Prêt hypothécaire : calcul du montant et évolution des taux

Prêt hypothécaire : calcul du montant et évolution des taux

Très populaire auprès des Anglo-saxons, le crédit hypothécaire commence à séduire également les Français. Pratique et surtout très avantageux, il permet aux emprunteurs de financer de nouveaux achats, projets et de rembourser d'autres crédits en cours. À l'instar des prêts immobiliers, le prêt hypothécaire est soumis à un taux fixe ou variable.

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Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?

Le crédit hypothécaire est un prêt accordé à l'emprunteur qui en contrepartie, met en hypothèque un ou plusieurs biens immobiliers constituant son patrimoine. Le bien mis en hypothèque constitue ici, la caution hypothécaire. Le prêt hypothécaire existe depuis plusieurs années en France. Bien qu'avantageux, il reste néanmoins moins populaire que le prêt immobilier. Et la raison se trouve dans le fonctionnement du prêt. En effet, si le prêt immobilier est accessible à tous les ménages, dans le cadre d'un prêt hypothécaire, seuls les propriétaires d'un bien immobilier sont éligibles.

De manière générale, les français qui empruntent en hypothèque ne cherchent donc pas à acheter une maison, mais à financer d'autres types de projets : achat d'une voiture, envoi d'un enfant à l'étranger dans le cadre de ses études ou refinancement d'un compte courant associé. Mais est-ce que tous les logements, quel qu'ils soient peuvent être mis en hypothèque ? Oui. Tous les logements d'habitations peuvent être mis en hypothèque, et ce, qu'il s'agisse de la résidence principale de l'emprunteur, de sa résidence secondaire ou locative. Seuls les biens à usage commercial ne sont pas éligibles.

Comment le montant du prêt est-il calculé ?

Le prêt hypothécaire est un prêt sur mesure. Tout est établi en fonction de la valeur du bien hypothéqué par l'emprunteur. D'ailleurs, pour estimer la valeur d'un bien, la banque ou l'organisme financier peut mandater un expert immobilier. Dans ce cas, les frais générés sont entièrement à la charge du propriétaire emprunteur. De manière générale, le montant octroyé dans le cadre d'un prêt hypothécaire équivaut à 50 % à 70 % de la valeur du bien concerné. Le montant peut néanmoins représenter 100 % de la valeur du ou des biens immobiliers, mais cela reste extrêmement rare.

En plus de la valeur du bien, d'autres éléments sont également pris en compte dans le calcul. Ces éléments, ce sont par exemple : le montant des revenus du propriétaire incluant ses salaires, ses pensions et ses revenus locatifs, ses charges et le montant de son versement initial. Par ailleurs, en ce qui concerne l'établissement de la durée du prêt : celle-ci s'établit généralement entre 20 et 25 ans. Dans tous les cas, la durée du prêt et le montant des mensualités sont toujours définis de manière à ce que le remboursement soit achevé avant que l'emprunteur fête ses 90 ans.

Dans le cadre d'un prêt hypothécaire qu'en est-il des taux d'intérêt ?

En ce qui concerne les taux d'intérêt, les emprunteurs ont le choix entre les taux hypothécaires fixes et les taux hypothécaires variables. Les taux hypothécaires fixes sont caractérisés par des mensualités constantes tout au long de la durée du prêt, l'on ne donc pas parler d'évolution des taux hypothécaires fixes. Pour établir ces taux, dans le cadre d'un prêt, les banques et organismes de crédit prennent le TEC 10 ou l'OAT (Obligation assimilée du Trésor) 10 ans comme référence. Quant à l'évolution des taux hypothécaires variables, chez la plupart des banques, elle prend en compte l'indice de référence EURIBOR.

Dans le cadre d'une demande de prêt hypothécaire, le recours à l'aide d'un courtier est encouragé. En véritable intermédiaire entre l'emprunteur et les banques, il peut négocier les taux et orienter éventuellement ses clients vers l'offre la plus adaptée à leur profil. Le courtier est d'une aide précieuse dans la réussite d'un projet impliquant la demande d'un prêt, quel qu'il soit.

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