Bien préparer son dossier de prêt immobilier pour la banque ING
Le dossier constitue le premier contact entre le demandeur de prêt immobilier et l'organisme financier. Il doit donc être complet, clair, transparent et juste. En quelques points les essentiels pour constituer son dossier de prêt immobilier auprès de la banque ING.
Comment souscrire un prêt immobilier ING ?
Le dossier constitue le premier contact entre le demandeur de prêt immobilier et l'organisme financier. Il doit donc être complet, clair, transparent et juste. En quelques points, voici les aspects essentiels pour constituer son dossier.
Combien emprunter compte tenu de ses revenus ?
Afin de connaître le montant du prêt auquel un candidat à l'emprunt peut prétendre, il doit calculer sa capacité d'emprunt. Pour ce faire, il doit prendre en compte son apport personnel et ses revenus. Pour que la banque accepte le dossier, son endettement ne doit pas dépasser les 33 % de son revenu net mensuel.
Tous les prêts contractés par l'emprunteur, y compris le crédit à la consommation entrent en compte dans le calcul. Pour avoir un bon dossier et ainsi abaisser le taux d'endettement, il serait mieux de solder tous les prêts en cours.
Par contre, si le candidat à l'emprunt dispose de ressources conséquentes, le taux de 33 % ne s'applique plus. Seul le reste à vivre est retenu. Ce montant désigne en effet, le montant restant disponible une fois que les mensualités sont remboursées. Cette proportion doit pouvoir permettre de payer les dépenses quotidiennes du ménage.
Quelle proportion du revenu est retenue lors d'un prêt immobilier à la Banque ING ?
La première analyse effectuée par les organismes prêteurs se trouve au niveau de la solvabilité du candidat à l'emprunt. C'est la raison pour laquelle, le revenu et les charges du ménage sont les premiers éléments demandés. La banque cherche à connaitre le caractère ponctuel ou récurrent d'un revenu par exemple. Ainsi, par revenus stables, elle chiffre les loyers perçus, les pensions et les rentes, les bénéfices gagnés pour une activité non salariée. Les aides et les allocations sociales entrent également dans le calcul, mais uniquement si elles sont assurées d'être versées tout au long de la durée du prêt ou du moins durant une grande partie du prêt.
Par charges par contre, sont qualifiés de récurrents les loyers payés au titre de loyer de la résidence principale ou secondaire, mais aussi les frais payés pour les crédits en cours.
En soustrayant les charges récurrentes des revenus stables, la Banque ING obtient les ressources nettes du demandeur de prêt.
Les dividendes, les remboursements de frais ou les commissions constituent des revenus variables. Ils peuvent également entrer en compte en fonction de la part qu'ils représentent dans le revenu, mais aussi de l'ancienneté de l'emprunteur dans son emploi.
Astuces pour la constitution du dossier
Les conditions du crédit immobilier changent en fonction du profil du candidat à l'emprunt.
Préparer son dossier de prêt immobilier ING
Le traitement d'un dossier de prêt se concrétise par l'analyse des informations fournies par le demandeur de financement. Ainsi, un dossier complet a plus de chance de recevoir une réponse rapide par rapport à un autre incomplet. Ce dernier nécessitera encore des aller-retour pour apporter les pièces manquantes et les nouveaux documents peuvent impacter l'étude déjà effectuée. De plus, se présenter devant son conseiller financier avec un dossier de demande de prêt immobilier incomplet, donne dès le départ une mauvaise image de l'emprunteur.
Les pièces à fournir par l'emprunteur :
- une pièce d'identité, photocopie recto-verso de la carte d'identité ou du passeport en cours de validité
- 3 derniers mois de relevés de compte afin de voir l'attitude du candidat quant à sa manière de gérer son budget
- 3 dernières fiches de paie afin de déterminer la capacité de remboursement de l'intéressé. Généralement, le salaire minimum équivaut à 1 300 euros de revenus/mois
- 2 derniers avis d'imposition, utiles dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d'argent
Le compromis de vente constitue également un élément indispensable, mais il est possible de le déposer dans un second temps.
Ces pièces constituent les minimums requis pour la souscription de tout prêt immobilier. Ainsi, même si un candidat à l'emprunt dépose sa demande auprès de la Banque ING, il garde toujours la possibilité de faire de même auprès d'autres établissements tels la Banque Postale, le Crédit Mutuel ou la Caisse d'Épargne. De cette manière, une vraie concurrence joue que ce soit au niveau des tarifs ou au niveau des services offerts et l'emprunteur est en mesure de comparer les offres.
La demande de crédit immobilier chez ING commence par l'utilisation d'un simulateur de crédit. Même si cette étape n'est pas obligatoire, il est fortement recommandé d'y recourir. En effet, il s'agit déjà d'une étape par laquelle on peut déjà évaluer la faisabilité de la demande de prêt auprès d'ING. Le simulateur de crédit immobilier sur le portail internet d'ING permet à l'emprunteur de connaître le montant qu'il peut emprunteur en saisissant quelques informations sur son projet et sur son profil dans le simulateur. Cet outil lui permet également de calculer les mensualités de son crédit. Pour réaliser une simulation de crédit, l'emprunteur peut soit démarrer l'analyse sur la base de ses revenus ou de son loyer.
Par ailleurs, avant d'envoyer sa demande de crédit immobilier, il est recommandé d'apporter des éléments annexes au dossier de prêt. Il s'agit surtout d'éléments qui contribuent à financer une partie du plan de financement du projet. Ainsi, pour bien compléter son dossier de prêt immobilier, il convient d'apporter un apport personnel correspondant à au moins 10 % de la valeur du bien à acquérir, ils incluent les frais de notaire qui correspondent à environ 7 % de la valeur totale du bien immobilier à acheter s'il s'agit d'un immeuble ancien, et de 3 % environ s'il s'agit d'un bien neuf. Il faut également penser à apporter les frais de garantie adossée au crédit immobilier. Les frais de garantie comprennent la commission de caution coûtant 490 euros et les frais de participation au fonds mutuel de garantie qui correspond à 230 euros majorés de 0,89 % du montant du prêt immobilier demandé. Pour bien appuyer son dossier de demande de prêt immobilier, il faut également prévoir les frais de dossier de 750 euros, une estimation du coût des éventuels travaux à effectuer sur le logement à acquérir, même si ING ne finance pas les travaux, et enfin les frais d'agence qui correspondent en général à 5 % du prix d'acquisition du bien immobilier. En plus d'appuyer son dossier pour que la Banque ING puisse concéder plus facilement un prêt immobilier, tous ces frais sont, cependant, à la charge de l'emprunteur.
En remplissant le formulaire de souscription au crédit immobilier, il est indispensable de fournir les informations sur sa situation professionnelle ou personnelle. Il s'agit notamment du montant total de ses revenus qui peuvent être constitués des salaires ou des bénéfices commerciaux, etc. Il faut également veiller à informer à la banque de tous les patrimoines, qu'il s'agisse d'épargne, de biens immobiliers ou mobiliers, etc. Il est également important d'informer la banque sur les charges de l'emprunteur, notamment une éventuelle pension alimentaire et surtout tous les prêts en cours quelles que soient leurs natures. Et enfin, il ne faut pas oublier de communiquer à la banque les derniers avis d'imposition.
Un dossier de crédit immobilier avec un CDD ou en intérim
Un candidat à l'emprunt avec un CDD ou un contrat d'intérim est dans la majorité des cas, un candidat jeune. Avec ce type de contrat, le caractère typique de ce profil ne permet pas le plus souvent au demandeur de crédit de présenter un quelconque apport. Toutefois, avec un dossier bien préparé, la demande de financement garde une chance de réussite. La première chose à faire consiste à rassurer le banquier quant à la capacité de remboursement du candidat à l'emprunt. Un dossier complet présenté dès le début constitue également un plus. Les pièces doivent faire état de la situation financière et professionnelle du demandeur du prêt. Un bon dossier signifie également qu'il doit être transparent. En effet un bon dossier fourni a priori, mais qui présente des renseignements faux ou des pièces manquantes constitue un point négatif pour le demandeur.
Pour que les revenus issus de ces types de contrats soient retenus, deux conditions sont posées.
* la souscription d'une assurance chômage : cette assurance couvre le risque de rupture de contrat de travail et offre un certain degré de sécurité à la banque
* l'ancienneté dans l'utilisation de ces types de contrat constitue un élément positif. Le dossier est donc pris en considération si le demandeur de prêt présente plusieurs années d'expérience de contrats de courtes durées, ce qui indique qu'il retrouve du travail assez aisément.
Ces deux conditions présentent des avantages pour le demandeur de prêt. En effet, tous les emprunteurs ne sont pas obligés de contracter une assurance chômage alors que cette garantie contre la perte d'emploi constitue un gage en plus pour le banquier. Concernant l'ancienneté et l'expérience dans le domaine des contrats à courte durée ou en intérim, ils constituent un plus pour prouver la facilité d'adaptation et la capacité à trouver un emploi pour l'emprunteur. Ces types de contrats sont d'ailleurs de plus en plus courants et les organismes de financement commencent à prendre l'habitude de traiter ce genre de profil.
Un dossier de crédit immobilier avec un CDI
Lorsqu'un candidat présente un dossier avec un CDI, il part avec une longueur d'avance par rapport aux autres profils. En effet, la qualité "durée indéterminée" évoque le caractère pérenne du contrat. Cela dit, le candidat à l'emprunt présente un certain degré de solvabilité. Ainsi, la banque analyse le salaire et vérifie s'il permet de payer la totalité des charges liées au contrat. Cette part ne peut toutefois excéder le tiers du revenu.
Afin d'avoir une idée globale du coût d'un crédit immobilier avec les mensualités, le mieux est de simuler son projet sur le site de la Banque ING ou sur le site de BoursedesCrédits.
Un dossier de crédit immobilier pour un fonctionnaire
Être fonctionnaire constitue un avantage hautement apprécié par les établissements de prêt. En effet, la banque accorde une confiance certaine à la solvabilité du demandeur de prêt, fonctionnaire. Ce dernier est assuré de travailler sur le long terme, autrement dit, il bénéficie d'une sécurité d'emploi. Ainsi, un fonctionnaire en quête de financement peut négocier plus facilement son taux auprès de la Banque ING. Le statut ouvre droit également à la caution mutuelle de la fonction publique, gage d'une meilleure tarification. La caution évite d'ailleurs tous frais d'inscription hypothécaire exorbitants.
Un dossier de crédit immobilier pour un autoentrepreneur ou un travailleur freelance
Un entrepreneur peut prétendre à un financement immobilier, mais pas au début de son activité. Il faut tout d'abord que l'activité ait plus de 2 ans d'existence et présente un seuil de rentabilité sur le long terme.
Dès le moment où l'entreprise génère des revenus, la demande est possible. Le candidat demandeur de prêt peut ainsi déposer sa demande avec quelques pièces justificatives. L'avis d'imposition est exigé pour une entreprise qui exerce depuis plus d'un an. Il faut également un arrêté comptable de l'année de la demande et le montant du chiffre d'affaires au cours. Il faut en plus, fournir la déclaration 2035. Enfin, les entreprises, y compris les EURL, doivent présenter le juridique qui présente la rémunération du gérant. Les contrats signés avec les bons de commande reçus sont également nécessaires, car ils prouvent le bon fonctionnement de l'entreprise.
Si la société opte pour le régime d'imposition forfaitaire, elle peut bénéficier d'un abattement fiscal sur son chiffre d'affaires. Cette donnée est retenue dans la souscription du crédit immobilier.
Un dossier de crédit immobilier pour un militaire, un gendarme ou un policier
Ces statuts particuliers des agents de l'ordre et de la sécurité publique ont accès à leurs mutuelles propres. Ces dernières octroient des aides et des avantages tarifaires sur les garanties à leurs allocataires. Ce coup de pouce a comme but essentiel de faciliter la concrétisation de leurs projets immobiliers.
A priori donc, ce statut peut bénéficier d'un prêt immobilier.
Ces 3 corps de métiers possèdent leurs propres mutuelles qui sont le MNM, l'AGPM, le MAA et le CNG-MG. Ces 4 entités se regroupent pour donner le fonds mutuel de garantie des militaires ou FMGM.
Comment déposer son dossier de prêt immobilier à la Banque ING ?
Pour connaître à l'avance les différents paramètres d'un prêt immobilier (coût total ou les mensualités, etc.), il convient d'utiliser au préalable un simulateur de crédit. Une fois ces données obtenues, il est possible de déposer sa demande en ligne. Le remplissage du formulaire préétabli sur le site de la Banque ING permet de se faire recontacter par un conseiller financier. Ce dernier devient ainsi un interlocuteur dédié dès le dépôt du dossier jusqu'à la fin de la procédure.
Un prêt immobilier à la Banque ING : quelle caution ?
La Banque ING permet à ses potentiels clients de discuter librement des garanties à offrir en matière de prêt immobilier. Si le demandeur de prêt opte pour le cautionnement mutuel, il dispose de deux choix également. Soit, il choisit d'adhérer au crédit logement, établissement spécifique de ING, soit il choisit de souscrire chez un autre organisme de cautionnement, partenaire de la banque prêteuse. La caution sert à rembourser le prêt immobilier en cas de difficulté de remboursement du prêt de la part de l'emprunteur, pour des raisons autres que la maladie et la perte d'emploi. Ces risques sont déjà couverts par l'assurance de prêt.
Toutefois, ING a développé une solution privilégiée de cautionnement avec le Crédit Logement. La raison en est que cette solution est plus simple à mettre en place, moins chère et plus souple de fonctionnement. ING privilégie ainsi un cautionnement par le Crédit Logement plutôt qu'une simple hypothèque.
L'assurance de crédit immobilier de la Banque ING
Si ING propose avec son offre de crédit une assurance emprunteur de groupe, celle-ci n'est pas, toutefois, une condition pour l'octroi du crédit. Ainsi, le demandeur de prêt peut souscrire auprès d'une assurance de prêt externe qui peut présenter plus d'avantages sur le plan tarifaire. En principe, le prix de l'assurance peut atteindre 30 % du prix total du crédit. Avec la délégation d'assurance, l'assuré peut trouver mieux, à condition, cette fois, que le contrat présente des garanties similaires.
L'assurance de prêt proposée par ING, en lien avec son offre de crédit immobilier, est développée avec CNP Assurances, qui est un partenaire de longue date de la banque. D'ailleurs, CNP Assurances est le leader en France en matière d'assurance emprunteurs. La garantie d'assurance sert surtout à protéger les proches et l'investissement contre les aléas qui peuvent survenir, notamment les maladies ou la perte d'emploi. Comme c'est également le cas avec le prêt immobilier lui-même, la souscription à l'assurance de prêt d'ING se fait rapidement. En effet, la souscription à l'assurance est intégrée à la demande de crédit immobilier lui-même. Ainsi, l'emprunteur n'a plus de démarche complémentaire à réaliser. La souscription à l'assurance est entièrement assurée par la banque. L'assurance de prêt proposée par ING est une offre complète, comprenant notamment des garanties élargies aux sports ou aux déplacements à l'étranger. L'emprunteur a également la possibilité de réaliser une déclaration de sinistre en ligne.
L'apport personnel pour le prêt immobilier chez ING
ING accorde une importance particulière sur la capacité de l'emprunteur à fournir un apport personnel pour son projet. La banque réclame au moins 10 % de la valeur du bien immobilier à acquérir comme apport personnel sur le dossier de demande de prêt immobilier. En effet, la banque considère que l'apport personnel est un des signes de l'intérêt que représente le projet d'achat aux yeux de l'emprunteur. L'apport personnel fait partie de sa part de financement du projet. Pour la Banque ING, l'apport personnel de l'emprunteur peut être de différentes natures. Il peut être sous forme de dons ou d'épargne, notamment un contrat d'assurance-vie ou des livrets d'épargne. Toutefois, même si le montant de l'apport personnel est choisi librement par l'emprunteur, sans être en deçà des 10 % réclamés par la banque, il doit couvrir au minimum les frais d'agence et les frais de notaire pour que la banque accepte d'analyser le dossier de demande de prêt.
Un crédit immobilier à la Banque ING refusé : que faire ?
Le caractère risqué ou d'insolvabilité accrue du dossier d'un demandeur de prêt motive la plupart du temps un rejet de demande de prêt. Le demandeur de financement doit ainsi revoir la manière dont il a monté son dossier. Il doit ainsi revoir son apport personnel, la durée du prêt ou le prix du projet. En tout cas, le nouveau dossier est réexaminé indépendamment du premier.
Un crédit immobilier à la Banque ING : quels délais ?
En général, une fois que la banque envoie l'offre de prêt immobilier définitive, la loi réglemente la suite de l'opération concernant les délais. Ainsi, l'offre envoyée par ING est valable 30 jours, date partant de la réception du courrier. L'offre ne peut être modifiée pendant ce laps de temps. Le candidat à l'emprunt peut répondre à l'offre par courrier après un délai de réflexion obligatoire de 10 jours.
Chez ING, les délais de réponse sont écourtés au maximum pour satisfaire l'emprunteur. Ainsi, après l'envoi de sa demande en ligne, il est possible d'avoir une réponse immédiate de la part d'ING. Par la suite, un conseiller va contacter l'emprunteur après quelques jours. Le conseiller va notamment le guider tout le long du processus de souscription.
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