A propos du calcul d'une mensualité de crédit immobilier
Il est important de définir le montant de la mensualité de crédit immobilier adapté à son profil emprunteur. Payer des mensualités trop élevées expose à un endettement tandis que des mensualités trop faibles rallongent la durée de remboursement et surenchérissent le coût de l'emprunt. Mais comment donc faire le calcul d'une mensualité de crédit immobilier et comment savoir si le montant trouvé convient à sa situation financière ? Éléments de réponse.
Comment calculer les mensualités de crédit immobilier ?
Il est possible de calculer soi-même les mensualités de crédit immobilier. Faisant appel à des formules mathématiques compliquées, le calcul peut être assez difficile et fastidieux. Toutefois, de nombreux sites spécialisés proposent aujourd'hui des outils dédiés – notamment des calculettes de prêt immobilier en ligne– pour effectuer le calcul d'une mensualité de crédit immobilier plus simplement. Il suffit de renseigner le montant du crédit immobilier, sa durée et le montant de son taux d'intérêt pour avoir une estimation de la somme à rembourser à la banque chaque mois jusqu'à la fin du crédit. Faciles d'utilisation et gratuits, ces outils permettent d'avoir des réponses dans la minute. Pour avoir une estimation au plus près de la réalité, il est recommandé de prendre en compte le taux annuel effectif global (TAEG) qui intègre non seulement le taux d'intérêt nominal, mais aussi le coût des assurances, celui des garanties et des autres frais incombant à l'emprunteur dans le cadre du crédit immobilier. Le TAEG est généralement mentionné dans un contrat de prêt ainsi que sur les publicités et les offres préalables de crédit immobilier. Outre les mensualités de remboursement, les calculettes de prêt immobilier peuvent également fournir une estimation du montant de l'assurance de prêt immobilier ainsi que le coût total de l'emprunt.
Comment définir une mensualité de crédit adapté à son profil emprunteur ?
Dans l'idéal, le montant de la mensualité de crédit immobilier doit permettre d'une part, de rembourser assez vite le prêt sans donner lieu à des intérêts trop élevés et d'autre part, de laisser un reste à vivre convenable pour l'acquittement des autres charges mensuelles fixes d'un ménage et pourquoi pas à la réalisation d'éventuels projets. Déterminer ce montant revient à déterminer plusieurs facteurs à savoir :
- Les revenus mensuels du ménage : les salaires nets mensuels et les autres sources de revenus éventuels tels que les revenus issus d'un investissement locatif ou d'un autre placement, les allocations familiales et autres aides sociales les pensions alimentaires...
- Les charges fixes mensuelles : nourriture, loyer, frais de déplacement et/ou d'entretien de la voiture, prime d'assurances, impôts, frais de scolarité des enfants, éventuelles mensualités de prêt déjà en cours...
- Le reste à vivre : le montant dont dispose le ménage après paiement des charges fixes mensuelles. C'est un indicateur pour calculer la capacité d'endettement du ménage. De manière générale, les banques se basent sur un taux d'endettement théorique de 33 % du revenu net. Mais ce taux peut varier selon les profils des emprunteurs. Le taux d'endettement d'un emprunteur à faibles revenus peut par exemple être fixé à 33 % par une banque tandis que celui d'un emprunteur aux gros revenus peut atteindre 40 %.
- Les éventuels projets nécessitant un gros budget : achat de voiture, vacances, mariage, étude des enfants, création d'entreprises...
- La durée de remboursement du crédit immobilier : les durées standard (15, 20, 25 ou 30 ans) ne sont pas les seules options. Il faut choisir la durée qui convient le plus à sa situation personnelle.
Le calcul d'une mensualité de crédit immobilier permettra d'effectuer des simulations afin d'éviter des situations catastrophiques comme un surendettement ou un endettement prolongé et par conséquent plus important.
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