Bien préparer son dossier de prêt immobilier chez Barclays
La souscription d'un crédit immobilier chez Barclays, comme auprès de n'importe quelle banque de prêt, nécessite une certaine préparation. BoursedesCrédits met à votre disposition son expérience pour la constitution de votre dossier.
Quelques conseils avant de déposer le dossier de demande de prêt immobilier
Avant de soumettre votre dossier à votre banquier, utilisez d'abord la calculette mise à votre disposition sur le site de Barclays afin de déterminer votre capacité d'emprunt. Ensuite, vous pouvez choisir deux options : vous rendre directement dans une agence de la banque ou vous faire rappeler par un conseiller. Dans le deuxième cas, remplissez le formulaire sur le portail en ligne de Barclays et vous pourrez entrer en contact avec un chargé de clientèle dédié qui vous donnera des conseils précieux tout au long de votre parcours.
Monter un dossier avec un conseiller financier permet également de gagner du temps dans le processus de financement. En effet, le montage du dossier est un élément déterminant du rejet ou de l'acceptation de la demande de prêt. Ainsi, il doit être élaboré de manière rigoureuse afin de fournir toutes les informations dont le banquier a besoin pour l'analyse de votre demande de crédit. Bourse des crédits met à votre disposition son expérience pour la constitution de votre dossier.
Le crédit immobilier sans apport, est-ce possible chez Barclays ?
Il est possible de solliciter un crédit immobilier sans apport chez Barclays. Voici quelques pistes pour vous assurer que vous obtiendrez le prêt immobilier.
Pour le prêt immobilier comme dans la vie, tout se joue sur la première impression que le banquier aura de vous. Ainsi, la première chose à faire est de vous concentrer sur le dossier de crédit immobilier que vous allez établir. Veillez à ce que tous les renseignements ainsi que tous les documents sollicités soient prêts. Quand le banquier vous pose une question, soyez clair, concis et ne dissimulez rien.
N'oubliez pas que le banquier va réaliser une étude sur votre capacité d'endettement et l'état de vos finances. Avant de constituer votre dossier pour le soumettre au banquier, assurez-vous que le bilan de votre compte bancaire soit positif. Si ce n'est pas encore le cas, attendez d'avoir trois mois de relevés de compte satisfaisants pour fournir au banquier la garantie que vous allez pouvoir vous acquitter de vos remboursements mensuels sans souci. La plupart des refus viennent du fait que le demandeur a fait face à un incident de paiement durant les trois mois qui ont précédé la demande de financement. En conséquence, vous devez avoir un compte créditeur et un bilan positif sur votre compte bancaire pendant trois mois ravant de pouvoir prétendre à un prêt immobilier.
Les coûts de réalisation des travaux immobiliers se rapportant au bien que vous souhaitez acquérir constituent un paramètre qui entre en jeu dans le calcul de votre capacité d'emprunt. Veillez donc à ce que votre taux d'endettement soit inférieur à 33 % en ajournant la réalisation de certains travaux immobiliers.
Des aides proposées par l'État peuvent vous être d'une grande utilité dans la réalisation de votre projet immobilier. Voyez si vous remplissez les conditions pour pouvoir en bénéficier. On peut citer notamment les prêts locaux ou les PTZ+.
Soyez réaliste dans le choix du logement que vous souhaitez acquérir. Dans le cas où vous êtes un peu ambitieux, repoussez votre projet et épargnez d'abord pour pouvoir constituer un apport personnel. Vous allez essuyer un refus si la banque estime que l'achat du logement vous causera des difficultés pour le remboursement du prêt.
Vous ne regretterez pas de faire étudier votre demande de financement par un expert avant de vous lancer. Ainsi, vous pourrez justifier auprès du banquier que vous avez bien préparé les étapes à franchir pour la réalisation de votre projet. N'omettez pas de calculer votre capacité d'emprunt ou les remboursements mensuels en vous rendant sur le site web de Barclays.
Une caution n'est pas superflue. Vous estimez que le risque encouru par la banque est trop élevé et vous avez peur que votre demande soit refusée ? Sollicitez un de vos parents ou amis à se porter garants. Cependant, soyez conscient que votre garant s'engage à en payer les frais en cas d'incident de paiement de votre part.
Pour pouvoir constituer un apport personnel pour la concrétisation de votre projet, considérez les offres que le banquier vous proposera. Certains de ces services financiers peuvent rapporter des intérêts conséquents à votre épargne.
Calculette pour connaitre sa capacité d'emprunt
La détermination de votre capacité d'emprunt est une étape cruciale pour estimer le montant que vous allez demander à Barclays pour la réalisation de votre projet immobilier. Les paramètres déterminants de cette estimation sont constitués par l'apport que vous pouvez fournir et les revenus que vous générez. Le seuil à ne pas dépasser pour le taux d'endettement est de 33 %, le dépassement de ce pourcentage est considéré par les banques comme trop risqué.
Le taux d'endettement, ou capacité d'emprunt est fonction de l'intégralité de vos crédits en cours. Aussi, dans la limite du possible, libérez-vous de tout engagement de crédit avant de vous lancer dans la recherche d'un crédit immobilier. Votre taux d'endettement s'en trouvera nettement amoindri. Cela permettra d'augmenter au maximum la probabilité d'acceptation de votre demande.
Par ailleurs, vous pouvez obtenir un prêt immobilier même en dépassant le taux d'endettement maximum de 33 % si vous disposez de ressources conséquentes. Le calcul réalisé par le banquier sera cette fois établi sur la base du reste à vivre. Cet indicateur est défini par la différence entre vos revenus et le remboursement mensuel de votre crédit immobilier. Le reste à vivre doit vous permettre d'assurer la couverture de vos charges courantes.
Les calculettes mises à votre disposition sur le site de Barclays ou celui de Bourse des Crédits sont utilisables à votre guise. Elles ne vous engagent aucunement en quoi que ce soit. Vous pouvez en user avant de souscrire à toute offre de crédit immobilier. Les calculettes de Barclays vous permettront d'évaluer votre capacité d'emprunt en rentrant les informations sur le montant mensuel que vous pouvez payer. Pour ce faire, renseignez le taux du crédit et la durée du prêt; la capacité d'emprunt s'affichera en bas.
Vous pouvez aussi agir inversement en rentrant dans la case correspondante le montant du crédit nécessaire pour la réalisation de votre projet. Par la suite, vous renseignez le taux et la durée du prêt en année. Le résultat de cette opération vous donnera les montants des mensualités dont vous vous acquitterez jusqu'à l'échéance du contrat.
Prenons un exemple pour illustrer la méthode adoptée pour le calcul des mensualités que vous allez payer durant la durée de votre prêt. Admettons que vous souhaitiez emprunter 200 000 euros et que le remboursement de votre crédit immobilier sera étalé sur une durée de 15 ans. Le taux quant à lui est estimé à 1,55 %. Vous entrez ces données dans les champs correspondants sur la calculette de Barclays et vous aurez pour résultat une mensualité de 1246 euros.
Procédons maintenant d'une autre manière en utilisant la calculette pour déterminer votre capacité d'emprunt. Supposons que votre capacité de remboursement mensuel est de 1246 euros et que vous souhaitez souscrire à un contrat d'une durée de 15 ans en prenant un taux de 1,55 %. Vous inscrivez toutes ces informations sur la calculette et vous obtenez votre capacité d'emprunt. Pour ces chiffres le résultat qui sera donné par la calculette de Barclays est 200 001 euros.
Maintenant à vous d'opérer, renseignez les informations dans les champs correspondants et déterminez votre capacité d'emprunt et vos mensualités.
Préparation du dossier de prêt immobilier
Dans le cadre d'une étude de crédit, votre solvabilité est un point focal pour le banquier. L'analyse de ce critère sera effectuée essentiellement sur les recettes et les dépenses de votre ménage. En conséquence, le banquier déterminera la stabilité de vos revenus en observant notamment s'ils sont constants. Outre cela, il évaluera vos recettes fixes comme le loyer que vous percevez si vous êtes bailleur, les profits que vous réalisez sur un travail non salarié, les subventions venant d'un organisme social et tout autre revenu qui peut être pris en compte pour assurer le remboursement. Les dépenses stables de votre ménage sont également étudiées et comprennent les remboursements mensuels des crédits en cours ou encore les loyers que vous devez payer si vous louez une habitation secondaire ou votre domicile principal actuel. Les ressources variables étant difficiles à estimer, elles font l'objet d'un calcul particulier par le banquier. Vos ressources nettes seront essentiellement déterminées à partir de vos revenus et charges fixes. Ces éléments rejoignent le mode de calcul de la capacité d'emprunt déterminé plus haut.
Une fois ces éléments connus, il convient de monter à proprement parler le dossier de crédit immobilier. Cette constitution de dossier prend en compte le profil de chaque candidat à l'emprunt, notamment le type de contrat de travail, la qualité de travailleur indépendant ou d'autoentrepreneur ainsi que les forces armées, les policiers et les fonctionnaires.
- Le dossier de crédit immobilier et votre contrat de travail
Rassurer le banquier est le plus important dans votre parcours si vous souhaitez souscrire à un crédit immobilier. Un revenu stable est la garantie la plus importante pour un établissement de crédit. De ce fait, avoir un contrat de type CDI vous donnera un avantage évident lors de votre dépôt de dossier. Un salaire mensuel rassurera votre banquier sur le fait que vous pourrez régler vos mensualités sans retard. L'avantage est que la banque estime que le crédit immobilier n'engagera pas votre situation financière. Au préalable, calculez votre capacité d'emprunt en usant de la calculette de Barclays. Cela vous permettra d'établir le montant que vous pourrez demander en fonction de votre revenu. Cependant, souvenez-vous que les charges sont également prises en compte. Donc, pensez à les déduire de votre salaire, le résultat de ce calcul vous donnera le montant des mensualités dont vous pourrez vous acquitter.
Comment faire alors si vous êtes intérimaire ou en CDD ? C'est une situation que ceux qui débutent leur carrière rencontrent souvent. Si vous faites face à cette circonstance, commencez par constituer un dossier qui fournit toutes les informations nécessaires concernant l'état de vos finances et de votre activité professionnelle.
Sachez également que la banque ne va pas vous octroyer un crédit qui pourrait mettre en danger votre situation financière. En effet, les répercussions s'en ressentiront non seulement sur vous, mais également sur l'activité de la banque. Votre capacité d'emprunt sera donc très réduite lors de l'évaluation de vos revenus et de vos charges par le banquier.
Cependant, vous pouvez passer ces obstacles si vous pouvez constituer des garanties intéressantes pour le banquier. Tout d'abord, l'assurance chômage à laquelle vous souscrivez est importante pour le banquier. C'est pour lui une garantie que l'allocation dont vous allez bénéficier pourra compenser vos charges à l'échéance de votre contrat de travail. Ensuite, si vous pouvez démontrer que vous travaillez depuis assez longtemps en passant d'un contrat en CDD à un autre très facilement, votre cas sera traité autrement. Dans ce cas, le banquier peut être à peu près certain que vous allez trouver une autre source de revenus du même type quand votre contrat actuel prendra fin.
- Le dossier de crédit immobilier et le statut de travailleur indépendant ou d'autoentrepreneur
Est-ce qu'on peut souscrire à un crédit immobilier si l'on exerce en Freelance ou comme autoentrepreneur ? Ces statuts suscitent actuellement un intérêt grandissant pour beaucoup de personnes. Vous êtes peut-être parmi les travailleurs indépendants et vous souhaitez souscrire à un crédit immobilier. Tout d'abord, sachez que les maîtres mots pour un banquier sont : rentabilité et stabilité. En conséquence, il ne vous sera pas possible de solliciter un crédit immobilier si vous débutez votre activité ou si vous exercez depuis peu. Généralement, les banques considèrent qu'une durée d'exercice de 2 ans au minimum est nécessaire pour justifier de la stabilité de l'activité. C'est la période requise pour évaluer la rentabilité de votre petite entreprise.
Quand ces conditions de rentabilité et de stabilité seront remplies par l'activité que vous exercez, vous pourrez convoiter un crédit immobilier. Vous serez alors en mesure de commencer à constituer un bon dossier à soumettre au banquier. À part les documents qui doivent être fournis par tout candidat à un prêt immobilier, vous devez ajouter certaines pièces qui sont propres aux revenus générés par votre activité. Voici donc la liste de ces pièces :
- le formulaire 2035 qui concerne la déclaration de revenus
- une copie des engagements signés avec vos clients ainsi que des commandes
- un extrait du bilan de la période d'exercice en cours
- un compte de résultat indiquant le chiffre d'affaires de la période en cours pour tout statut même EURL
- Le crédit immobilier pour les forces armées, les policiers et les fonctionnaires
Pour rappel, la stabilité est une des garanties que le banquier exige lors de la souscription à un crédit immobilier. Un fonctionnaire est donc un candidat idéal étant donné la sécurité de son emploi. Si vous en êtes un, jouez cette carte auprès des établissements de crédit. Un fonctionnaire bénéficie de plusieurs privilèges intéressants. Vous pouvez par exemple essayer de discuter le taux du crédit immobilier auquel vous souhaitez souscrire. Par ailleurs, avec la caution mutuelle proposée pour les fonctionnaires, vous serez exonéré des frais à payer pour l'inscription hypothécaire.
Si vous faites partie des forces armées ou de la police nationale, vous bénéficiez également de certains avantages qui pourraient être profitables lors d'une souscription à un crédit immobilier. En effet la mutuelle proposée pour les militaires, les gendarmes et les policiers permet de bénéficier d'une réduction sur les tarifs exigés pour plus de sûreté. En ce qui concerne le PTZ, vous pouvez en bénéficier chez Barclays. L'établissement considère que le logement de fonction est imposé par votre corps de métier et ne devrait pas être considéré comme une résidence principale. Rassurez-vous, la clause de mobilité inscrite dans votre contrat n'y changera rien.
Si vous souhaitez obtenir les preuves nécessaires pour la justification de votre situation, cela dépend de votre corps. Si vous êtes gendarme, il faut se renseigner auprès du service des affaires sociales. Pour les militaires, il faut faire appel à votre supérieur. Vous aurez alors une attestation d'occupant.
Liste des pièces et informations à préciser
Dans le cas d'un emprunt à deux, les pièces nécessaires sont à fournir par vous et votre co-emprunteur. Commençons par votre identité. Évidemment, vous devez fournir à la banque une copie de votre pièce d'identité et un justificatif du domicile actuel. Les banques ne traitent pas avec des inconnus.
Ensuite, vous devez donner au banquier des renseignements sur votre activité professionnelle. Le bulletin de salaire (les trois derniers) permettra au banquier d'évaluer votre capacité de remboursement. Généralement, les banques exigent un revenu mensuel supérieur à 1300 euros.
L'avis d'imposition (au nombre de 2) est également utile. La présence de ces 2 documents répond à un souci de sécurité pour lutter contre le blanchiment d'argent. Le banquier a aussi besoin des relevés de compte bancaire (les trois derniers) pour apprécier la façon dont vous gérez votre budget.
En ce qui concerne le projet, la promesse de vente, ou le compromis de vente est indispensable. Cependant, vous pouvez le donner au banquier plus tard. Ce document indique l'accord que vous avez passé avec le vendeur pour l'acquisition du logement.
Afin de vous assurer que vous aurez une réponse favorable, vous pouvez constituer plusieurs dossiers et les soumettre à d'autres établissements bancaires. Vous aurez ainsi à votre disposition les informations sur la concurrence pour en discuter avec les banquiers dans le but de négocier ou de choisir parmi ceux qui vous font une proposition plus avantageuse.
A part ces documents, un prêt doit respecter certaines conditions : comme l'exigence d'une caution et d'une assurance emprunteur.
Prêt immobilier Barclays : et à propos de la caution ?
Fiez-vous aux conseils de votre conseiller dédié pour le choix de la forme de cautionnement choisie. Vous pourrez être amené à choisir entre trois options si le choix est orienté vers la caution mutuelle. Vous pouvez opter pour le crédit logement, l'institution de cautionnement propre à Barclays ou d'autres établissements de cautionnement collaborateurs de Barclays. L'organisme pour lequel vous avez opté se réserve le droit de refuser ou d'accepter votre dossier. La décision de l'établissement sera déterminée par la qualité du dossier que vous avez constitué. Rappelez-vous que ces établissements sont allergiques au risque. Les paramètres déterminants seront donc : la durée du prêt, le taux d'endettement et votre apport pour la réalisation du projet. Vous pouvez toujours opter pour l'hypothèque en cas de refus du dossier.
Crédit immobilier Barclays : et à propos de l'assurance de prêt ?
En souscrivant à un crédit immobilier chez Barclays, une assurance est fournie avec l'offre. Cependant, vous pouvez choisir la délégation d'assurance qui vous permettra de chercher et de trouver ailleurs une assurance moins chère que celle qui sera proposée par le banquier. Pour ce faire, utilisez les comparateurs d'assurances en ligne.
Une fois tous ces éléments complétés, combien de temps faut-il attendre pour une réponse de la part de la banque ? Et que faut-il faire en cas de refus de la demande ?
Crédit immobilier Barclays et alternatives en cas de refus
Le motif de refus exprimé par les banques est souvent le risque élevé qui vous causera des difficultés dans le remboursement du crédit que vous souhaitez contracter. En conséquence, il faudra apporter une modification au dossier de demande de crédit. Il existe plusieurs manières de procéder.
Le marchandage est par exemple un excellent moyen pour réduire les charges. Commencez par discuter le prix du logement que vous souhaitez acquérir et par la suite les frais d'agence. Ensuite, pensez à repousser certains travaux pour pouvoir réduire la somme sollicitée auprès de la banque pour la réalisation des travaux.
Par ailleurs, vous pouvez également participer davantage en revoyant à la hausse le montant de votre apport personnel. Pour justifier de l'intérêt que vous portez au bien que vous souhaitez acquérir, l'hypothèque est également une bonne garantie.
Et enfin, vous pouvez réduire le risque lié à votre projet immobilier en allongeant le délai de remboursement ou en cherchant des financements complémentaires (PTZ+, aide locale...).
Prêt immobilier Barclays et délais
Actuellement, le délai pour un crédit immobilier est régi par la réglementation en vigueur et ne dépend pas entièrement des établissements bancaires. L'offre envoyée par la banque est valable pendant 30 jours et les dispositions inscrites dans le contrat sont non modifiables. À partir de la date où vous recevez la proposition de Barclays, vous bénéficiez de 10 jours pour réfléchir et vous ne pouvez répondre que quand ce délai est passé. En signe de votre agrément, la proposition signée et datée sera renvoyée à la banque par voie postale seulement à partir du 11e jour. Le cachet de la poste justifiera que vous avez respecté le délai imposé. Par ailleurs, il faut tenir compte du fait que dans les banques, le délai de traitement d'un dossier est plus rapide en été et en fin d'année.
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