Prêt et caution SNCF

Vous êtes salariés de la fonction publique auprès de la SNCF ou de l'Éducation nationale et recherchez une caution pour votre prêt immobilier ? Boursedescreditscom vous dit tout sur l'importance du cautionnement dans le cadre d'un emprunt immobilier et sur les organismes à contacter pour bénéficier de la meilleure garantie.

Fonctionnement du cautionnement d'un prêt immobilier

Une banque cherche toujours à sécuriser son investissement lors de l'octroi d'un crédit immobilier, en exigeant des garanties de solvabilité à l'emprunteur. La garantie peut prendre différentes formes, dont l'assurance crédit, l'apport personnel, l'hypothèque et la caution, entre autres. Cette dernière reste d'actualité même si les banques sont moins enclines à l'accepter dans le cadre d'un financement immobilier.

Le système de caution est pourtant bien défini dans un cadre légal, grâce à l'article 1123 du Code Civil. Ce texte précise notamment qu'un tiers peut se porter caution d'un emprunteur dans le cadre de la souscription d'un crédit immobilier. La caution s'engage alors à rembourser les dettes non payées par l'emprunteur au cas où ce dernier se trouverait dans l'incapacité d'honorer ses obligations de départ. Une personne qui se porte caution engage ses biens dans le processus de remboursement, à moins qu'elle ne dispose de liquidités suffisantes pour couvrir le capital et les intérêts impayés.

La caution ne s'applique pas aux seuls individus : l'article 1123 du Code civil concerne également les personnes morales dont le coeur de métier consiste à se porter garant des emprunteurs immobiliers par le biais d'un mécanisme de mutualisation des risques.

Ces personnes morales ne sont autres que les sociétés de cautionnement, qui dépendent généralement des banques. Elles peuvent être des mutuelles, des assureurs ou des entreprises, comme la SNCF, dont la formule prêt et caution sncf assure aux salariés une couverture optimale contre un défaut de paiement sur un crédit immobilier. Les risques d'insolvabilité sont ainsi répartis entre tous les emprunteurs faisant appel aux produits de la banque. La société de cautionnement engage sa responsabilité en contrepartie d'une participation financière de chaque emprunteur au fonds de garantie utilisé pour couvrir les cas d'impayés.

Pourquoi opter pour le cautionnement ?

Le cautionnement d'un crédit immobilier paraît plus avantageux qu'une hypothèque, sur plusieurs points. Si vous êtes emprunteur, cette formule vous offre une protection contre les risques d'impayés, sans pour autant engager systématiquement vos biens. La saisie de vos biens est considérée par la société de cautionnement comme un acte de dernier recours, si jamais vous vous trouvez en incapacité de paiement. Avec une hypothèque, la moindre défaillance entraîne toujours la saisie de vos biens.

Le cautionnement engendre également moins de formalités qu'un acte notarié comme l'inscription d'hypothèque. Il s'agit d'un acte sous seing privé, donc plus flexible et moins contraignant en terme de coûts et d'obligations. Une partie des cotisations à la garantie caution peut être d'ailleurs récupérée à la fin du remboursement du prêt, si aucune défaillance n'a été constatée. Enfin, si vous envisagez de rembourser votre crédit avant son échéance, la caution vous coûtera moins cher, les frais de mainlevée étant inexistants.

Trouver la meilleure caution avec Boursedescredits

La caution n'est pas à confondre avec l'assurance crédit exigée par la banque. L'assurance souscrite au début du contrat sert uniquement à rembourser les échéances du prêt en cas d'incapacité de travail, de décès ou d'invalidité. La caution de garantie fonctionne pour sa part comme un fonds destiné à couvrir la banque en cas de défaut de paiement de votre part. La caution s'applique seulement à la part du crédit non couvert par l'assurance obligatoire.

Plusieurs organismes de mutuelle et d'assurance se proposent de se porter caution sur les contrats de prêt de leurs membres. La MGEN propose ainsi à ses cotisants un système de cautionnement pouvant couvrir jusqu'à 550 000 euros sur 30 ans.

Interiale, la mutuelle des polices des agents généraux et autres fonctionnaires du Ministère de l'Intérieur, dispose d'une offre de caution capable de protéger ses adhérents à hauteur de 600 000 euros sur 25 ans.

Certaines entreprises publiques utilisent leur propre système de cautionnement pour protéger leurs salariés. Ainsi, si vous êtes travailleurs ou cadres à la SNCF, vous pourrez bénéficier de l'offre prêt et caution sncf avec une garantie qui couvre votre emprunt jusqu'à 250 000 euros, sur une durée maximale de 25 ans. D'autres offres de caution sont à découvrir sur le site du courtier en ligne Boursedescredits.com.