Comment la prime de l'assurance emprunteur est-elle fixée ?
Bien qu'il ne soit pas obligatoire de souscrire une assurance credit, celle-ci est généralement exigée par les organismes prêteurs. Son prix est déterminé en fonction de certains paramètres : état de santé de l'assuré, son âge, le capital emprunté, la durée du prêt, etc. De plus, il existe différentes manières de le calculer. Zoom sur les modes de calcul de la prime d'assurance credit et les différents critères pris en compte.
Prime d'assurance prêt : 2 modes de calcul
La loi Lagarde permet aux consommateurs de choisir entre l'assurance de groupe proposée par leur établissement bancaire et les offres établies par les organismes concurrents (délégation d'assurance). Ainsi, si vous optez pour l'assurance emprunteur de votre banque, il est fort probable que la prime soit fixe durant toute la durée de remboursement de votre crédit. Les mensualités seront calculées en fonction de la somme accordée par votre banquier. Pour ce faire, celui-ci applique un pourcentage, correspondant au taux de l'assurance, sur le montant emprunté. Le résultat obtenu est ensuite divisé par 12. Prenons l'exemple d'un crédit immobilier de 350 000 euros sur 20 ans. Le taux de l'assurance, quant à lui, s'élève à 0,4 %. Par conséquent, la cotisation mensuelle de l'assurance de crédit immobilier sera fixée à 116, 67 euros : (350 000 € x 0,4%) / 12 mois = 116, 67 €. Pour déterminer le coût total de l'assurance, il faut multiplier son coût annuel par la durée de remboursement de l'emprunt. Le montant total à payer s'élève donc à 28 000 euros : (116, 67 € x 12 mois) x 20 ans = 28 000 €.
Contrairement aux cotisations de l'assurance de groupe, celles de l'assurance individuelle sont dégressives. Plus concrètement, elles sont déterminées en fonction du capital restant dû. Dans le cadre d'un crédit amortissable, le montant de votre cotisation diminuera à chaque mensualité, étant donné que le montant du capital à rembourser baisse également au fur et à mesure. Prenons l'exemple d'une personne ayant contracté un prêt de 200 000 euros sur 20 ans. Son taux d'intérêt s'élève à 3,5 % et celui de l'assurance à 0,4 %. Ainsi, le souscripteur devra payer 66,67 euros durant le 1er mois. Le mois suivant, le capital restant dû s'élève à 199 400 euros. Par conséquent, la mensualité de l'assurance sera fixée à 66,47 euros : (199 400 € x 0,4 %) / 12 mois = 66,47 €. Au cours du dernier mois, le montant de la cotisation aura atteint 0,38 €.
Les autres facteurs impactant le coût de l'assurance de prêt
L'âge du souscripteur est un paramètre essentiel pour déterminer le coût d'une assurance crédit. En effet, plus son âge sera élevé, plus la prime d'assurance sera conséquente. En moyenne, le taux est fixé à 0,45 % pour les personnes âgées de 45 ans ayant souscrit un prêt sur 20 ans. Les emprunteurs âgés de 25 ans, quant à eux, bénéficient d'un taux se situant aux alentours de 0,25 %.
Généralement, les candidats à l'assurance doivent remplir un questionnaire de santé. Ce document répertorie les pathologies, les antécédents médicaux et les comportements à risque des emprunteurs. Si vous êtes fumeur, par exemple, votre prime d'assurance sera plus importante que celle d'une personne qui ne fume pas. Dans ce cas, l'assureur considérera que vous êtes plus exposé aux maladies respiratoires telles que le cancer des poumons.
Pour profiter d'un tarif préférentiel, pensez à faire jouer la concurrence. Vous pouvez utiliser le comparateur d'offres d'assurance en ligne disponible sur le site internet de l'agence Bourse des Crédits. Il vous suffit de remplir un formulaire express en renseignant diverses informations : les garanties à intégrer dans votre contrat, le capital emprunté, votre âge, votre situation familiale, etc. Vous bénéficierez ensuite d'une vue d'ensemble sur les taux proposés par les différents prestataires d'assurance de prêt.
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