré tous vos efforts, il se peut qu'une demande de crédit immobilier auprès de Groupama n'aboutisse pas favorablement. Plusieurs raisons expliquent un tel refus, comme les découverts bancaires répétitifs, une précarité professionnelle, votre présence au FCIP, un taux d'endettement trop élevé ou un reste à vivre trop faible.
Si un tel cas se présente, vous pouvez soumettre votre demande d'emprunt auprès d'autres établissements bancaires ou améliorer votre dossier sur plusieurs points, puis le soumettre à nouveau auprès de Groupama.
- Le délai de franchise de l'assurance emprunteur
Le délai de franchise est une autre période d'inactivité de votre assurance emprunteur. Cette phase d'attente commence après le sinistre et peut durer jusqu'à 3 ou 9 mois.
>> Pour aller plus loin :
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