Prêt à paliers

Prêt à paliers

Le prêt palier est un montage financier visant à faciliter l'accès au crédit immobilier aux emprunteurs ayant déjà la charge d'un ou plusieurs crédits à la consommation en fin de remboursement. Comment ce dispositif fonctionne-t-il ?

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Principe du prêt à paliers

Entre les crédits employeur, les crédits à la consommation ou encore les crédits renouvelables, un particulier se trouve parfois face à plusieurs mensualités à honorer pendant une certaine période, sans pour autant dépasser leur taux d'endettement maximal. Lorsque cette personne se trouve face à une opportunité d'achat immobilier, sa situation financière ne lui permet plus de contracter un crédit immobilier pouvant financer l'acquisition. Deux options s'offrent alors à lui : soit il accepte un financement moins élevé qu'il le souhaite – mais qui ne couvre pas la totalité de l'achat -, soit il renonce à l'opération.

Ce cas est l'exemple typique des situations dans lesquelles les banques proposent le prêt palier, un montage financier qui permet à un emprunteur de contracter un prêt immobilier, sans dépasser son seuil d'endettement maximum. Le prêt palier, également appelé prêt lissé, fonctionne de la même façon qu'un rachat de crédit, à quelques nuances près. L'emprunteur ne voit pas dans ce cas fusionner les mensualités de ses différents crédits en un seul paiement, il contracte un nouveau prêt dont les remboursements sont ajustés à ses possibilités de remboursement.

Une gestion simplifiée et une mensualité unique

La banque se charge de constituer le plan de lissage de prêt, en tenant compte de la limite de 33 % sur le taux d'endettement. Durant les premiers mois du prêt lissé, la mensualité est composée en grande partie de parts de remboursement des crédits les plus proches de leur date d'échéance.

La part du crédit immobilier nouvellement souscrit augmente au fur et à mesure que les autres créances sont remboursées. Tout au long du lissage de prêt, l'emprunteur s'acquitte une mensualité unique. L'étalement du remboursement sur une longue période augmente toutefois sensiblement le coût du crédit.

Pour aller plus loin :

 

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