Bien préparer son dossier de prêt immobilier chez LCL

Lorsque vous allez entamer la procédure de demande de prêt auprès de la banque LCL, assurez-vous de la solidité de votre dossier. En effet, c'est de la qualité de votre dossier dont va dépendre l'acceptation de votre demande crédit par l'établissement de crédit. Pour mener à bien la préparation de votre dossier, voici quelques éléments importants à prendre en considération.

Comment souscrire un prêt immobilier du Crédit Lyonnais LCL ?

La préparation d'un dossier de crédit immobilier nécessite de passer par certains préalables. Bien qu'ils ne soient pas obligatoires, ils vous permettront d'avoir une estimation sur le montant de vos mensualités ou encore sur votre capacité d'emprunt. Cette démarche donne ainsi la possibilité de connaître les conditions d'une possible acceptation du dossier ou de son refus. Ce préalable se résume par l'utilisation d'un simulateur de crédit immobilier. En l'utilisant, vous aurez à l'avance de nombreuses informations avant d'entamer la procédure d'emprunt.

La simulation pour connaitre sa capacité d'emprunt

Si cette simulation peut être faite sur le site de BoursedesCrédits, vous avez également la possibilité de l'effectuer directement sur le site du Crédit Lyonnais LCL. Il est important de préciser que les résultats que vous obtiendrez suite à la simulation ne vous seront fournis qu'à titre indicatif. Par conséquent, ils ne sont pas source d'engagement, ni de votre part, ni de la part du Crédit Lyonnais LCL. Grâce à la gratuité de ces outils de simulation, vous pouvez en effectuer autant que vous le souhaitez. Il suffit de compléter un champ d'information sur le site de BoursedesCrédits ou du Crédit Lyonnais LCL. Les renseignements concernent globalement vos revenus stables et vos charges récurrentes. Par revenus stables, vous pouvez retenir votre salaire net, les bénéfices réalisés non salariés, les pensions alimentaires reçues et les loyers et différentes rentes. Vous pouvez également inclure dans cette partie les différentes allocations sociales et aides dont vous êtes bénéficiaires et qui sont susceptibles d'être versées durant la majeure partie du crédit immobilier. En ce qui concerne les charges dites récurrentes, vous devez prendre en compte les prêts en cours, les loyers payés ainsi que les pensions payées périodiquement. La différence entre ces revenus stables et ces charges récurrentes donne les ressources nettes. À la fin de la simulation, vous aurez la possibilité d'être rappelé par un conseiller ou encore de prendre rendez-vous. Les données servent à titre indicatif, car vos ressources variables peuvent encore influencer votre capacité d'emprunt et vous mener à obtenir un montant de prêt plus élevé.

Monter son dossier de prêt immobilier

Lorsque vous allez entamer la procédure de demande de prêt auprès de la banque LCL, assurez-vous de la solidité de votre dossier. En effet, c'est de la qualité de votre dossier dont va dépendre l'acceptation de votre demande de crédit par l'établissement de crédit. Pour mener à bien la préparation de votre dossier, voici quelques éléments importants à prendre en considération.

D'une manière générale, un dossier complet vous donnera plus de chance d'obtenir une réponse favorable, rapide et conforme à vos besoins financiers et, par extension à vos projets. Par analogie, un dossier incomplet vous imposera des allers et retours qui pourront avoir un impact direct sur l'analyse et la célérité de traitement de votre dossier. Par ailleurs, présenter un dossier complet à votre établissement de crédit signifiera pour votre banquier que vous avez la motivation nécessaire pour mener à bien votre demande, et fera naturellement bonne impression auprès de lui. L'établissement bancaire prendre en compte ces détails. Afin de ne rien manquer, il est préférable de préparer le dossier avec l'aide d'un courtier comme BoursedesCrédits. Il dispose d'une solide expérience dans le domaine du crédit immobilier et connait tous les bons éléments à mettre en avant dans un dossier de demande de prêt immobilier. Chaque profil doit mettre en effet en avant différents atouts spécifiques. Auprès du Crédit Lyonnais LCL, l'obtention d'un crédit se base sur 5 types de profils emprunteurs : les titulaires d'un CDI, les titulaires d'un CDD ou intérimaires, les professionnels freelances ou autoentrepreneurs, les fonctionnaires et enfin, les travailleurs dans le secteur de la sécurité publique.

• Si vous êtes un travailleur titulaire d'un CDI, et que vous souhaitez souscrire à un crédit immobilier LCL, l'établissement de crédit vérifiera que votre salaire peut prendre en charge les mensualités relatives à votre futur contrat de crédit. Rappelez-vous, que quel que soit le type de prêt que vous envisagez de contracter, le taux d'endettement ne peut aller au-delà de 30 % vos revenus. D'une certaine manière, un emprunteur bénéficiant d'un contrat de travail en CDI est privilégié aux yeux de l'établissement de crédit. En effet, il est assuré d'avoir des revenus mensuels réguliers qui lui permettront de payer les mensualités facilement et à temps. Pour avoir une estimation globale du montant de vos mensualités, il vous est possible de procéder à une simulation en ligne sur le site LCL.
• Aux yeux d'un établissement de crédit, les titulaires de CDD et les intérimaires seront traités de la même manière. Dans la mesure où il s'agit généralement de jeunes travailleurs, ils devront rassurer le banquier sur leur capacité de remboursement. Si vous êtes dans cette situation, il est préférable de présenter un dossier contenant toutes les informations nécessaires exposant votre situation financière. En d'autres termes, la transparence sera votre plus grand atout. L'établissement de crédit déterminera votre taux d'endettement uniquement à partir de vos revenus issus de votre CDD ou de votre contrat d'intérim. Toutefois, pour donner à votre demande des chances d'aboutir à un résultat favorable pour vous, il est conseillé de souscrire à une assurance chômage. Celle-ci vous permettra d'être couvert en cas d'éventuelle fin de votre contrat de travail. D'un autre côté, l'établissement de crédit pourra se rassurer quant au remboursement en cas de perte de vos revenus. Le banquier s'assurera également de l'existence d'utilisation antérieure de ces contrats à courte durée et de votre capacité à retrouver rapidement un travail.

• Pour les autoentrepreneurs, ainsi que les travailleurs en freelance, il est préférable de patienter un peu, le temps que l'activité ait atteint son niveau de rentabilité sur le long terme. Ce qui est sûr c'est que l'établissement de crédit ne vous accordera le crédit qu'après plus de 2 ans d'activité. À partir du moment où votre activité a atteint son seuil de rentabilité, vous pouvez procéder à la demande de crédit immobilier en insérant les éléments suivants à votre dossier : les avis d'imposition, un arrêté comptable de l'année en cours, la déclaration 2035, le montant de votre chiffre d'affaires pour la période en cours, les contrats signés ainsi que les commandes reçues et pour les EURL, le statut juridique s'il y est fait mention de la rémunération du gérant.

• En ce qui concerne les fonctionnaires, la sécurité de l'emploi est une particularité qui joue clairement en leur faveur. En mettant ce statut en avant auprès des établissements de crédit, ils auront la possibilité de négocier le taux d'intérêt. Ce statut est également avantageux dans la mesure où il permet de profiter de la caution mutuelle de la fonction publique.

Les agents de la sécurité publique tels que les policiers, les gendarmes ou les militaires disposent d'une mutuelle qui leur est propre. Cette mutuelle permet de finaliser leurs projets immobiliers en bénéficiant de tarifs avantageux sur certaines garanties. Si ces corps de métiers bénéficient d'un statut particulier, ils ont tout de même accès éventuellement au PTZ, en particulier si le projet immobilier concerne l'acquisition d'une résidence principale dans le neuf. En définitive, il est possible pour ces corps de métiers de bénéficier du crédit immobilier à taux zéro auprès de Crédit Lyonnais LCL, même si le contrat fait mention d'une clause de mobilité, et même s'ils disposent d'un logement de fonction. En effet, au niveau de l'établissement de crédit, ces éléments sont estimés comme des obligations de services rendant impossible le fait d'y vivre à titre de résidence principale. Si vous faites partie de ces corps de métiers, vous devez justifier votre situation en vous renseignant auprès des affaires sociales, pour les gendarmes, auprès de votre supérieur pour les militaires, qui pourra vous fournir une attestation d'occupant. Ces corps de métiers étant assignés à des fonctions particulières, ils disposent de mutuelles qui leur sont propres comme la MNM, l'AGPM, la MAA et la CNG-MG regroupés au sein du FMGM. Grâce à ces mutuelles, vous bénéficierez de tarifs particulièrement avantageux.

À part ces particularités, lorsque vous allez effectuer une demande de crédit auprès de Crédit Lyonnais LCL, vous aurez besoin des éléments suivants :

• les 2 derniers avis d'imposition qui rentrent dans le cadre de la sécurité contre le blanchiment d'argent.
• Les 3 derniers bulletins de salaire, pour permettre à l'établissement de crédit de déterminer vos capacités de remboursement. Auprès de Crédit Lyonnais LCL, le revenu minimum devra être de 1.300 euros par mois.
• Les relevés de compte en banque des 3 derniers mois, qui permettront à la banque de vérifier vos dépenses et votre comportement de gestionnaire.
• Un justificatif d'identité, il peut aussi bien s'agir d'une carte d'identité que d'un passeport.
• Un justificatif de domicile actuel.
• Un compromis de vente. Bien que ce dernier élément ne possède pas de caractère obligatoire dans la constitution du dossier, il peut être demandé par l'établissement de crédit ultérieurement.

Si la demande de crédit est effectuée par plusieurs co-emprunteurs, chacun d'entre eux devra fournir tous ces documents.

Lorsque vous effectuez une demande de crédit, votre objectif principal est bien entendu qu'elle se solde par un accord. Par conséquent, Bourse des Crédits vous propose de  remettre votre dossier de demande de crédit auprès de plusieurs établissements de crédit concurrents de la banque LCL.

Le crédit immobilier sans apport : est-ce possible chez LCL ?

Pour que votre demande de crédit immobilier se solde par un résultat en votre faveur, un apport financier de votre part est nécessaire. Cependant, si vous n'en avez pas la possibilité, il reste possible pour vous d'obtenir un crédit immobilier. À titre informatif, l'apport moyen des particuliers pour une demande de crédit immobilier est de 50.000 euros en 2016.

Bien que l'apport constitue un atout considérable pour vous, il n'est toutefois pas obligatoire. Pour mettre toutes les chances de votre côté, voici quelques conseils qui pourront vous aider :

• Assurez-vous de constituer un dossier de qualité. Pour cela, veillez à indiquer toutes les informations en étant précis et transparent dans les informations que vous fournissez. Cela vous permettra de faire bonne impression auprès de votre banquier. Autant que possible, faites en sorte que votre banquier n'ait pas à vous relancer. D'une certaine manière, lorsque votre banquier vous demande d'ajouter des documents complémentaires, faites en sorte de les fournir dans les plus brefs délais.

• Faites analyser préalablement votre dossier. Cette procédure préalable n'est également pas obligatoire. En revanche, elle vous permettra de prouver à votre banquier que vous avez sérieusement réfléchi à votre projet. Pour cela, vous pouvez vous servir du simulateur disponible sur le site de Crédit Lyonnais LCL, mais vous pouvez également faire appel aux services d'un conseiller Bourse des Crédits. L'une ou l'autre procédure vous aidera à définir de manière claire votre capacité d'emprunt ainsi que votre taux d'endettement avant même le dépôt de votre dossier.

• Présenter votre dossier de demande de crédit lorsque votre compte bancaire est au meilleur de sa forme. Pour un établissement de crédit, l'un des éléments les plus importants est que vous soyez dans la capacité de rembourser toutes vos mensualités. Pour y parvenir, il analysera l'état de vos finances. Par conséquent, attendez un trimestre au cours duquel vos relevés de compte seront positifs. Ainsi, si vous aviez déjà eu des incidents de paiement, votre demande de crédit pourrait se solder par un refus. Si le refus d'octroi de crédit de votre banquier vient du solde négatif de vos comptes, la réponse pourra être la même auprès d'un autre établissement de crédit.

• Informez-vous sur les conditions d'éligibilité aux aides de l'État. Il s'agit notamment du PTZ ou encore des prêts locaux. Votre éligibilité à ces aides peut vous permettre de réaliser des économies conséquentes et servir d'apport.

• Différer l'exécution de certains travaux. Au moment de calculer votre taux d'endettement, votre banquier prendra en compte les travaux prévus sur votre bien immobilier. Ainsi, pour que votre taux d'endettement reste inférieur aux 30 % conventionnels, il vous faudra penser à différer quelques-uns des travaux que vous avez envisagé d'effectuer.

• Trouvez des proches pour se porter caution. La caution constitue une garantie supplémentaire pour votre banquier. De ce fait, avec la présence d'une caution, c'est cette dernière qui sera en charge d'assurer le remboursement du crédit en cas de défaillance de votre part.

• Optez pour un logement dont le prix est dans vos capacités. Si vous voulez obtenir un logement à la hauteur de vos attentes, attendez que vos finances se portent bien. Comme vous n'avez pas d'apport financier sur le crédit immobilier demandé, il est préférable de choisir un logement sans grandes prétentions, qui ne sera pas source de difficulté de remboursement pour vous.

• Prêtez une attention particulière aux différents produits financiers proposés par LCL. Dans la plupart des cas, un crédit immobilier s'accompagne d'une assurance. Généralement, votre banquier vous en proposera une disponible chez LCL. En y souscrivant, vous avez la possibilité de bénéficier d'une ristourne, voire même de faire fructifier votre épargne.

Crédit immobilier : et à propos de l'assurance de prêt ?

Lorsque vous effectuez une demande de crédit immobilier, l'établissement de crédit exigera de votre part, la souscription à une assurance de prêt. Vous ne serez cependant pas obligé de choisir celle qu'il propose. Ainsi, vous avez la possibilité de choisir la délégation d'assurance. La délégation d'assurance est en réalité une assurance de prêt souscrite auprès d'un organisme externe à la banque. Le choix de votre assurance doit être fait avec une grande attention, car elle peut représenter jusqu'à 30 % du coût total du crédit.

Lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier auprès du Crédit Lyonnais LCL ou ailleurs, l'établissement de crédit vous demande de souscrire à une assurance de prêt si vous n'y avez pas encore souscrit. Grâce aux dispositions prévues par les lois Lagarde et Hamon, vous avez la possibilité de souscrire à l'assurance de crédit auprès d'un établissement de votre choix. En faisant jouer la délégation d'assurance, vous avez la possibilité de trouver un contrat moins onéreux, mais dont les garanties sont les mêmes que celles de l'assurance groupe de la banque. Pour mener à bien votre comparaison, mais également pour vous permettre de gagner un temps précieux, vous pouvez faire une analyse comparative sur notre site. Vous pourrez par la suite décider si vous souhaitez souscrire à l'assurance de crédit proposée par LCL ou celle d'un autre établissement.

Le contrat d'assurance de crédit immobilier proposé par LCL n'offre pas de garantie pour la PTIA et l'IPT si le titulaire du contrat n'exerce pas d'activité professionnelle. Par récurrence, vous ne serez également plus couverts si vos activités professionnelles cessent au cours du prêt. En parallèle, le contrat d'assurance crédit immobilier vous engagera à payer vos cotisations d'assurance même en cas d'arrêt de travail ou de mise en oeuvre de la garantie ITT.

Pour souscrire à l'assurance de crédit immobilier, deux principales formalités seront à effectuer. L'une est d'ordre administratif, qui consiste à faire une demande d'adhésion pour que LCL puisse analyser votre dossier et vous répondre. L'autre formalité est d'ordre médical qui dépendra aussi bien de votre âge que du montant de votre prêt. En tenant compte de ces deux critères, votre questionnaire de santé sera plus approfondi. Au besoin, des analyses médicales ainsi que des visites médicales pourront être demandées. C'est ce bilan de santé qui permettra à l'établissement d'accepter le tarif initial du devis, ou de décider de la nécessité d'une surprime. Il permettra également de déterminer si le devis est applicable sur l'ensemble des garanties ou uniquement sur certaines d'entre elles. Dans la mesure où ces formalités médicales devront être faites à un moment ou un autre, autant que possible, faites-le dès que vous en avez l'occasion. De cette manière, vous pourrez obtenir un tarif définitif, mais vous disposerez également de votre certificat d'assurance dans les plus brefs délais.

Il est possible que, du fait de votre état de santé, l'établissement de crédit soit amené à refuser de vous assurer. Dans ce cas, vous avez la possibilité de recourir à la délégation d'assurance. D'une certaine manière, les contrats individuels sont des contrats adaptés à chaque profil, et permettent de mieux vous assurer suivant votre risque de santé. En fonction du résultat de votre bilan de santé, il est possible que vous soyez contraint de payer une surprime. Une autre possibilité serait d'avoir recours à la convention AERAS, aussi bien sur le contrat proposé par votre établissement de crédit que sur votre délégation d'assurance. Cette convention vous donne la possibilité de faire analyser votre dossier médical, tant au niveau 2 qu'au niveau 3, afin d'obtenir une assurance emprunteur en dépit de votre problème de santé.

Pour finir, il vous sera impossible de résilier votre contrat d'assurance de crédit immobilier. Cette possibilité dépend uniquement du moment où le prêt a été effectué. Si le crédit immobilier date de plus de 12 mois, il n'est plus possible d'opérer à un changement d'assurance auprès du crédit lyonnais. Ceci s'explique par le fait que le crédit lyonnais est opposé à l'application de la loi Chatel sur les contrats d'assurance emprunteurs. Selon certains établissements de crédit, dont le crédit lyonnais, cette loi ne doit s'appliquer que sur les contrats d'assurance tels que ceux de l'assurance auto ou encore de l'assurance habitation.

En revanche, si le crédit immobilier a été souscrit au cours des 12 mois précédents, il est possible de modifier votre assurance de crédit immobilier, selon les dispositions prévues par la loi Hamon.

D'une manière générale, LCL n'émet pas de réserve particulière en ce qui concerne l'existence de contrats alternatifs émanant des compagnies d'assurance indépendantes. Par contre, l'exigence minimum est que vous disposiez au moins des garanties décès, PTIA dans le cadre d'une acquisition locative, en plus de l'IPT et de l'ITT pour un achat résidentiel. Ces garanties sont nécessaires pour qu'elles soient au moins équivalentes au contrat proposé par l'établissement de crédit LCL. Bien que la délégation d'assurance soit acceptée par LCL, quelques étapes seront à respecter. Il s'agira notamment de remplir un document de comparaison qui sera fourni par votre conseiller.

Vous pouvez également passer par les services d'un courtier tel que Bourse des Crédits pour bénéficier pleinement de cette opération. Grâce à l'intervention d'un courtier en ligne, vous pourrez trouver plus rapidement le contrat d'assurance qui répond le mieux à vos besoins et au meilleur prix. En tout cas, le coût de l'assurance dépendra comme pour la première assurance à remplacer, de l'âge de l'emprunteur. En outre, comme pour tous les contrats d'assurance, vous pourriez vous voir appliquer une surprime si vous exercez un métier jugé à risque, ou si vous avez des problèmes de santé.

Prêt immobilier LCL : et à propos de la caution ?

Bien que la caution soit une solution qui vous facilite l'accès au crédit, c'est à votre banquier de mettre en place le type de garantie qui sera choisi. Dans le cas où vous choisissez le cautionnement mutuel, vous pourrez choisir entre plusieurs options, à savoir :

• L'organisme spécifique à LCL
• Le crédit logement
• Tout autre organisme de cautionnement collaborant avec LCL

L'éligibilité de votre dossier sera décidée par l'organisme que vous avez choisi. Avec un bon dossier de financement, le cautionnement mutuel peut être facile à obtenir. En revanche, avec un dossier à risque, votre cautionnement mutuel peut être rejeté. Dans ce cas, il vous sera possible d'opter pour la mise en hypothèque du bien immobilier.

Crédit immobilier LCL : les alternatives en cas de refus

Une demande de crédit ne se solde pas systématiquement par un résultat positif. En effet, si l'établissement de crédit estime que l'achat envisagé présente trop de risques, ou s'il estime que vous serez dans l'incapacité de faire face à vos mensualités, il peut refuser de vous accorder le crédit.

Si le cas se produit, il vous est possible de choisir l'une des solutions suivantes :

• Accroître votre apport personnel en fonction de vos possibilités.
• Étirer la durée de vos remboursements.
• Demander de réduire le prix d'achat du bien.
• Faire en sorte de réduire les frais d'agence.
• Diminuer les travaux prévus.
• Justifier la valeur du bien à l'établissement de crédit, en particulier dans le cas d'une hypothèque.
• Trouver des financements complémentaires.

Même si votre première demande s'est soldée par un refus de la part de l'établissement de crédit, vous pouvez déposer un nouveau dossier sur la base de ces nouveaux éléments. D'ailleurs, l'établissement de crédit ne concentrera son analyse que sur le dossier revu, sans prendre en considération le premier. 

Prêt immobilier LCL et à propos des délais ?

Une fois que les conditions du crédit ont été acceptées, votre demande de crédit est accordée. Dès lors, tous les délais relatifs au crédit immobilier sont réglementés par la loi et dans les conditions suivantes. Une lettre contenant l'offre de contrat de crédit vous sera envoyée par voie postale. Cette proposition sera valable pour une durée de 30 jours à compter de la date de réception. Au cours de ce délai, la banque LCL n'aura pas la possibilité de modifier les conditions contenues dans l'offre.

Dès que l'offre est reçue, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours. Ce n'est qu'après ce délai de 10 jours que votre accord pourra être notifié à l'établissement de crédit. C'est le renvoi du courrier, daté et signé, à la banque qui constitue la notification de votre accord. Pour raccourcir le délai de traitement du dossier, vous pouvez effectuer votre demande au cours de la période estivale ou encore en fin d'année. D'usage, ce sont les périodes propices à une plus grande rapidité de traitement des dossiers de demande de crédit.

>> Pour aller plus loin :

• Taux et simulateur de crédit immobilier avec LCL
• Le crédit immobilier à taux variable de LCL
• Rachat de crédit LCL : bon à connaître sur les frais
• Crédit immobilier LCL : le remboursement anticipé
• Prêt immobilier LCL : les garanties de l'assurance crédit