Bien préparer son dossier de prêt immobilier chez Banque populaire

Bien préparer son dossier de prêt immobilier chez Banque populaire

Un dossier rempli en bonne et due forme est une condition essentielle à l'obtention rapide d'un crédit immobilier. Suivez les conseils avisés de la Banque Populaire pour monter un dossier en béton.

Un dossier bien rempli et complet représente un gain de temps considérable, car il évite les va-et-vient avec la banque et donne une bonne image de l'emprunteur. Ce qui le met dans une bonne position en vue des éventuelles négociations.

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Le dossier en question va inclure :

  • Les 2 derniers avis d'imposition pour détecter d'éventuel blanchiment d'argent.
  • Les 3 derniers bulletins de paie. Un revenu mensuel minimal de 1300 euros est requis.
  • Les 3 derniers relevés bancaires pour évaluer la façon dont vous gérez votre budget.
  • Une pièce d'identité en cours de validité (passeport ou Carte d'identité)
  • Un certificat de résidence
  • Un compromis de vente (cette pièce peut être produite par la suite).

Au cas où il y aura 2 souscripteurs, chacun devra présenter les documents précités.

Quand vous déposez un dossier de crédit immobilier à la Banque Populaire, vous pouvez aussi soumettre un dossier auprès d'autres établissements bancaires. Vous aurez l'avantage de vous informer des produits de la concurrence tout en augmentant vos chances de décrocher un prêt.

Étude de revenus pour l'obtention d'un prêt immobilier à la Banque Populaire

Les banques analysent votre solvabilité sur la base des charges du foyer et de vos revenus. Elles tenteront de déterminer votre type de revenu dans l'année si celui-ci est récurrent ou ponctuel. Pour évaluer vos ressources nettes, les banques tiennent compte de vos moyens de subsistance stables incluant les rentes, les loyers, les aides et allocations sociales, les pensions, les revenus d'activité non salariée, mais également les charges récurrentes comprenant : les loyers de votre habitation principale ou secondaire, les prêts en cours.

Le montant de vos ressources nettes est traduit par l'écart entre vos moyens de subsistance stables et vos charges récurrentes. Les banques procéderont également au calcul de vos revenus variables comme les dividendes, les commissions, le remboursement des frais, selon votre ancienneté et leur proportion par rapport aux revenus fixes.

Comment déterminer le montant de l'emprunt par rapport à ses revenus ?

Le montant de l'emprunt s'obtient en réalisant le calcul de la capacité d'emprunt effectué sur la base de vos revenus et de votre apport personnel. Il faut veiller à ce que votre capacité d'endettement ne puisse pas atteindre plus de 33 % de vos revenus sinon la banque risque de rejeter votre demande. La capacité d'endettement concerne la totalité des crédits souscrits y compris les crédits à la consommation. Il est donc recommandé dans la mesure du possible de rembourser les crédits en cours en vue d'abaisser votre taux d'endettement et d'avoir plus de chance de décrocher un prêt immobilier de la Banque Populaire. Néanmoins, la règle des 33 % ne s'appliquera pas à partir du moment où vous bénéficiez des ressources plus élevées pour disposer d'un reste à vivre conséquent. Il s'agit ici du montant restant après le paiement de la mensualité et qui devrait pouvoir assurer les dépenses quotidiennes du ménage.

Astuces et conseils pour mieux préparer son dossier

En matière de crédit immobilier, les conditions peuvent varier en fonction de votre profil

Votre dossier de crédit immobilier si vous êtes un emprunteur en CDI

Vous voulez contracter un prêt immobilier à la Banque Populaire en étant en CDI ? La banque va d'abord procéder à un contrôle de votre taux d'endettement au cas où celui-ci représente plus du tiers de vos revenus. Puis, à partir de votre salaire, elle s'assurera que vous pourrez payer les charges inhérentes à ce genre de contrat. L'emprunteur en CDI est avantagé, car il rassure la banque dans sa capacité à régler ses mensualités dans les délais prévus sur la durée de vie du contrat.

Votre dossier de crédit immobilier si vous êtes un emprunteur en intérim ou en CDD

Pour les emprunteurs en intérim ou en CDD, bourse des Crédits suggère d'être le plus transparent possible en présentant à leur banquier un dossier complet avec des informations exhaustives. Le but est de dissiper les inquiétudes liées à leur capacité de remboursement.

Seuls les revenus découlant du contrat d'intérim ou du CDD seront pris en compte pour évaluer le taux d'endettement. Pour cela, 2 conditions sont requises :

  • Vous êtes tenu de contracter une assurance chômage qui sera très utile à la banque au cas où votre contrat de travail serait rompu et que vous n'aurez plus les moyens de rembourser.
  • Le banquier procédera à une vérification au niveau de votre ancienneté en CDD. Votre dossier aura plus de poids si vous avez cumulé les CDD sur une période plus ou moins longue, car cela montre que vous êtes capable de vous adapter et d'enchaîner les emplois. Dans le cas contraire, votre situation professionnelle sera jugée trop précaire et la banque se montrera sceptique par rapport à votre demande.

Vous noterez que ce contrat est plutôt avantageux dans la mesure où vous êtes couvert par une assurance chômage. Un élément qui jouera certainement en votre faveur auprès de votre banquier.

Votre dossier de crédit immobilier si vous êtes auto-entrepreneur ou freelance

Pour être éligible au crédit immobilier en tant que freelance, vous devez être en activité depuis plus de 2 ans. C'est un délai nécessaire pour que l'activité en question apporte des revenus constants et analysables.

Ce n'est que par la suite que votre demande de crédit immobilier pourra être prise en considération à la Banque Populaire. Pour ce faire, vous présenterez à la banque un dossier incluant :

  • les commandes enregistrées et les contrats signés
  • le montant de votre chiffre d'affaires sur la période en cours
  • un arrêté de compte de l'année en cours
  • vos avis d'imposition si vous avez exercé sur une durée d'un an et plus. Il est à noter que vous pourrez profiter d'une réduction de la base d'imposition en rapport avec votre chiffre d'affaires au cas où vous avez opté pour l'imposition au forfait.
  • la déclaration 2035
  • le juridique indiquant la rémunération du gérant pour les EURL

Votre dossier de crédit immobilier si vous êtes fonctionnaire

En tant que fonctionnaire, les banques savent que vous êtes stable financièrement et professionnellement. Elles ont la garantie que vous serez en mesure de rembourser vos mensualités. Vous pourrez vous servir de cet argument en négociant votre taux d'intérêt. De plus, votre statut peut vous faire exempter des frais d'inscription hypothécaire.

Votre dossier de crédit immobilier en tant que policier, gendarme ou militaire

Chaque corps de métier dispose de mutuelles spécifiques (AGPM, CN-MG, MNM, MAA). Ces 4 mutuelles forment le FMGM.

Grâce à votre mutuelle FMGM (Fonds mutuel de Garantie des Militaires) , vous pourrez bénéficier de tarifs intéressants. Cependant, les contraintes liées à votre métier suscitent quelques interrogations dans le cas d'une souscription de prêt immobilier telles que : l'aide immobilière locale, le logement de fonction, les exclusions relatives à votre métier (pour l'assurance emprunteur).

On observe que les banques sont plutôt réticentes à l'idée d'accorder un prêt immobilier sans intérêt aux gendarmes ou militaires qui disposent d'un logement de fonction.

Sachez que vous pourrez souscrire un Prêt à Taux Zéro à la Banque Populaire en vue d'acquérir votre première habitation principale et cela même si vous disposez déjà d'un logement de fonction. Selon la loi, le logement doit être occupé au moins 8 mois par an, mais en vertu du décret 2010-1704 du 30/12/2010 relatif au PTZ du journal officiel n° 0303 du 31/2010, l'emprunteur peut habiter moins de 8 moins dans le logement. En effet, en raison des contraintes professionnelles qui obligent l'emprunteur à effectuer des déplacements réguliers le tenant éloigné du logement financé (d'une durée de 3 ans au maximum), le décret en question permet à ce dernier de contourner la clause de mobilité incluse dans le contrat. Si vous êtes gendarme, procurez-vous une attestation d'occupant au sein du bureau des affaires sociales et au cas où vous êtes militaire, adressez-vous à votre supérieur.

Le crédit immobilier sans apport : est-ce possible à la Banque Populaire ?

Il faut savoir qu'en 2015, l'apport moyen dans l'Hexagone se situe aux alentours de 50 000 euros. Une somme assez considérable qui peut constituer un blocage pour la majorité des emprunteurs.

A la Banque Populaire, un crédit immobilier sans apport est tout à fait envisageable. Cependant, pour avoir le plus de chances possible, nous vous proposons quelques suggestions qui vont vous aider à vous préparer au mieux :

  • Présentez à votre banquier un dossier complet et bien détaillé. Pour faire bonne impression, la transparence et la précision seront pour vous les mots d'ordre.
  • Effectuez des simulations au préalable pour connaître votre capacité d'emprunt et votre taux d'endettement à travers le simulateur de la banque. Vous disposerez d'informations importantes pour entamer ensuite les discussions avec votre banquier.
  • Votre apport personnel est sans doute un des éléments clés de votre demande de crédit immobilier. À cet effet, constituez votre dossier en disposant d'un compte avec un solde créditeur, car la banque s'assurera que vous serez en mesure de régler vos mensualités.
  • Vérifiez si vous pouvez bénéficier des aides de la part de l'État (Prêt locaux, Prêt à Taux Zéro) puisqu'en agissant ainsi, vous pourrez économiser des sommes importantes.
  • Pour assurer un taux d'endettement en dessous du seuil de 30 %, prévoyez un report des travaux touchant le bien immobilier, car ils influent directement sur votre taux d'endettement.
  • Si vous pensez que votre dossier ne fournit pas suffisamment de garanties, il vous est possible de recourir à la caution d'un proche. Ce dernier s'engage à payer vos dettes au cas où vous vous retrouveriez dans une situation d'insolvabilité vis-à-vis de la banque.
  • Ne vous engagez pas sur un projet trop coûteux qui vous posera des problèmes de remboursement. Optez pour un logement à la mesure de vos moyens.
  • Souscrivez aux différentes autres offres proposées par votre banquier dans le but d'obtenir une ristourne.

Ce qu'il faut faire avant le dépôt du dossier auprès de la Banque Populaire

Avant de déposer votre dossier, procédez à une simulation sur le site de la Banque Populaire. Après avoir rempli un formulaire, un conseiller de la banque va prendre contact avec vous et vous accompagnera jusqu'à votre adhésion.

Prêt immobilier Banque Populaire : et à propos de la caution ?

La banque n'accordera pas de crédit sans obtenir de garantie de la part de l'emprunteur. Il existe 3 possibilités : le privilège de prêteurs de deniers, l'hypothèque et le cautionnement mutuel. Avec un dossier solide, le cautionnement mutuel est le plus indiqué, car il vous permet de choisir l'organisme de cautionnement qui examinera la recevabilité de votre dossier. Pour cela, 3 choix s'offrent à vous : le crédit logement, l'organisme propre à la Banque Populaire ou d'autres organismes de cautionnement qui collaborent avec la Banque Populaire. Mais au cas où votre dossier ne convainc pas l'organisme de cautionnement à cause notamment du manque d'apport ou de la durée jugée trop longue de l'emprunt, vous pourrez toujours recourir à l'hypothèque.

Crédit immobilier Banque Populaire : et à propos de l'assurance de prêt ?

En ce qui concerne l'assurance de prêt immobilier, la majorité des banques proposent à l'emprunteur un contrat d'assurance de groupe lié au crédit immobilier. Il s'agit d'un contrat dans lequel les assurés sont obligés de se plier à des standards que ce soit au niveau des prix ou que ce soit au niveau des garanties reçues, et ce quels que soient leurs besoins. Cependant, l'emprunteur peut tout à fait refuser l'assurance proposée par la banque et choisir la délégation d'assurance qui a l'avantage d'être moins onéreuse et adaptée à chaque client dans la mesure où il s'agit d'un contrat individuel. Bourse des Crédits peut vous aider à trouver la meilleure assurance qui répond à vos besoins. Car il ne faut pas oublier que l'assurance de crédit immobilier représente jusqu'au tiers du montant total du crédit en question.

La Banque Populaire met à la disposition de ses clients une fiche portant sur l'assurance prêt immobilier Banque Populaire et les invite à la consulter.

Prêt immobilier Banque Populaire : et à propos des délais ?

Si vous voulez que votre dossier soit traité dans les plus brefs délais, la Banque Populaire vous recommande la période estivale ou la fin de l'année pour le présenter.

Une fois que la banque a accepté votre demande de prêt immobilier, elle vous fera parvenir l'offre de contrat par la poste. Selon la loi en vigueur, l'offre reste valable durant 30 jours à partir de la date de réception et vous êtes tenu de respecter un délai de 10 jours minimum pour vous donner le temps de la réflexion. Passé ce délai, vous pourrez dater et apposer votre signature sur l'offre et la renvoyer par voie postale à la banque.

Crédit immobilier Banque Populaire : les alternatives en cas de refus

En cas de réponse négative émanant de la Banque Populaire, il est toujours possible de monter un nouveau dossier en effectuant des réajustements ou en apportant de nouveaux éléments. La Banque Populaire s'engage à reconsidérer votre nouvelle demande tout en ignorant la précédente. Notez que si votre demande de prêt immobilier a été rejetée c'est pour de raisons évidentes : d'un côté, la banque n'est pas convaincue de votre capacité à rembourser les mensualités et d'un autre côté, votre acquisition présente des risques trop élevés. Pour vous aider à constituer un nouveau dossier, la Banque populaire vous conseille d'insister sur les points suivants :

  • pensez à chercher des financements complémentaires.
  • procédez à l'allongement de la durée des remboursements
  • dans la mesure du possible, revoyez à la hausse votre apport personnel
  • réalisez des négociations sur les frais d'agence ainsi que sur le prix d'achat du bien
  • tentez de convaincre la banque de la valeur d'un bien en vue d'une hypothèque
  • diminuer le coût de l'emprunt en limitant les travaux initialement prévus.

Pour aller plus loin :

 

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